Quiebra del Capítulo 7 vs. Capítulo 13 (Chapter 7 vs. Chapter 13 bankruptcy)
El Capítulo 7 y el Capítulo 13 son los dos tipos más comunes de quiebra (bankruptcy) personal. El Capítulo 7 es una liquidación: un síndico (trustee) vende los bienes que no están exentos y paga a los acreedores con lo obtenido. El Capítulo 13 es un plan de pagos para personas con ingresos regulares, que normalmente conservan sus bienes y pagan sus deudas en un plazo de tres a cinco años. Los requisitos, el costo, los plazos y las deudas que se cancelan son distintos en cada uno.
Lo que dice la ley
- El Capítulo 7 (Chapter 7) dispone la liquidación: la venta de los bienes no exentos del deudor y la distribución de lo obtenido entre los acreedores. El deudor puede conservar ciertos bienes "exempt" (exentos), y si un bien está exento a menudo depende de la ley estatal. U.S. Courts, Chapter 7 - Bankruptcy Basics
- El Capítulo 13 (Chapter 13) dispone el ajuste de las deudas de una persona con ingresos regulares; permite al deudor conservar sus bienes y pagar sus deudas con el tiempo, normalmente en tres a cinco años. U.S. Courts, Chapter 13 - Bankruptcy Basics
- En el Capítulo 7, el deudor puede ser una persona física, una sociedad colectiva (partnership), o una corporación u otra entidad comercial, pero la cancelación de deudas (discharge) solo está disponible para deudores que son personas físicas, no para sociedades colectivas ni corporaciones. U.S. Courts, Chapter 7 - Bankruptcy Basics
- Cualquier persona física, aunque trabaje por cuenta propia u opere un negocio no constituido como sociedad, puede acogerse al Capítulo 13, sujeto a límites de deuda: U.S. Courts indica deudas no garantizadas menores de $526,700 y deudas garantizadas menores de $1,580,125, calculadas a la fecha de presentación. U.S. Courts, Chapter 13 - Bankruptcy Basics
- Para el Capítulo 7, las personas cuyos ingresos superan la mediana de su estado deben pasar una "means test" (prueba de medios); si los ingresos son lo bastante altos, se presume abuso, y el deudor solo puede refutar esa presunción demostrando circunstancias especiales. U.S. Courts, Chapter 7 - Bankruptcy Basics
- Un plan del Capítulo 13 dura tres años si el ingreso mensual actual del deudor está por debajo de la mediana del estado y, en general, debe durar cinco años si está por encima; ningún plan puede durar más de cinco años. Los pagos al síndico (trustee) deben comenzar dentro de 30 días después de la presentación. U.S. Courts, Chapter 13 - Bankruptcy Basics
- En el Capítulo 13, la cancelación de deudas (discharge) llega después de que el deudor completa todos los pagos del plan, y es algo más amplia que la cancelación del Capítulo 7. U.S. Courts, Chapter 13 - Bankruptcy Basics
- En el Capítulo 7, el tribunal generalmente concede la cancelación de deudas (discharge) de 60 a 90 días después de la fecha fijada inicialmente para la reunión de acreedores, a menos que una parte interesada presente una demanda objetándola. U.S. Courts, Chapter 7 - Bankruptcy Basics
- Las tarifas judiciales del Capítulo 7 son una tarifa de presentación del caso de $245 (28 U.S.C. § 1930) más, según el Bankruptcy Court Miscellaneous Fee Schedule (vigente desde el 1 de diciembre de 2023 (12/1/2023)), una tarifa administrativa de $78 y un recargo del síndico de $15. U.S. Courts, Bankruptcy Court Miscellaneous Fee Schedule
- Las tarifas judiciales del Capítulo 13 son una tarifa de presentación del caso de $235 más, según el mismo Miscellaneous Fee Schedule, una tarifa administrativa de $78. Las tarifas de presentación establecidas por ley están en 28 U.S.C. § 1930. U.S. Courts, Bankruptcy Court Miscellaneous Fee Schedule
Preguntas frecuentes
¿Qué capítulo me permite conservar mi casa?
U.S. Courts dice que el Capítulo 13 ofrece a las personas la oportunidad de salvar su casa de la ejecución hipotecaria (foreclosure). En el Capítulo 7, el deudor conserva los bienes exentos, y si un bien está exento a menudo depende de la ley estatal.
¿Se cancelan todas las deudas?
No. En ambos capítulos hay deudas que no se cancelan, como la pensión alimenticia del cónyuge (alimony) y la manutención de menores (child support), ciertos impuestos y ciertos préstamos estudiantiles. El Capítulo 13 también mantiene ciertas obligaciones a largo plazo, como la hipoteca de la vivienda.
¿Un negocio puede presentar el Capítulo 7?
Una sociedad colectiva (partnership) o una corporación puede presentar el Capítulo 7, pero solo los deudores que son personas físicas reciben la cancelación de deudas (discharge) del Capítulo 7.
¿Qué pasa con mis bienes en un caso del Capítulo 7?
El síndico (trustee) reúne y vende los bienes no exentos. Si todos los bienes del deudor están exentos o sujetos a gravámenes (liens) válidos, el síndico normalmente presenta un informe de "no asset" (sin bienes) y no hay distribución para los acreedores no garantizados.
¿Hay alternativas a declararse en quiebra?
U.S. Courts señala que los acuerdos extrajudiciales con los acreedores o los servicios de asesoría de deudas pueden ofrecer una alternativa a la quiebra.
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Información legal general, no asesoría legal. Las leyes cambian y las reglas locales pueden variar; consulte la fuente oficial enlazada o hable con un abogado sobre su situación.