¿Qué es la cobertura de conductor sin seguro (uninsured motorist) y con seguro insuficiente (underinsured motorist)?

La cobertura de conductor sin seguro (uninsured motorist, UM) le paga a usted cuando resulta lesionado, o su auto sufre daños, por culpa de un conductor que no tiene seguro; la cobertura de conductor con seguro insuficiente (underinsured motorist, UIM) paga cuando el seguro del conductor culpable no alcanza para cubrir sus pérdidas. Algunos estados exigen que los conductores la tengan, mientras que otros exigen que las aseguradoras la ofrezcan y le permiten rechazarla, normalmente por escrito. Si cubre los daños a la propiedad además de las lesiones, y los límites disponibles, varían según el estado.

Lo que dice la ley

El California Department of Insurance dice que la cobertura de conductor sin seguro o con seguro insuficiente (uninsured/underinsured motorist) lo cubre a usted si tiene un accidente con un conductor que no tiene ningún seguro de responsabilidad civil (liability insurance) o que tiene un seguro insuficiente; la cobertura de lesiones corporales por conductor sin seguro (uninsured motorist bodily injury, UMBI) paga las lesiones suyas y de cualquier persona en su auto cuando un conductor sin seguro tiene la culpa. California Department of Insurance, Automobile Insurance consumer guide (Form 901, February 2025)
En California, la cobertura de conductor con seguro insuficiente (underinsured motorist, UIM) cubre costos limitados por lesiones corporales cuando el otro conductor no tiene suficiente seguro para pagar los daños. Los límites de UMBI pueden ser iguales o menores que sus límites de responsabilidad civil. California Department of Insurance, Automobile Insurance consumer guide (Form 901, February 2025)
La cobertura de daños a la propiedad por conductor sin seguro (uninsured motorist property damage, UMPD) de California paga los daños a su auto por un accidente con un conductor sin seguro que tiene la culpa si usted no tiene cobertura de choque (collision); el límite es de $3,500, y paga solo si se identifica al conductor sin seguro. California Department of Insurance, Automobile Insurance consumer guide (Form 901, February 2025)
California dice que la compañía de seguros debe ofrecer la cobertura UM/UIM; si usted decide no comprarla, debe firmar un formulario de renuncia (waiver) en el que indica que se le ofreció la cobertura y la rechazó. California Department of Insurance, Automobile Insurance consumer guide (Form 901, February 2025)
El Texas Department of Insurance dice que la cobertura UM/UIM paga si lo choca alguien que no tenía seguro o que no tenía lo suficiente para pagar sus facturas médicas y de reparación del auto, y también paga en un accidente en el que el conductor se da a la fuga (hit-and-run). Las aseguradoras deben ofrecerla y, si usted no la quiere, debe decírselo a la compañía por escrito. Texas Department of Insurance, Auto insurance guide
Texas dice que usted debe pagar un deducible por los reclamos de choque (collision), de cobertura amplia (comprehensive) y de conductor sin seguro o con seguro insuficiente. Texas Department of Insurance, Auto insurance guide
New York exige la cobertura de conductores sin seguro (uninsured motorists) para registrar un auto. Cubre las lesiones suyas, de su familia o de sus pasajeros en un accidente en el que el conductor se da a la fuga (hit-and-run) o en un accidente con un vehículo sin seguro, hasta $25,000 por una persona y $50,000 por dos o más personas en un accidente. La cobertura suplementaria de conductores sin seguro (supplementary uninsured motorist coverage), que también cubre a los conductores con seguro insuficiente, es opcional. New York State Department of Financial Services, Purchasing Automobile Insurance
La Standard Policy (póliza estándar) de New Jersey exige un monto mínimo de cobertura de conductor sin seguro o con seguro insuficiente; usted puede comprar límites más altos, pero no mayores que sus límites de responsabilidad civil. La Basic Policy (póliza básica) no la incluye. New Jersey Department of Banking and Insurance, Everything Auto Insurance (2026)
En New Jersey, la cobertura de conductor sin seguro y la de conductor con seguro insuficiente pagan daños a la propiedad o lesiones corporales, y los reclamos pagados bajo cualquiera de las dos excluyen los primeros $500 de daños. La cobertura de seguro insuficiente paga la diferencia cuando los daños superan los límites de la póliza del otro conductor. New Jersey Department of Banking and Insurance, Everything Auto Insurance (2026)
El Department of Financial Services de Florida dice que la ley de Florida exige que la cobertura de conductor sin seguro sea acumulable (stacked) a menos que se rechace por escrito; para elegir límites no acumulables (non-stacked), se debe completar un formulario Uninsured/Underinsured Motorist Rejection y entregarlo a la aseguradora. Florida Department of Financial Services, Personal Automobile Insurance Overview

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la diferencia entre la cobertura de conductor sin seguro y la de conductor con seguro insuficiente?

La cobertura de conductor sin seguro (uninsured motorist) se aplica cuando el conductor culpable no tiene seguro. La cobertura de conductor con seguro insuficiente (underinsured motorist) se aplica cuando el conductor culpable está asegurado, pero tiene menos cobertura que sus pérdidas; en New Jersey, paga la diferencia por encima de los límites de la póliza del otro conductor, hasta su propio límite de UIM.

¿La cobertura de conductor sin seguro es obligatoria?

Depende del estado. New York la exige para registrar un auto, y la Standard Policy de New Jersey exige un monto mínimo. En California y Texas, las aseguradoras deben ofrecerla, pero usted puede rechazarla.

¿Cómo rechazo la cobertura de conductor sin seguro?

En Texas, debe decírselo a la compañía de seguros por escrito. En California, debe firmar un formulario de renuncia (waiver) en el que indica que se le ofreció la cobertura y la rechazó.

¿La cobertura de conductor sin seguro paga los daños a mi auto?

En algunos estados. California ofrece la cobertura de daños a la propiedad por conductor sin seguro (uninsured motorist property damage) hasta $3,500 para los conductores sin cobertura de choque (collision), y dice que es posible que usted no la necesite si tiene cobertura de choque.

¿Cubre los accidentes en los que el conductor se da a la fuga?

El Texas Department of Insurance dice que la cobertura UM/UIM también paga si usted tiene un accidente en el que el conductor se da a la fuga (hit-and-run). La cobertura obligatoria de conductores sin seguro de New York también cubre las lesiones en esos accidentes.

¿Cuánta cobertura de conductor sin seguro puedo comprar?

Varía según el estado. En New Jersey, la cobertura UM/UIM se vende en conjunto y está disponible hasta los límites de responsabilidad civil que usted elija.

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Información legal general, no asesoría legal. Las leyes cambian y las reglas locales pueden variar; consulte la fuente oficial enlazada o hable con un abogado sobre su situación.