¿Puede declararse en quiebra por préstamos estudiantiles?

Los préstamos estudiantiles generalmente no se cancelan en una quiebra (bankruptcy) a menos que el deudor demuestre que pagarlos le impondría una "undue hardship" (dificultad excesiva) a él y a sus dependientes. Para demostrarlo, el deudor presenta una demanda separada dentro del caso de quiebra, llamada procedimiento contencioso (adversary proceeding), y el juez de quiebras decide. En noviembre de 2022, el Justice Department, en colaboración con el Department of Education, anunció un proceso con un formulario de declaración (attestation form) para decidir si apoya la cancelación (discharge) de préstamos estudiantiles federales en estos casos.

Lo que dice la ley

El Bankruptcy Code excluye de la cancelación (discharge), a menos que excluir la deuda imponga una dificultad excesiva (undue hardship) al deudor y a sus dependientes, el pago en exceso de un beneficio educativo o el préstamo otorgado, asegurado o garantizado por una unidad gubernamental, u otorgado bajo cualquier programa financiado total o parcialmente por una unidad gubernamental o una institución sin fines de lucro. 11 U.S.C. § 523(a)(8) (via Cornell LII)
La misma excepción abarca la obligación de devolver fondos recibidos como beneficio educativo, beca o estipendio, y cualquier otro préstamo educativo que sea un préstamo educativo calificado (qualified education loan) según la definición de la sección 221(d)(1) del Internal Revenue Code, contraído por un deudor que es una persona física. 11 U.S.C. § 523(a)(8) (via Cornell LII)
U.S. Courts incluye ciertos préstamos educativos entre las deudas que no se cancelan en un caso del Capítulo 7 (Chapter 7). U.S. Courts, Chapter 7 - Bankruptcy Basics
El Justice Department dice que los deudores que buscan cancelar préstamos estudiantiles deben probar en un "adversary proceeding" (procedimiento contencioso) separado que pagar sus préstamos estudiantiles les impondría una "undue hardship" (dificultad excesiva), y que el juez de quiebras toma la decisión final sobre si concede la cancelación. U.S. Department of Justice, Student Loan Discharge Guidance - Fact Sheet (November 17, 2022)
Según el proceso que el Justice Department anunció en noviembre de 2022, los deudores completan un formulario de declaración (attestation form); el Justice Department, en consulta con el Department of Education, lo revisa, aplica los factores que los tribunales consideran al analizar la dificultad excesiva (undue hardship) y decide si recomienda la cancelación, y considerará apoyar una cancelación parcial cuando corresponda. U.S. Department of Justice, Student Loan Discharge Guidance - Fact Sheet (November 17, 2022)
Para evaluar la capacidad actual de pago, los abogados del Justice Department usan los estándares de gastos del IRS; si los gastos del deudor igualan o superan sus ingresos, el Department determinará que el deudor no tiene capacidad actual de pago. U.S. Department of Justice, Student Loan Discharge Guidance - Fact Sheet (November 17, 2022)
Para evaluar la capacidad futura de pago, el Department presume que las circunstancias del deudor probablemente no cambiarán si existen factores como edad de jubilación, discapacidad o lesión crónica, un historial de desempleo prolongado, falta de título académico o un estado de pago prolongado. U.S. Department of Justice, Student Loan Discharge Guidance - Fact Sheet (November 17, 2022)
En cuanto a la buena fe, el Department considera los esfuerzos razonables para obtener ingresos, administrar los gastos y pagar; un deudor no quedará descalificado por falta de pago en el pasado si existen otras pruebas de buena fe, ni por no inscribirse en un plan de pago basado en los ingresos (income-driven repayment plan) si se le disuadió o da una explicación razonable. U.S. Department of Justice, Student Loan Discharge Guidance - Fact Sheet (November 17, 2022)
La Dear Colleague Letter GEN-23-13 del Department of Education dice que los tenedores de préstamos FFEL y Perkins pueden seguir el proceso del Justice Department y normalmente deberían pedir a los prestatarios que proporcionen información mediante el formulario de declaración incluido en la guía de noviembre de 2022. U.S. Department of Education, Dear Colleague Letter GEN-23-13 (updated August 5, 2024)
Según su actualización del 5 de agosto de 2024 (8/5/2024), la GEN-23-13 dice que un tenedor puede aceptar la cancelación si los costos de defenderse en el procedimiento contencioso superan un tercio de la cantidad adeudada, lo que corrige una versión anterior que indicaba un límite más alto. U.S. Department of Education, Dear Colleague Letter GEN-23-13 (updated August 5, 2024)

Preguntas frecuentes

¿Los préstamos estudiantiles se cancelan automáticamente en una quiebra?

No. Según 11 U.S.C. § 523(a)(8), los préstamos educativos cubiertos quedan excluidos de la cancelación (discharge), a menos que excluirlos imponga una dificultad excesiva (undue hardship) al deudor y a sus dependientes.

¿Cuentan los préstamos estudiantiles privados?

La excepción de la ley alcanza los préstamos otorgados, asegurados o garantizados por una unidad gubernamental o bajo programas financiados por una unidad gubernamental o una institución sin fines de lucro, y también cualquier otro préstamo educativo calificado (qualified education loan), según la definición del Internal Revenue Code, contraído por una persona física.

¿Qué prueba usan los tribunales para la dificultad excesiva?

La carta del Department of Education describe jurisdicciones que siguen ya sea la prueba Brunner (Brunner test), de una decisión de 1987 del Second Circuit, o una prueba de la "totality of circumstances" (totalidad de las circunstancias).

¿Se puede cancelar solo una parte de un préstamo estudiantil?

El Justice Department dice que, aun cuando los factores no respalden una cancelación total, considerará apoyar una cancelación parcial cuando corresponda.

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Información legal general, no asesoría legal. Las leyes cambian y las reglas locales pueden variar; consulte la fuente oficial enlazada o hable con un abogado sobre su situación.