Sus derechos según la Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA)

La FDCPA limita cuándo y cómo los cobradores de deudas externos (third-party debt collectors) pueden comunicarse con usted, les exige informarle sobre la deuda y su derecho a disputarla, y prohíbe el acoso y las mentiras. Puede decirle por escrito a un cobrador que deje de comunicarse con usted, y puede demandar dentro de un año a un cobrador que infrinja la ley.

Lo que dice la ley

Por lo general, los cobradores no pueden comunicarse con usted a una hora o en un lugar inusual o inconveniente; a falta de otra información, se presume que de 8 a.m. a 9 p.m., hora local de usted, es conveniente. 15 U.S.C. § 1692c(a)(1)
Los cobradores no pueden comunicarse con usted en el trabajo si saben o tienen razones para saber que su empleador lo prohíbe. 15 U.S.C. § 1692c(a)(3)
Si el cobrador sabe que usted tiene un abogado para la deuda, por lo general debe comunicarse con el abogado en lugar de con usted. 15 U.S.C. § 1692c(a)(2)
Si le dice por escrito a un cobrador que deje de comunicarse con usted, debe dejar de hacerlo, excepto para confirmar que pone fin al cobro o para avisarle de una acción específica, como una demanda. 15 U.S.C. § 1692c(c)
Por lo general, los cobradores no pueden hablar de su deuda con nadie más que usted, su abogado, el acreedor, una agencia de crédito cuando esté permitido, y algunas otras personas. 15 U.S.C. § 1692c(b)
Dentro de cinco días después de comunicarse con usted por primera vez, un cobrador debe enviarle un aviso por escrito con el monto de la deuda, el nombre del acreedor y su derecho a disputarla dentro de 30 días. 15 U.S.C. § 1692g(a)
Si usted disputa la deuda por escrito dentro de 30 días, el cobrador debe dejar de cobrar hasta que le envíe por correo una verificación o una copia de una sentencia. 15 U.S.C. § 1692g(b)
Se presume que un cobrador infringe la regla contra el acoso si lo llama por una deuda en particular más de siete veces dentro de siete días consecutivos, o dentro de siete días después de una conversación telefónica con usted sobre esa deuda. 12 C.F.R. § 1006.14(b)(2) (Regulation F)
Los cobradores no pueden amenazar con violencia, usar lenguaje obsceno o grosero, decir falsamente que lo arrestarán ni hacerse pasar por un abogado o un representante del gobierno. FTC, Debt Collection FAQs
Puede demandar a un cobrador que infrinja la FDCPA por los daños reales, hasta $1,000 en daños adicionales, y los costos judiciales y honorarios razonables de abogado, dentro de un año de la infracción. 15 U.S.C. § 1692k

Cómo presentar una queja

Presente una queja ante la CFPB en línea en consumerfinance.gov/complaint o por teléfono al (855) 411-2372 (de lunes a viernes, de 9 a.m. a 6 p.m., hora del Este); la mayoría de las empresas responden dentro de 15 días. También puede hacer la denuncia ante la FTC en ReportFraud.ftc.gov o ante el fiscal general (attorney general) de su estado. Una demanda privada según la FDCPA debe presentarse dentro de un año de la infracción. CFPB, Submit a complaint; FTC, Debt Collection FAQs; 15 U.S.C. § 1692k(d)

Preguntas frecuentes

¿Cómo hago que un cobrador deje de llamarme?

Envíe por correo una carta pidiendo que deje de comunicarse con usted, guarde una copia y considere usar correo certificado con acuse de recibo.

¿No disputar una deuda significa que admito que la debo?

No. Un tribunal no puede tratar el hecho de que usted no haya disputado la deuda como una admisión de responsabilidad.

¿Puede un cobrador quitarme dinero de mi cheque de pago?

Por lo general, primero debe demandarlo y obtener una orden judicial. Muchos beneficios federales, como el Social Security y los beneficios para veteranos, generalmente están exentos, con excepciones.

¿Qué pasa si me demandan?

Responda antes de la fecha indicada en los documentos judiciales, usted mismo o a través de un abogado. Si lo ignora, puede perder la oportunidad de defenderse contra una orden judicial.

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Información legal general, no asesoría legal. Las leyes cambian y las reglas locales pueden variar; consulte la fuente oficial enlazada o hable con un abogado sobre su situación.