¿Qué es una escritura en lugar de ejecución hipotecaria (deed in lieu of foreclosure)?
Una escritura en lugar de ejecución hipotecaria (deed in lieu of foreclosure) es un acuerdo en el que el propietario transfiere voluntariamente la propiedad de su casa al prestamista (o, en algunos préstamos FHA, a HUD) para evitar el proceso de ejecución hipotecaria. Es un tipo de mitigación de pérdidas (loss mitigation) que requiere el acuerdo del administrador del préstamo (servicer). Puede liberar al prestatario del resto de la deuda hipotecaria, pero que se perdone o no cualquier saldo deficitario (deficiency) depende del acuerdo y de la ley estatal.
Lo que dice la ley
- Una escritura en lugar de ejecución hipotecaria (deed-in-lieu of foreclosure) es un acuerdo en el que usted entrega voluntariamente la propiedad de su casa al prestamista para evitar el proceso de ejecución hipotecaria; es un tipo de mitigación de pérdidas (loss mitigation). CFPB, Mortgage key terms
- Una escritura en lugar de ejecución hipotecaria (deed-in-lieu) puede ayudarle a evitar ser personalmente responsable de cualquier cantidad que quede pendiente de la hipoteca. Si usted vive en un estado donde es responsable de cualquier saldo deficitario (deficiency), la CFPB dice que le pida a su prestamista que lo perdone y que obtenga por escrito cualquier renuncia. CFPB, Mortgage key terms
- Freddie Mac describe la escritura en lugar de ejecución hipotecaria (deed-in-lieu) como transferir voluntariamente el título de la propiedad a su compañía hipotecaria a cambio de cancelar su deuda hipotecaria, y dice que generalmente es para prestatarios que han agotado todas las demás opciones. Freddie Mac, Options to leave your home
- Freddie Mac dice que su administrador del préstamo (loan servicer) puede ofrecerle un incentivo para ayudarle a mudarse a una vivienda más asequible después de una escritura en lugar de ejecución hipotecaria (deed-in-lieu). Freddie Mac, Options to leave your home
- El manual de la FHA define la escritura en lugar de ejecución hipotecaria (deed-in-lieu) como una opción de mitigación de pérdidas (loss mitigation) para disponer de la vivienda, en la que el prestatario ofrece voluntariamente la escritura a cambio de quedar liberado de todas las obligaciones de la hipoteca. HUD, FHA Single Family Housing Policy Handbook 4000.1, Glossary and Acronyms
- Según las reglas de la FHA, un prestamista puede aceptar una escritura en lugar de ejecución hipotecaria (deed in lieu) sin aprobación especial de un prestatario persona física que certifique que no es dueño de ninguna otra propiedad asegurada o en poder de la FHA, siempre que la hipoteca esté en incumplimiento y la escritura transmita un título válido y comerciable (good marketable title); los prestatarios corporativos y los que tienen varias propiedades de ese tipo necesitan el consentimiento previo por escrito de HUD. 24 CFR 203.357, Deed in lieu of foreclosure (FHA), via GovInfo
- La CFPB incluye la escritura en lugar de ejecución hipotecaria (deed-in-lieu of foreclosure) entre las opciones que un administrador del préstamo (servicer) podría ofrecerle si no puede pagar su hipoteca, junto con el refinanciamiento, la modificación, los planes de pago, la indulgencia (forbearance) y las ventas cortas (short sales). CFPB, If I can't pay my mortgage loan, what are my options?
- El IRS incluye la transferencia voluntaria de una propiedad al prestamista entre los eventos que pueden resultar en una deuda cancelada, y dice que la deuda cancelada generalmente está sujeta a impuestos, a menos que se aplique una exclusión. IRS, Topic No. 431, Canceled debt - Is it taxable or not?
Preguntas frecuentes
¿Una escritura en lugar de ejecución hipotecaria es lo mismo que una venta corta?
No. En una venta corta (short sale) usted vende la casa por menos de lo que debe; en una escritura en lugar de ejecución hipotecaria (deed-in-lieu) usted entrega voluntariamente la propiedad al prestamista. Ambas son tipos de mitigación de pérdidas (loss mitigation).
¿Seguiré debiendo dinero después de una escritura en lugar de ejecución hipotecaria?
Puede ayudarle a evitar la responsabilidad personal por el saldo restante. En los estados donde los prestatarios pueden ser responsables de un saldo deficitario (deficiency), la CFPB dice que le pida al prestamista que lo perdone y que obtenga la renuncia por escrito.
¿Puedo simplemente entregarle las llaves a mi prestamista?
La escritura en lugar de ejecución hipotecaria (deed-in-lieu) es una opción que su administrador del préstamo (servicer) puede o no ofrecer. La CFPB dice que se comunique con su administrador y complete su solicitud de asistencia; el administrador le dirá qué opciones hay disponibles, si las hay.
¿Cómo se compara una escritura en lugar de ejecución hipotecaria con una ejecución hipotecaria?
La CFPB dice que opciones como la escritura en lugar de ejecución hipotecaria (deed-in-lieu) normalmente son más baratas, más rápidas y menos dañinas para el crédito que una ejecución hipotecaria (foreclosure).
¿Una escritura en lugar de ejecución hipotecaria puede tener consecuencias fiscales?
El IRS incluye la transferencia voluntaria de una propiedad al prestamista como un evento que puede resultar en una deuda cancelada, la cual generalmente está sujeta a impuestos, a menos que se aplique una exclusión.
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Información legal general, no asesoría legal. Las leyes cambian y las reglas locales pueden variar; consulte la fuente oficial enlazada o hable con un abogado sobre su situación.