Leyes de seguro de auto de Louisiana: cobertura mínima, sanciones y SR-22

Louisiana exige cobertura de responsabilidad civil (liability) de al menos 15/30/25: $15,000 por lesiones corporales o muerte de una persona, $30,000 por lesiones corporales o muerte de dos o más personas en un accidente y $25,000 por daños a la propiedad. En lugar de una póliza de seguro, el dueño puede cumplir el requisito con una fianza de responsabilidad civil de vehículo motorizado, un certificado del tesorero estatal que muestre un depósito en efectivo o valores, o un certificado de autoseguro.

Louisiana es un estado de culpa (at-fault, tort); el conductor culpable es responsable de los daños. Según la regla "no pay, no play" (si no paga, no cobra), el dueño o conductor que no tenía la cobertura de responsabilidad civil obligatoria no puede recuperar los primeros $100,000 de daños por lesiones corporales ni los primeros $100,000 de daños a la propiedad de un accidente. El límite no se aplica si el otro conductor es condenado por DWI (o se declara sin disputa, no contest) a raíz del accidente, causó el accidente intencionalmente, huyó del lugar, o estaba cometiendo un delito grave (felony) en ese momento.

La cobertura de conductor sin seguro o con seguro insuficiente (uninsured/underinsured motorist, UM) debe incluirse en toda póliza de responsabilidad civil de auto con límites no menores que los límites de responsabilidad civil por lesiones corporales de la póliza, a menos que un asegurado nombrado la rechace, elija límites más bajos, o elija la cobertura UM "economic-only" (solo económica) de menor costo (que excluye las pérdidas no económicas, como el dolor y sufrimiento). Esa elección debe hacerse en un formulario establecido por el insurance commissioner y firmado por el asegurado nombrado o un representante legal. Los límites de UM no pueden ser menores que los mínimos estatales de 15/30, a menos que se elija la cobertura solo económica.

Se debe mantener en el vehículo un documento que muestre que el vehículo está asegurado. Se aceptan la tarjeta de identificación del seguro, una fotocopia de la tarjeta o una imagen de la tarjeta en un dispositivo electrónico móvil, así como la póliza, una cobertura provisional (binder) o (para los dueños que usan otra garantía) una fianza, un certificado de depósito del tesorero o un certificado de autoseguro. Los agentes también deben verificar electrónicamente, cuando puedan, que la cobertura esté vigente. Las aseguradoras y otros proveedores de garantía deben reportar las fechas de vigencia de cada póliza y cada cancelación a la Office of Motor Vehicles, que mantiene una base de datos que se usa para verificar la cobertura.

Si un conductor no puede mostrar prueba de seguro cuando lo detienen, el vehículo se incauta, se retira la placa y se emite un aviso de incumplimiento. El dueño tiene tres días calendario (sin contar fines de semana ni días feriados) para demostrar que el vehículo estaba asegurado; de lo contrario, después de sesenta días la placa se destruye y se revoca la registración. Cuando el estado determina que un vehículo no tiene seguro o que la cobertura se interrumpió, revoca la registración, incauta el vehículo y cancela la placa hasta que se dé prueba de seguro y se paguen las cuotas de restablecimiento: $100 por una interrupción de 1 a 30 días, $250 por 31 a 90 días y $500 por más de 90 días (sin cuota en algunas primeras interrupciones de diez días o menos). Presentar información falsa de que un vehículo está asegurado conlleva sanciones de 12 a 18 meses y cuotas de $250, $500 y $1,000 por la primera, segunda y tercera o posteriores infracciones.

Cualquier persona obligada por la ley de responsabilidad de seguridad de vehículos motorizados de Louisiana a dar prueba de responsabilidad financiera debe mantener esa prueba en el archivo durante tres años. La Office of Motor Vehicles exige prueba de responsabilidad financiera (seguro SR-22) durante 3 años desde la fecha de la condena para restablecer la licencia después de una suspensión por DWI o DWI de menores de edad, y durante 3 años desde la fecha del arresto después de una suspensión por negarse a la prueba química, además de las cuotas de restablecimiento.

En las pólizas vigentes por 60 días o más (y las renovaciones), la aseguradora solo puede cancelar por falta de pago de la prima; suspensión o revocación de la licencia o registración del asegurado nombrado o de un conductor habitual del hogar; fraude o declaración falsa importante en un reclamo; o no recibir una solicitud después de emitir una cobertura provisional (binder). Una aseguradora no puede cancelar ni negarse a renovar solamente por la edad. A partir del 1 de julio de 2026 (7/1/2026) (Act 182 of 2025), la aseguradora debe enviar por correo certificado o entregar el aviso de cancelación al menos 60 días antes de la fecha de vigencia (antes eran 30 días), y dar aviso con al menos 10 días de anticipación con la razón cuando cancela por falta de pago. El aviso de no renovación debe enviarse por correo o entregarse con al menos 60 días de anticipación (antes eran 20 días), y las razones se dan si se piden por escrito.

Las aseguradoras que usan información de crédito no pueden usar un puntaje de seguro calculado con base en ingresos, género, dirección, código postal, grupo étnico, religión, estado civil o nacionalidad. No pueden rechazar, cancelar o no renovar una póliza personal, ni fijar las tarifas de renovación, solo con base en información de crédito, y no pueden tomar una medida adversa solo porque el consumidor no tiene tarjeta de crédito o historial de crédito. Los informes o puntajes de crédito que se usen para una medida adversa no pueden tener más de 180 días.

Un vehículo es "total loss" (pérdida total) cuando tiene daños iguales al 75% o más de su valor de mercado, según la guía más reciente de la National Automobile Dealers Association (NADA). Un título de salvamento (salvage title) es el certificado que emite la Office of Motor Vehicles para mostrar que una liquidación del seguro declaró el vehículo como pérdida total. Los vehículos con daños estéticos por granizo del 75% o más no se tratan como de salvamento, pero reciben un título marcado que muestra los daños por granizo.

Todos los vehículos usados deben titularse con la Office of Motor Vehicles (OMV); los documentos pueden enviarse por correo o entregarse en la sede de la OMV, o tramitarse en una oficina de la OMV o con un public tag agent. El comprador necesita una Vehicle Application (DPSMV 1799) completada, el título actual cedido al comprador ante un notario (con cualquier gravamen liberado), una declaración del odómetro si se requiere, un contrato de compraventa (bill of sale) o factura notarizado que muestre el precio (no es necesario si el precio aparece en la cesión del título), identificación con foto y prueba de seguro de responsabilidad civil; un Act of Donation (acta de donación) debe notarizarse. Las cuotas incluyen una cuota de título de $68.50, una cuota de manejo de $8.00, una cuota local de hasta $6, las cuotas de registro de gravámenes si corresponde, la cuota de la placa y el impuesto sobre las ventas/uso.

Un nuevo residente debe transferir su licencia de manejo de otro estado a una licencia de Louisiana dentro de los 30 días siguientes a establecer su domicilio. Los nuevos residentes también deben registrar cada vehículo que manejen en Louisiana dentro de los treinta días siguientes a establecer la residencia, y el vehículo debe tener un certificado válido de inspección de seguridad de Louisiana dentro de esos mismos treinta días. Para este fin, la residencia comienza en la fecha en que se le emite a la persona una licencia de manejo de Louisiana.