¿Cuánto tiempo permanece una ejecución hipotecaria en su informe de crédito?
Según la Fair Credit Reporting Act federal, la mayor parte de la información negativa, incluidos elementos adversos como una ejecución hipotecaria (foreclosure), generalmente no puede reportarse por más de siete años; las quiebras (bankruptcies) pueden reportarse hasta por diez. Los límites de tiempo no se aplican a ciertas transacciones más grandes de crédito, seguros y empleo. La información negativa exacta no puede eliminarse legalmente antes de tiempo, pero los errores pueden disputarse gratis.
Lo que dice la ley
- Los informes de crédito pueden incluir registros públicos como gravámenes (liens), ejecuciones hipotecarias (foreclosures), quiebras (bankruptcies) y demandas y sentencias civiles, junto con el historial de pagos de las cuentas y los pagos atrasados. CFPB, What is a credit report?
- Según 15 U.S.C. 1681c(a)(5), una agencia de informes de crédito no puede reportar ningún elemento de información adverso, salvo los registros de condenas penales, que sea anterior al informe por más de siete años. 15 U.S.C. 1681c (Fair Credit Reporting Act section 605), via GovInfo
- Según 15 U.S.C. 1681c(a)(1), los casos de quiebra (bankruptcy) no pueden reportarse si, desde la fecha en que se dictó la orden de alivio (order for relief), son anteriores al informe por más de 10 años. 15 U.S.C. 1681c (Fair Credit Reporting Act section 605), via GovInfo
- La CFPB dice que una compañía de informes de crédito generalmente puede reportar la mayor parte de la información negativa durante siete años, y las quiebras (bankruptcies) pueden permanecer en su informe hasta diez años. CFPB, How long does negative information remain on my credit report?
- Los límites de tiempo no se aplican cuando el informe se usa para una transacción de crédito de $150,000 o más, para evaluar un seguro de vida de $150,000 o más, o para un empleo con un salario anual de $75,000 o más. 15 U.S.C. 1681c (Fair Credit Reporting Act section 605), via GovInfo
- Para las cuentas morosas enviadas a cobranza o canceladas como pérdida (charged off), la ley dice que el período de siete años comienza 180 días después del inicio de la morosidad que precedió a la actividad de cobranza o a la cancelación. 15 U.S.C. 1681c (Fair Credit Reporting Act section 605), via GovInfo
- La FTC dice que nadie que prometa reparar su crédito puede eliminar legalmente información que sea a la vez exacta y actual. FTC, Fixing Your Credit FAQs
- Si la información de su informe es incorrecta o incompleta, tanto la agencia de crédito como la empresa que la proporcionó deben corregirla gratis; una agencia generalmente tiene 30 días para investigar una disputa. FTC, Disputing Errors on Your Credit Reports
- Puede revisar su informe de crédito de cada una de las tres agencias nacionales (Equifax, Experian y TransUnion) gratis una vez por semana en AnnualCreditReport.com, el único sitio autorizado para estos informes gratuitos. FTC, Free Credit Reports
Preguntas frecuentes
¿Cuánto tiempo aparecerá una ejecución hipotecaria en mi informe de crédito?
La FCRA generalmente prohíbe reportar elementos adversos, salvo condenas penales, que tengan más de siete años. La FTC dice que la mayor parte de la información negativa permanece en un informe durante siete años.
¿Siempre se aplica el límite de siete años?
No. No se aplica a los informes usados para un crédito de $150,000 o más, un seguro de vida de $150,000 o más, o un empleo que pague $75,000 o más al año.
¿Se borrará la información de los archivos de la agencia?
La CFPB dice que las compañías por lo general no reportan información negativa después de estos límites, pero aún pueden conservarla en sus archivos.
¿Puede una compañía de reparación de crédito eliminar una ejecución hipotecaria antes de tiempo?
No si es exacta y actual. La FTC también dice que es ilegal que las compañías de reparación de crédito le cobren antes de ayudarle.
¿Qué pasa si la ejecución hipotecaria se reporta incorrectamente?
Puede disputarla por escrito ante cada agencia que muestre el error y ante la empresa que la reportó; corregir errores es gratis.
¿Las alternativas a la ejecución hipotecaria dañan menos el crédito?
La CFPB dice que opciones como vender, una venta corta (short sale) o una escritura en lugar de ejecución (deed-in-lieu) normalmente dañan menos el crédito que una ejecución hipotecaria (foreclosure).
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Información legal general, no asesoría legal. Las leyes cambian y las reglas locales pueden variar; consulte la fuente oficial enlazada o hable con un abogado sobre su situación.