¿Qué pasa cuando se declara en quiebra?
Antes de presentar la quiebra (bankruptcy), una persona debe completar una asesoría de crédito (credit counseling). La presentación activa una "automatic stay" (suspensión automática) que detiene la mayoría de las acciones de cobranza, y se nombra a un fiduciario (trustee) para supervisar el caso. El deudor presenta listas de bienes, deudas, ingresos y gastos, asiste a una reunión de acreedores, completa un curso de educación para deudores y, en la mayoría de los casos, recibe una exoneración (discharge) unos meses después de la presentación (en el Chapter 7) o después de terminar los pagos del plan (en el Chapter 13).
Lo que dice la ley
- La asesoría de crédito debe obtenerse antes de que una persona presente la quiebra, con excepciones muy limitadas; si no se completa antes de la presentación, el caso podría desestimarse. Los cursos deben provenir de agencias aprobadas por el U.S. Trustee Program. U.S. Trustee Program, Credit Counseling & Debtor Education Information
- Según el Bankruptcy Code, una persona generalmente no puede ser deudor a menos que haya recibido asesoría de crédito de una agencia aprobada dentro de los 180 días anteriores a la presentación. U.S. Courts, Chapter 7 - Bankruptcy Basics
- Junto con la petición, un deudor del Chapter 7 debe presentar listas de bienes y deudas, una lista de ingresos y gastos actuales, una declaración de asuntos financieros y una lista de contratos pendientes de ejecución y arrendamientos no vencidos. U.S. Courts, Chapter 7 - Bankruptcy Basics
- La presentación activa una suspensión automática (automatic stay) que detiene la mayoría de las acciones de cobranza contra el deudor o sus bienes; los acreedores generalmente no pueden iniciar ni continuar demandas, embargos de salario (wage garnishments) ni siquiera llamadas telefónicas exigiendo pagos. U.S. Courts, Chapter 7 - Bankruptcy Basics
- El U.S. trustee (o el tribunal de quiebras en Alabama y North Carolina) nombra a un fiduciario imparcial del caso. El deudor debe cooperar con el fiduciario, proporcionar los registros financieros que se le pidan y darle al fiduciario una copia de la declaración de impuestos o de las transcripciones del año tributario más reciente. U.S. Courts, Chapter 7 - Bankruptcy Basics
- En un caso del Chapter 7, la reunión de acreedores (a menudo llamada reunión 341 o 341 meeting) se realiza entre 21 y 40 días después de presentada la petición. El fiduciario le toma juramento al deudor, y tanto el fiduciario como los acreedores pueden hacer preguntas sobre los asuntos financieros y los bienes del deudor. U.S. Courts, Chapter 7 - Bankruptcy Basics
- En un caso del Chapter 13, la reunión de acreedores se realiza entre 21 y 50 días después de presentada la petición, y el deudor debe empezar a hacer pagos al fiduciario dentro de los 30 días siguientes a la presentación. U.S. Courts, Chapter 13 - Bankruptcy Basics
- Normalmente, el único procedimiento formal al que debe asistir un deudor es la reunión de acreedores, que suele realizarse en las oficinas del U.S. trustee; gran parte del proceso de quiebra es administrativo y se lleva a cabo fuera del tribunal. U.S. Courts, Process - Bankruptcy Basics
- La educación para deudores (debtor education) es un curso separado que debe tomarse después de la presentación; con excepciones limitadas, los deudores deben completarlo para recibir una exoneración de la quiebra. U.S. Trustee Program, Credit Counseling & Debtor Education Information
- En la mayoría de los casos del Chapter 7, el tribunal dicta la exoneración generalmente de 60 a 90 días después de la fecha fijada inicialmente para la reunión de acreedores, a menos que una parte interesada presente una demanda oponiéndose a ella. U.S. Courts, Chapter 7 - Bankruptcy Basics
Preguntas frecuentes
¿Tengo que ir al tribunal?
Normalmente, el único procedimiento formal al que debe asistir un deudor es la reunión de acreedores, que suele realizarse en las oficinas del U.S. trustee y no en una sala de tribunal.
¿Cuál es la diferencia entre la asesoría de crédito y la educación para deudores?
La asesoría de crédito debe completarse antes de la presentación. La educación para deudores es un curso separado que se toma después de la presentación, y completarlo generalmente es necesario para recibir una exoneración.
¿Qué es un caso "no asset" (sin bienes)?
Si todos los bienes de un deudor del Chapter 7 están exentos o sujetos a gravámenes (liens) válidos, el fiduciario normalmente presenta un informe "no asset" (sin bienes), y no hay ninguna distribución a los acreedores no garantizados.
¿Pueden los acreedores garantizados quitar bienes después de una exoneración?
U.S. Courts dice que los acreedores garantizados pueden conservar algunos derechos para embargar los bienes que garantizan una deuda subyacente incluso después de que se concede una exoneración.
¿Cuánto tiempo tarda el proceso?
El resumen del proceso de U.S. Courts dice que el deudor normalmente recibe una exoneración solo unos meses después de presentada la petición.
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Información legal general, no asesoría legal. Las leyes cambian y las reglas locales pueden variar; consulte la fuente oficial enlazada o hable con un abogado sobre su situación.