¿Cuánto tiempo permanece una quiebra en su informe de crédito?

Según la Fair Credit Reporting Act federal, un caso de quiebra (bankruptcy) generalmente no puede aparecer en un informe de crédito del consumidor una vez que tiene más de 10 años, contados desde la fecha en que se dictó la orden de alivio (order for relief). La mayor parte de la demás información negativa se limita a siete años. Los límites de tiempo no se aplican a los informes usados para ciertas transacciones de crédito grandes, pólizas de seguro de vida grandes o empleos mejor pagados. Una respuesta del personal de la FTC ha dicho que una quiebra del Chapter 13 se elimina del informe de crédito siete años después de presentarse.

Lo que dice la ley

La Fair Credit Reporting Act prohíbe a las agencias de informes del consumidor reportar casos bajo el title 11 (el Bankruptcy Code) que, desde la fecha en que se dictó la orden de alivio, sean anteriores al informe por más de 10 años. 15 U.S.C. § 1681c (Fair Credit Reporting Act, via Cornell LII)
La mayoría de los demás elementos de información adversos (salvo los registros de condenas por delitos) no pueden reportarse una vez que son anteriores al informe por más de siete años. 15 U.S.C. § 1681c (Fair Credit Reporting Act, via Cornell LII)
Los límites de tiempo no se aplican a un informe usado en relación con una transacción de crédito con un monto principal de $150,000 o más, la evaluación de un seguro de vida con un valor nominal de $150,000 o más, o un empleo con un salario anual que sea igual, o que razonablemente se espere que sea igual, a $75,000 o más. 15 U.S.C. § 1681c (Fair Credit Reporting Act, via Cornell LII)
Cuando un informe de crédito incluye un caso de quiebra, debe identificar el capítulo del title 11 bajo el cual surge el caso, si la fuente proporciona esa información; si un caso se retiró antes de una sentencia final, el informe debe mostrar que se retiró una vez que se reciba la documentación del retiro. 15 U.S.C. § 1681c (Fair Credit Reporting Act, via Cornell LII)
La CFPB dice que las quiebras pueden permanecer en su informe hasta diez años, mientras que una compañía de informes de crédito generalmente puede reportar la mayor parte de la información negativa durante siete años. CFPB, How long does negative information remain on my credit report?
La FTC dice que la mayor parte de la información negativa permanecerá en su informe durante siete años, y la información de quiebra permanecerá durante 10 años. FTC, Fixing Your Credit FAQs
La FTC dice que las compañías de reparación de crédito no pueden eliminar de su informe de crédito información negativa que sea exacta y actual. FTC, Fixing Your Credit FAQs
La CFPB dice que solo puede lograr que corrijan su informe de crédito si contiene errores, y que puede hacerlo por su cuenta sin costo. CFPB, How long does negative information remain on my credit report?

Preguntas frecuentes

¿Los 10 años empiezan cuando presento la quiebra o cuando obtengo la exoneración (discharge)?

La ley cuenta los 10 años desde la fecha en que se dictó la orden de alivio (order for relief) en el caso de quiebra.

¿Puede aparecer una quiebra más antigua cuando solicito un préstamo grande o un empleo?

Sí. Los límites de tiempo de la FCRA no se aplican a los informes para una transacción de crédito de $150,000 o más, un seguro de vida con un valor nominal de $150,000 o más, o un empleo con un salario anual de $75,000 o más.

¿Puedo pagarle a alguien para que elimine una quiebra de mi informe?

La FTC dice que las compañías de reparación de crédito no pueden eliminar información negativa que sea exacta y actual.

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Información legal general, no asesoría legal. Las leyes cambian y las reglas locales pueden variar; consulte la fuente oficial enlazada o hable con un abogado sobre su situación.