Leyes de seguro de auto de Alabama: cobertura mínima, sanciones y SR-22

La Mandatory Liability Insurance Law (ley de seguro de responsabilidad civil obligatorio) de Alabama dice que nadie puede operar, registrar ni mantener registrado un vehículo motorizado a menos que esté cubierto por una póliza de responsabilidad civil (liability) de una aseguradora con licencia en Alabama, con límites de al menos $25,000 por muerte o lesiones corporales de una persona, $50,000 por muerte o lesiones corporales de dos o más personas y $25,000 por daños a la propiedad (25/50/25). El seguro de auto (car insurance) de responsabilidad civil mínimo se exige en todos los vehículos motorizados autopropulsados; algunos vehículos, como los remolques, los vehículos del gobierno y los vehículos cubiertos por una póliza comercial de responsabilidad civil de autos, están exentos (Ala. Code § 32-7A-5 enumera otras exenciones).

Alabama es un estado de culpa (tort, at-fault): el Alabama Department of Insurance incluye a Alabama entre los "Tort States" (estados de culpa), donde el conductor que causa un accidente (y la aseguradora de responsabilidad civil de ese conductor) es responsable de las lesiones y los daños resultantes. Alabama no figura como estado sin culpa (no-fault) ni como estado donde se exige la protección contra lesiones personales (personal injury protection).

La ley de Alabama refleja una política pública que exige que toda póliza de responsabilidad civil de automóviles incluya cantidades mínimas de cobertura de conductor sin seguro o con seguro insuficiente (uninsured/underinsured motorist, UM) (Ala. Code § 32-7-23). En un boletín de 2010, el Department of Insurance dijo que las cláusulas de "setoff" (compensación) de las pólizas no pueden reducir los beneficios UM pagados por debajo del mínimo legal, que según indicó era de $25,000 por persona.

Los conductores deben mostrar prueba de seguro (proof of insurance) a cualquier agente del orden que la pida; la licencia de conducir, la prueba de seguro y el registro del vehículo son los documentos exigidos en las paradas de tráfico. Alabama usa el State of Alabama Online Insurance Verification System (OIVS, sistema de verificación de seguro en línea): los funcionarios de placas del condado lo consultan al emitir o renovar registros, y los agentes lo consultan durante paradas de tráfico y choques. Si el seguro no se puede verificar a través del OIVS, el propietario debe mostrar prueba; la tarjeta de seguro es la prueba más común y debe mostrar la fecha de vigencia actual, el número NAIC de la aseguradora, el VIN y el número de póliza. El Department of Revenue también puede enviar por correo solicitudes de verificación de seguro a los propietarios de vehículos.

A un propietario u operador condenado por una infracción del seguro de responsabilidad civil obligatorio se le puede imponer una multa de hasta $500 por una primera infracción; una segunda infracción o posterior conlleva una multa de hasta $1,000 y/o una suspensión de la licencia de conducir por seis meses. Por separado, si un vehículo se registra u opera sin seguro de responsabilidad civil, se suspende el registro del vehículo, y para restablecerlo se requiere prueba de seguro vigente de Alabama y una tarifa de restablecimiento de $200 por una primera infracción o $400 por una segunda infracción o posterior. Un vehículo no puede conducirse mientras su registro esté suspendido o revocado.

El manual del conductor de Alabama incluye no mantener el seguro SR-22, cuando se exige, como motivo de suspensión o revocación de la licencia de conducir. La Safety Responsibility Unit de la Alabama Law Enforcement Agency se encarga de los asuntos de responsabilidad financiera después de los choques: si un choque causa lesiones, muerte o daños de $500 o más y la parte culpable no tenía seguro, el conductor involucrado debe enviar un informe por escrito (Form SR-31) a la Safety Responsibility Unit dentro de 30 días.

Una aseguradora debe dar un aviso de 10 días para cancelar una póliza de auto por falta de pago de la prima y de 20 días por cualquier otro motivo. Una vez que una póliza ha estado vigente 60 días (o si es una renovación), solo puede cancelarse por los motivos enumerados, entre ellos la falta de pago, una tergiversación importante, el incumplimiento de los términos de la póliza, no revelar accidentes o infracciones de los últimos 36 meses cuando se le preguntó, un reclamo falso o fraudulento, una suspensión o revocación de licencia en los 36 meses anteriores del asegurado nombrado o de un conductor habitual del hogar, ciertas condenas penales y por DUI (conducir bajo los efectos del alcohol) en los 36 meses anteriores, y ciertas condiciones del vehículo.

Un vehículo se convierte en vehículo de salvamento (salvage, pérdida total o total loss) cuando una aseguradora u otra persona paga un acuerdo monetario por un vehículo cuyos daños son iguales o mayores al 75% de su valor justo de venta al por menor antes de los daños, según una compilación actual de valores al por menor reconocida a nivel nacional. Un vehículo de salvamento no se puede registrar ni conducir en vías públicas hasta que se emita un título de vehículo reconstruido (rebuilt title). Un propietario que era dueño del vehículo antes de que se convirtiera en salvamento solicita por correo una inspección de reconstrucción, con el título de salvamento, las facturas de venta de las piezas de repuesto, el recibo de registro anterior al salvamento y una tarifa de inspección de $90 en fondos certificados; quien no era dueño antes del salvamento necesita una licencia regulatoria de concesionario principal (master dealer) para presentar la solicitud.

Las solicitudes de título se hacen a través de un agente designado del Alabama Department of Revenue: un funcionario de emisión de placas del condado, un concesionario con licencia de Alabama o un banco o cooperativa de crédito de Alabama. El solicitante entrega el título (o el certificado de origen del fabricante) a su nombre o cedido a su nombre, con los documentos que respalden la transferencia. La tarifa de solicitud de título es de $15 para un vehículo motorizado, más una comisión de $1.50 del agente designado; los funcionarios de placas pueden agregar otros $1.50, y algunos condados cobran tarifas locales. Una persona que adquiere un vehículo nuevo o usado debe obtener una placa dentro de los 20 días calendario siguientes a la adquisición, y la solicitud de título debe completarse antes de que el vehículo pueda registrarse. Cuando el propietario ha fallecido, la persona que firma por el patrimonio presenta cartas testamentarias (letters testamentary) o cartas de administración (letters of administration) si el patrimonio pasa por sucesión (probate), o una Next of Kin Affidavit (MVT 5-6) y una copia del certificado de defunción si no pasa por sucesión.

Un nuevo residente con una licencia válida del estado anterior puede conducir sin licencia de Alabama durante 30 días después de convertirse en residente. Las transferencias de licencias de otros estados deben hacerse en una oficina de ALEA; el titular de una licencia de otro estado que no lleve vencida más de un año no tiene que tomar el examen de manejo, y todas las demás licencias deben entregarse. El propietario de un vehículo no comercial con un registro válido de otro estado tiene 30 días a partir de la fecha en que el vehículo entra en Alabama para registrarlo (Ala. Code § 40-12-262). Alabama no exige pruebas de emisiones, y el funcionario de licencias inspecciona el vehículo antes de emitir un registro.

Comuníquese primero con la aseguradora o el agente. Si el problema no se resuelve, presente una queja ante el Alabama Department of Insurance usando su Online Consumer Complaint Form (también hay un formulario en PDF), con su información de contacto, la compañía o el agente involucrado, su número de póliza, cualquier número de reclamo y una descripción detallada. Teléfono: 334-241-4141 (de 8:00 am a 5:00 pm); correo: Alabama Department of Insurance, P.O. Box 303351, Montgomery, AL 36130-3351.