¿Qué es la quiebra (bankruptcy) del Capítulo 13?
El Capítulo 13 (Chapter 13), a veces llamado "wage earner's plan" (plan del asalariado), le permite a una persona con ingresos regulares pagar todas o parte de sus deudas mediante un plan aprobado por el tribunal que dura de tres a cinco años. Los pagos van a un fiduciario del Capítulo 13 (Chapter 13 trustee), quien los distribuye entre los acreedores. El Capítulo 13 puede usarse para detener una ejecución hipotecaria (foreclosure) y ponerse al día con los pagos de la hipoteca atrasados, y protege temporalmente a los codeudores (co-signers) de deudas de consumo. Si los pagos del plan se detienen, el tribunal puede desestimar el caso o convertirlo al Capítulo 7, aunque en algunas situaciones es posible una "hardship discharge" (liberación de deudas por dificultad) limitada.
Lo que dice la ley
- U.S. Courts describe el Capítulo 13 como algo que funciona como un préstamo de consolidación: el deudor hace los pagos del plan a un fiduciario del Capítulo 13 (Chapter 13 trustee), quien los distribuye entre los acreedores, y el deudor no tiene contacto directo con los acreedores mientras está bajo la protección del Capítulo 13. U.S. Courts, Chapter 13 - Bankruptcy Basics
- Los límites de deuda del Capítulo 13 se fijan en 11 U.S.C. § 109(e) y se ajustan periódicamente. Según un aviso de la Judicial Conference vigente a partir del 1 de abril de 2025 (4/1/2025), los límites son menos de $526,700 en deudas no garantizadas (unsecured debts) y menos de $1,580,125 en deudas garantizadas (secured debts) en la fecha de presentación, en comparación con $465,275 y $1,395,875 vigentes a partir del 1 de abril de 2022 (4/1/2022). 11 U.S.C. § 109 and Adjustment of Dollar Amounts notes (via Cornell LII)
- La duración obligatoria del plan, el "applicable commitment period" (período de compromiso aplicable), es de tres años si el ingreso mensual actual del deudor está por debajo de la mediana estatal para una familia del mismo tamaño, y de cinco años si está por encima. Un plan puede ser más corto solo si las deudas no garantizadas se pagan en su totalidad durante el período más corto. U.S. Courts, Chapter 13 - Bankruptcy Basics
- No es necesario que el plan pague en su totalidad los reclamos no garantizados si el deudor destina todo su "disposable income" (ingreso disponible) proyectado durante el período de compromiso y los acreedores no garantizados reciben al menos lo que recibirían en una liquidación del Capítulo 7. Los reclamos prioritarios, como la mayoría de los impuestos, generalmente deben pagarse en su totalidad. U.S. Courts, Chapter 13 - Bankruptcy Basics
- En algunos distritos, el U.S. trustee nombra a un fiduciario permanente (standing trustee) para actuar en todos los casos del Capítulo 13. El fiduciario del Capítulo 13 evalúa el caso y también actúa como agente de pagos, cobrando los pagos del deudor y haciendo las distribuciones a los acreedores. U.S. Courts, Chapter 13 - Bankruptcy Basics
- El deudor debe presentar un plan junto con la petición o dentro de los 14 días posteriores, a menos que el tribunal extienda el plazo. El plan debe prever pagos fijos al fiduciario de forma regular, normalmente cada dos semanas o cada mes. Antes de la confirmación, los pagos del préstamo del auto o de la casa que se vencen se pagan directamente al prestamista como pagos de "adequate protection" (protección adecuada) y se descuentan del pago al fiduciario. U.S. Courts, Chapter 13 - Bankruptcy Basics
- A más tardar 45 días después de la reunión de acreedores (meeting of creditors), el juez de quiebras (bankruptcy judge) debe realizar una audiencia de confirmación para decidir si el plan es viable y cumple con los requisitos legales. Los acreedores reciben un aviso con 28 días de anticipación y pueden objetar. Si el plan no se confirma, el deudor puede presentar un plan modificado o convertir el caso al Capítulo 7. U.S. Courts, Chapter 13 - Bankruptcy Basics
- Presentar una solicitud del Capítulo 13 detiene una ejecución hipotecaria (foreclosure), y el deudor puede ponerse al día con los pagos de la hipoteca vencidos durante un tiempo razonable mientras sigue pagando a tiempo cada nuevo pago de la hipoteca. La casa aún puede perderse si la venta por ejecución hipotecaria se completó según la ley estatal antes de la presentación, o si no se hacen los nuevos pagos. U.S. Courts, Chapter 13 - Bankruptcy Basics
- Según la suspensión a favor del codeudor (co-debtor stay) de 11 U.S.C. § 1301, un acreedor no puede intentar cobrar una deuda de consumo a una persona que es responsable de ella junto con el deudor, a menos que esa persona haya asumido la responsabilidad en el curso ordinario de su negocio o que el caso se cierre, se desestime o se convierta al Capítulo 7 u 11. El tribunal debe levantar esta suspensión en la medida en que el codeudor recibió la contraprestación, el plan propone no pagar el reclamo o el acreedor sufriría un daño irreparable. 11 U.S.C. § 1301 (via Cornell LII)
- Si el deudor no hace los pagos según un plan confirmado, el tribunal puede, por causa justificada, desestimar el caso o convertirlo al Capítulo 7, lo que sea más conveniente para los acreedores y el patrimonio (estate). Otras causas indicadas incluyen no comenzar los pagos a tiempo, no pagar una obligación de manutención familiar (domestic support obligation) que se vence por primera vez después de la presentación y una demora irrazonable que perjudique a los acreedores. 11 U.S.C. § 1307 (via Cornell LII)
Preguntas frecuentes
¿Qué es una hardship discharge (liberación de deudas por dificultad)?
Después de confirmado un plan, el tribunal puede otorgar una liberación de deudas (discharge) sin el pago completo solo si el hecho de que el deudor no termine se debe a circunstancias de las que no debería ser responsable en justicia, los acreedores no garantizados han recibido al menos lo que habrían recibido en una liquidación del Capítulo 7 y no es factible modificar el plan. No libera las deudas de los tipos indicados en 11 U.S.C. § 523(a) ni las deudas a largo plazo previstas según 11 U.S.C. § 1322(b)(5).
¿Puedo salir del Capítulo 13 por mi cuenta?
Un deudor puede convertir un caso del Capítulo 13 al Capítulo 7 en cualquier momento. Si el caso no fue convertido antes desde otro capítulo, el tribunal debe desestimarlo a solicitud del deudor. La renuncia a cualquiera de estos derechos no es exigible.
¿Cuánto cuesta convertir del Capítulo 13 al Capítulo 7?
El Miscellaneous Fee Schedule indica una tarifa de $10 por una moción para convertir un caso del Capítulo 13 al Capítulo 7 o por un aviso de conversión según 11 U.S.C. § 1307(a).
¿Se puede cambiar el plan después de aprobado?
Sí. El plan puede modificarse antes o después de la confirmación, y después de la confirmación el cambio puede solicitarlo el deudor, el fiduciario o un acreedor no garantizado.
¿Pueden los acreedores objetar mi liberación de deudas del Capítulo 13?
U.S. Courts dice que los acreedores pueden objetar la confirmación del plan, pero no la liberación de deudas (discharge) una vez que el deudor ha completado los pagos del plan. Aun así, la liberación puede negarse si el deudor no completa un curso obligatorio de administración financiera o recibió una liberación en un caso anterior reciente.
¿Cuándo se otorga la liberación de deudas del Capítulo 13?
El tribunal generalmente otorga la liberación de deudas (discharge) tan pronto como sea factible después de que el deudor completa todos los pagos del plan; U.S. Courts dice que esto normalmente ocurre unos cuatro años después de la presentación.
¿Puedo adquirir nuevas deudas durante el plan?
U.S. Courts dice que el deudor no puede adquirir nuevas deudas sin consultar al fiduciario, porque las deudas adicionales pueden poner en riesgo su capacidad de completar el plan.
¿El fiduciario del Capítulo 13 es un empleado del gobierno?
No. El U.S. Trustee Program dice que los fiduciarios privados de los Capítulos 7, 12 y 13 no son empleados del gobierno; son personas privadas nombradas por los U.S. Trustees y supervisadas por ellos en sus distritos judiciales.
¿Dónde encuentro al fiduciario del Capítulo 13 de mi zona?
La lista de fiduciarios permanentes del Capítulo 13 (Chapter 13 standing trustees) del U.S. Trustee Program está organizada por estado. Señala que el Programa no administra patrimonios de quiebra en Alabama; los casos en Alabama y North Carolina los manejan los Bankruptcy Administrators bajo el poder judicial federal.
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