Deudas zombi: qué hacer con las deudas viejas y prescritas

Una "deuda zombi" (zombie debt) es una deuda vieja que un cobrador trata de revivir después de años de silencio. Por lo general, una deuda no desaparece, pero una vez que vence el plazo de prescripción (statute of limitations) de su estado, un cobrador no puede demandarlo ni amenazar con demandarlo por ella. Tenga cuidado: en algunos estados, un pago o un reconocimiento de la deuda puede reiniciar el plazo.

Lo que dice la ley

Por lo general, una deuda no vence hasta que se paga, pero la mayoría de los estados limitan cuánto tiempo tienen los acreedores o cobradores para demandar para cobrarla, por lo general de tres a seis años y a veces más. CFPB, Can debt collectors collect a debt that's several years old?
Una deuda prescrita (time-barred debt) es aquella cuyo plazo de prescripción aplicable ya venció. 12 C.F.R. § 1006.26 (Regulation F)
Un cobrador de deudas no debe presentar ni amenazar con presentar una demanda para cobrar una deuda prescrita. 12 C.F.R. § 1006.26 (Regulation F)
Los cobradores todavía pueden comunicarse con usted sobre una deuda prescrita por carta o por teléfono, siempre que cumplan la ley. CFPB, Can debt collectors collect a debt that's several years old?
Según los hechos y su estado, un pago parcial o el reconocimiento de una deuda vieja puede reiniciar el plazo de prescripción. CFPB, Can debt collectors collect a debt that's several years old?
Algunos estados empiezan a contar el plazo cuando no se hace un pago requerido; otros lo empiezan desde el pago más reciente, incluso uno hecho durante el cobro. CFPB, Can debt collectors collect a debt that's several years old?
Los préstamos estudiantiles federales no tienen plazo de prescripción. CFPB, Can debt collectors collect a debt that's several years old?
Si lo demandan por una deuda vieja, un tribunal todavía puede dictar sentencia si usted no comparece y no alega la prescripción; por lo general, es responsabilidad suya señalarlo. CFPB, Can debt collectors collect a debt that's several years old?
Aparte de la fecha límite para demandar, por lo general las cuentas en cobranza no pueden aparecer en un informe de crédito (credit report) más de siete años después de un período que comienza 180 días desde que empezó el atraso. 15 U.S.C. § 1681c(a)(4), (c)(1)

Cómo presentar una queja

Denuncie a un cobrador que demanda o amenaza con demandar por una deuda prescrita ante la CFPB en línea en consumerfinance.gov/complaint o por teléfono al (855) 411-2372, o ante la FTC en ReportFraud.ftc.gov o el fiscal general (attorney general) de su estado. Una demanda privada según la FDCPA debe presentarse dentro de un año de la infracción. CFPB, Submit a complaint; FTC, Debt Collection FAQs; 15 U.S.C. § 1692k(d)

Preguntas frecuentes

¿Debo hacer un pequeño pago de 'buena fe' sobre una deuda vieja?

Tenga cuidado: en algunos estados, un pago o un reconocimiento por escrito puede reiniciar el plazo de prescripción (statute of limitations).

¿Qué pasa si me demandan por una deuda que creo que es demasiado vieja?

Responda antes de la fecha indicada en los documentos judiciales y dígale al juez que el plazo de prescripción ya venció. No ignore la demanda.

¿Un cobrador todavía puede llamarme por una deuda prescrita?

Por lo general, sí, si cumple la ley, pero no puede demandarlo ni amenazar con demandarlo.

¿La prohibición se aplica en la bancarrota (bankruptcy)?

La regla que prohíbe demandar por deudas prescritas no cubre las pruebas de reclamo (proofs of claim) presentadas en una bancarrota.

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Información legal general, no asesoría legal. Las leyes cambian y las reglas locales pueden variar; consulte la fuente oficial enlazada o hable con un abogado sobre su situación.