Leyes de seguro de auto de Florida: cobertura mínima, sanciones y SR-22

Para registrar en Florida un vehículo de al menos cuatro ruedas, el dueño debe tener al menos $10,000 de protección contra lesiones personales (personal injury protection, PIP) y $10,000 de responsabilidad civil por daños a la propiedad (property damage liability, PDL) de una aseguradora autorizada en Florida (o tener un certificado de autoseguro de la FLHSMV), y mantenerlos de forma continua durante todo el período de registración aunque el vehículo no se maneje. El PIP paga el 80% de los gastos médicos necesarios y razonables hasta $10,000, sin importar quién causó el choque. No se exige responsabilidad civil por lesiones corporales para registrar un vehículo de pasajeros privado, pero según la Financial Responsibility Law, el conductor culpable de un choque con lesionados debe haber tenido responsabilidad civil por lesiones corporales de $10,000 por persona / $20,000 por choque (más $10,000 de PDL y $10,000 de PIP); de lo contrario, el conductor debe comprar esa cobertura con una presentación SR-22 durante tres años. Los taxis deben tener $125,000/$250,000 por lesiones corporales y $50,000 por daños a la propiedad.

Florida es un estado sin culpa (no-fault). La cobertura de PIP obligatoria de cada dueño ($10,000) paga los costos de las lesiones propias del asegurado sin importar la culpa. Una persona cubierta por la garantía sin culpa de Florida solo puede demandar a otro conductor por dolor, sufrimiento, angustia mental e inconvenientes si la lesión implica una pérdida significativa y permanente de una función corporal importante; una lesión permanente dentro de un grado razonable de probabilidad médica (que no sean cicatrices o desfiguración); cicatrices o desfiguración significativas y permanentes; o la muerte.

Una póliza que incluya cobertura de responsabilidad civil (liability) por lesiones corporales en un vehículo de Florida debe incluir cobertura de conductor sin seguro (uninsured motorist), a menos que un asegurado nombrado la rechace por escrito, en nombre de todos los asegurados, en un formulario aprobado por la Office of Insurance Regulation; la cobertura es igual a los límites de responsabilidad por lesiones corporales, a menos que se elijan límites más bajos por escrito. Después de un rechazo o de elegir límites más bajos, no tiene que agregarse al renovar a menos que se pida por escrito. Las aseguradoras deben informar al asegurado nombrado sobre las opciones de UM al menos una vez al año. El requisito se aplica a las pólizas que dan cobertura de responsabilidad civil por lesiones corporales.

Los conductores de vehículos que deben tener PIP deben llevar prueba de seguro consigo siempre que manejen y mostrarla cuando la pida un agente del orden; la prueba puede ser en papel o electrónica (mostrarla en un dispositivo no implica consentir a un registro de otra información). El dueño-conductor que no puede mostrar la prueba comete una infracción no relacionada con el movimiento del vehículo (nonmoving infraction); si no presenta prueba de que la cobertura estaba vigente a más tardar en la fecha de la audiencia, el tribunal (o la FLHSMV) suspende la licencia y la registración del dueño. Presentar a sabiendas una prueba de seguro que no está vigente es un delito menor (misdemeanor) de primer grado. Las aseguradoras reportan electrónicamente a la FLHSMV las pólizas nuevas y las cancelaciones, y la FLHSMV envía una carta cuando una registración activa no tiene póliza reportada.

Si no se mantiene la cobertura obligatoria de PIP/PDL, la FLHSMV suspende la licencia de manejo y la registración del dueño (hasta por tres años), y no hay licencia por necesidad (hardship license) para suspensiones relacionadas con el seguro. El restablecimiento requiere prueba de cobertura y una cuota de restablecimiento de $150 la primera vez, $250 la segunda y $500 cada una de las siguientes dentro de los 3 años posteriores a la primera (la cuota vuelve a ser de $150 después de 3 años sin un segundo restablecimiento). El dueño culpable de un choque con daños a la propiedad que no tenía PIP/PDL también debe obtener descargos (releases) o depositar una garantía. Entregar la placa antes de cancelar el seguro evita la suspensión.

Un SR-22 es una presentación de la aseguradora que certifica la cobertura de responsabilidad civil por lesiones corporales y daños a la propiedad para cumplir con la Financial Responsibility Law de Florida. Si un conductor culpable acusado de una infracción en movimiento en un choque con lesionados no tenía responsabilidad civil por lesiones corporales ($10,000/$20,000), $10,000 de PDL y $10,000 de PIP, la FLHSMV le exige comprar y mantener al menos una cobertura de 10/20/10 con una presentación SR-22 durante tres años desde la fecha de la suspensión, obtener descargos o depositar una garantía, y pagar una cuota de restablecimiento de $15, si corresponde. Las sentencias por choques no pagadas llevan a la suspensión de la licencia y las registraciones por 20 años o hasta que se satisfaga la sentencia.

Después de que una póliza ha estado vigente 60 días (o si es una renovación), la aseguradora solo puede cancelarla por falta de pago de la prima, declaración falsa importante o fraude, o suspensión o revocación de la licencia o registración del asegurado nombrado o de un conductor del hogar o habitual durante el período de la póliza o los 180 días antes de que entrara en vigor. El aviso de cancelación debe enviarse por correo o entregarse al primer asegurado nombrado y al agente al menos 45 días antes de la fecha de vigencia, con las razones (10 días por falta de pago). Para no renovar, la aseguradora debe dar aviso con al menos 45 días de anticipación con las razones. Una aseguradora no puede dejar de renovar basándose únicamente en el sexo, la ocupación, el estado civil, la residencia, el servicio militar, la edad o el lugar de Florida donde se guarda el vehículo, ni por raza, color, credo, origen nacional o cualquier razón arbitraria. Los avisos de cancelación (salvo por falta de pago) y de no renovación deben mencionar la posible elegibilidad a través de la Automobile Joint Underwriting Association.

Florida permite los informes y puntajes de crédito con límites: las aseguradoras deben informar a los solicitantes cuando se usa el crédito, dar razones específicas (hasta cuatro) de cualquier decisión adversa basada en el crédito, y no pueden pedir un informe de crédito con base en raza, color, religión, estado civil, edad, género, ingresos, origen nacional o lugar de residencia; no pueden tomar una decisión adversa solo con base en el crédito sin otros factores; y no pueden basar una decisión adversa en la falta de historial de crédito (a menos que se trate de forma neutral o según lo aprobado), en cuentas de cobro médicas o en el lugar de residencia, entre otros límites. Por separado, las aseguradoras no pueden dejar de renovar solo por sexo, ocupación, estado civil, residencia, servicio militar, edad o el lugar donde se guarda el vehículo.

Un vehículo es "total loss" (pérdida total) cuando una aseguradora paga al dueño para reemplazarlo por uno de clase y calidad similares (o paga un reclamo por robo), o, en el caso de un vehículo sin seguro, cuando los costos de reparación son el 80% o más del costo de reemplazo. Si la aseguradora y el dueño acuerdan reparar en su lugar, no es pérdida total, pero si los costos reales de reparación superan el 100% del costo de reemplazo, el dueño debe pedir a la FLHSMV dentro de 72 horas que marque el título como "Total Loss Vehicle." Un vehículo de pérdida total recibe un certificado de título de salvamento (salvage certificate of title) o un certificado de destrucción (certificate of destruction); en el caso de un vehículo de modelo reciente que valga al menos $7,500, si los costos estimados de reparación son el 90% o más del valor al por menor, se declara no reconstruible y recibe un certificado de destrucción.

En una venta entre particulares, el vendedor completa la sección "Transfer of Title by Seller" del título (incluida la declaración del odómetro, reconocida por ambas partes) y debe presentar un Notice of Sale (formulario HSMV 82050) en un centro de servicio de vehículos motorizados, lo que retira la registración del vendedor del vehículo y ayuda a protegerlo de responsabilidad. El comprador debe transferir el título dentro de 30 días calendario para evitar una multa por transferencia tardía, y paga el impuesto sobre las ventas y las cuotas de placa y título en un centro de servicio de vehículos motorizados.

Un nuevo residente de Florida debe obtener una licencia de manejo de Florida dentro de los 30 días siguientes a establecer su residencia (cuota de la licencia Clase E de $48; es posible que los solicitantes no necesiten exámenes escritos ni de manejo). La página para nuevos residentes de la FLHSMV dice que se debe obtener seguro de Florida y titular y registrar los vehículos dentro de los 10 días siguientes a establecer la residencia, mientras que su página de registración dice dentro de los 30 días siguientes a conseguir empleo, inscribir a los hijos en una escuela pública o establecer la residencia; la página de seguros fija 10 días después de que un no residente comienza a trabajar o inscribe a sus hijos en una escuela pública. Titular un vehículo de otro estado requiere prueba de identidad, prueba de seguro de Florida, el título original de otro estado, el Form HSMV 82040 firmado por todos los dueños y una verificación física del VIN (por las autoridades, la policía militar, un concesionario autorizado de Florida u otro verificador autorizado).

Las quejas sobre seguros se presentan ante el Florida Department of Financial Services, Division of Consumer Services. Envíe su inquietud sobre seguros en línea a través de la página Contact Us de la División, o llame a la Insurance Consumer Helpline al 1-877-MY-FL-CFO (1-877-693-5236), o al (850) 413-3089 desde fuera del estado, de 8:00 AM a 5:00 PM ET, de lunes a viernes.