Cuentas en cobranza en su informe de crédito: plazos y disputas

Por lo general, una cuenta en cobranza (collection account) correcta puede permanecer en su informe de crédito (credit report) durante siete años, contados a partir de 180 días después de que usted se atrasó por primera vez; luego debe eliminarse. Si una cobranza es incorrecta o no se puede verificar, puede disputarla, y la agencia de crédito (credit bureau) por lo general tiene 30 días para investigar y debe eliminarla o corregirla.

Lo que dice la ley

Los informes de crédito (credit reports) no pueden incluir cuentas enviadas a cobranza o canceladas como pérdida (charged off) que tengan más de siete años. 15 U.S.C. § 1681c(a)(4)
El período de siete años comienza 180 días después de que empezó el atraso (delinquency), no cuando la cuenta pasó a cobranza o se vendió. 15 U.S.C. § 1681c(c)(1)
Estos plazos no se aplican a los informes que se usan para un crédito o un seguro de vida de $150,000 o más, o para un trabajo que paga $75,000 o más al año. 15 U.S.C. § 1681c(b)
Las bancarrotas (bankruptcies) pueden permanecer en un informe de crédito hasta diez años. CFPB, How long does negative information remain on my credit report?
Nadie tiene derecho a eliminar información negativa correcta de un informe de crédito; los errores se pueden disputar gratis. CFPB, How long does negative information remain on my credit report?
Cuando usted disputa un dato, la agencia de crédito (credit bureau) debe completar una reinvestigación razonable dentro de 30 días de recibir su disputa, plazo que puede extenderse hasta 15 días si usted envía más información durante ese tiempo. 15 U.S.C. § 1681i(a)(1)
Si el dato es incorrecto, incompleto o no se puede verificar, la agencia debe eliminarlo o corregirlo de inmediato. 15 U.S.C. § 1681i(a)(5)(A)
La agencia debe darle un aviso por escrito de los resultados dentro de 5 días hábiles después de terminar la reinvestigación. 15 U.S.C. § 1681i(a)(6)(A)
Si la disputa no se resuelve, puede agregar a su expediente una breve declaración de disputa (la agencia puede limitarla a 100 palabras). 15 U.S.C. § 1681i(b)
Puede revisar gratis cada semana sus informes de cada una de las tres agencias de crédito nacionales en AnnualCreditReport.com. FTC, Disputing Errors on Your Credit Reports

Cómo presentar una queja

Dispute los errores por escrito (o en línea o por teléfono) con cada agencia de crédito (credit bureau) que los reporte, y también con la empresa que proporcionó la información. Si el problema no se corrige, presente una queja ante la CFPB en consumerfinance.gov/complaint o al (855) 411-2372; para errores en el informe de crédito, la CFPB pide que primero haga la disputa con la agencia. FTC, Disputing Errors on Your Credit Reports; CFPB, Submit a complaint

Preguntas frecuentes

¿Se reinicia el plazo de siete años de una cobranza cuando se vende a un nuevo cobrador?

No. El período de siete años corre a partir de 180 días después de que empezó el atraso original.

¿Puedo pagarle a una empresa para que elimine cobranzas correctas?

Nadie tiene derecho a eliminar información negativa correcta de su informe de crédito.

¿Cuánto tarda una disputa?

Por lo general 30 días, hasta 45 si usted proporciona información adicional durante los primeros 30 días.

¿El plazo del informe de crédito es el mismo que el plazo para demandar?

No. Los límites del informe de crédito vienen de la ley federal; la fecha límite para que un cobrador demande la fijan las leyes estatales de prescripción (statutes of limitations).

Relacionado

Información legal general, no asesoría legal. Las leyes cambian y las reglas locales pueden variar; consulte la fuente oficial enlazada o hable con un abogado sobre su situación.