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Leyes de cobro de deudas de Michigan: plazos, embargo de salario y sus derechos

Reglas de deudas de Michigan: plazo de prescripción, límites al embargo de salario, exenciones de cuentas bancarias y de la vivienda, sentencias, reglas para cobradores y cómo responder a una demanda por deuda.

Respuestas rápidas para Michigan

Plazo para demandar por un contrato escrito
6 años para demandar por incumplimiento de contrato, escrito o verbal. MCL 600.5807(1), (9)
Límite de embargo de salario
Sigue el límite federal: la cantidad embargada es lo que sea menor entre el 25% de los ingresos disponibles o la cantidad en que los ingresos disponibles superan 30 veces el salario mínimo federal (semanal). 15 U.S.C. 1673; MCR 3.101; SCAO form MC 14; MCL 600.4012
Dinero protegido en una cuenta bancaria
No hay una exención general para cuentas bancarias. Hay fondos específicos protegidos, como el Seguro Social, el SSI, el desempleo, la compensación laboral (workers' compensation), la asistencia pública, las IRAs y los planes de jubilación calificados. MCL 600.6023; SCAO form MC 12 (list of exempt income)
Cómo responder a una demanda por deuda
Usted tiene 21 días después de recibir la citación (summons) y la demanda (complaint) para presentar una contestación por escrito (answer) ante el tribunal y entregar una copia a la otra parte (28 días si se le notificó por correo o fuera de Michigan). SCAO Summons form MC 01; MCL 600.8404 (small claims)

Última verificación: 2026-10-26

Plazos

Plazo para demandar por un contrato escrito6 años para demandar por incumplimiento de contrato, escrito o verbal.
Fuente: MCL 600.5807(1), (9)
Plazo para tarjetas de crédito y cuentas abiertas6 años, igual que otros reclamos por contrato. La ley de Michigan no fija un plazo separado para tarjetas de crédito ni para cuentas abiertas.
Fuente: MCL 600.5807(9)
¿Un pago puede reiniciar el plazo?Sí, pero solo por escrito. Una deuda contractual que ya está prescrita (time-barred) se revive mediante un reconocimiento o una promesa de pago, pero solo si consta en un escrito firmado por la persona que debe la deuda.
Fuente: MCL 600.5866
Cuánto dura una sentencia10 años para una sentencia (judgment) de un tribunal de registro (court of record) de Michigan (6 años para reclamos menores y otros tribunales que no son de registro). Dentro de ese tiempo, el acreedor puede demandar basándose en la sentencia para obtener una nueva sentencia, lo que inicia un nuevo plazo.
Fuente: MCL 600.5809(3)

Si lo demandan

Cómo responder a una demanda por deudaUsted tiene 21 días después de recibir la citación (summons) y la demanda (complaint) para presentar una contestación por escrito (answer) ante el tribunal y entregar una copia a la otra parte (28 días si se le notificó por correo o fuera de Michigan). Si no contesta, se puede dictar sentencia en su contra. En el tribunal de reclamos menores (small claims), en cambio, usted debe comparecer en la audiencia.
MCL 600.8404: https://www.legislature.mi.gov/Laws/MCL?objectName=mcl-600-8404
Fuente: SCAO Summons form MC 01; MCL 600.8404 (small claims)

Embargo y lo que los acreedores no pueden quitarle

Límite de embargo de salarioSigue el límite federal: la cantidad embargada es lo que sea menor entre el 25% de los ingresos disponibles o la cantidad en que los ingresos disponibles superan 30 veces el salario mínimo federal (semanal). Los empleadores la calculan en el formulario de declaración del embargado (garnishee disclosure) del tribunal. Un embargo de salario (wage garnishment) sigue vigente hasta que se paga la sentencia.
MCL 600.4012: https://www.legislature.mi.gov/Laws/MCL?objectName=mcl-600-4012. No se confirmó una exención salarial separada de Michigan para jefes de hogar.
Fuente: 15 U.S.C. 1673; MCR 3.101; SCAO form MC 14; MCL 600.4012
Dinero protegido en una cuenta bancariaNo hay una exención general para cuentas bancarias. Hay fondos específicos protegidos, como el Seguro Social, el SSI, el desempleo, la compensación laboral (workers' compensation), la asistencia pública, las IRAs y los planes de jubilación calificados.
MCL 600.6023: https://www.legislature.mi.gov/Laws/MCL?objectName=mcl-600-6023
Fuente: MCL 600.6023; SCAO form MC 12 (list of exempt income)
Exención de la vivienda (homestead)Fuera de la quiebra (bankruptcy), solo $3,500 de valor de una vivienda familiar (homestead) (hasta 40 acres, o un lote en una ciudad o villa) están exentos de ejecución. En la quiebra, la exención de vivienda familiar de Michigan es de $51,150, o $76,725 si el deudor o un dependiente tiene 65 años o más o tiene una discapacidad, para casos presentados a partir del 1 de abril de 2026 (4/1/2026). Los bienes que un matrimonio posee como tenants by the entirety están exentos de una sentencia contra solo uno de los cónyuges.
Las cantidades para la quiebra las ajusta por inflación el State Treasurer cada 3 años (MCL 600.5451(4)); aviso de 2026: https://www.michigan.gov/treasury/-/media/Project/Websites/treasury/ORTA/Economic-Reports-Notices/FY-2026/Bankruptcy-Notice_-March-2026-Signed.pdf (valores anteriores de 2023: $46,125 / $69,200).
Fuente: MCL 600.6023(1)(g); MCL 600.6023a; MCL 600.5451(1)(m); Treasury notice Jan. 30, 2026
Exención de vehículosFuera de la quiebra (bankruptcy), no hay una exención separada para autos; un vehículo usado para el trabajo puede quedar cubierto por la exención de $1,000 para herramientas del oficio. En la quiebra, un vehículo motorizado está exento hasta $4,725 para casos presentados a partir del 1 de abril de 2026 (4/1/2026).
Se ajusta por inflación cada 3 años; el valor de 2023 era $4,250. MCL 600.5451: https://www.legislature.mi.gov/Laws/MCL?objectName=mcl-600-5451
Fuente: MCL 600.6023(1)(e); MCL 600.5451(1)(g); Treasury notice Jan. 30, 2026
Cómo reclamar una exenciónPresente Objections to Garnishment (formulario MC 49) ante el tribunal que firmó la orden (writ), sin costo (excepto en el probate court). Si las objeciones se presentan dentro de los 14 días después de que se le entrega la orden, el embargado (garnishee) sigue reteniendo, pero no puede liberar el dinero hasta que el tribunal lo ordene; si se presentan después, el embargado sigue reteniendo y liberando fondos a menos que el tribunal ordene otra cosa. Los fundamentos incluyen ingresos exentos, quiebra (bankruptcy), una orden de pagos a plazos, que ya se esté reteniendo el máximo legal, el pago total, o una orden inválida. También puede pedir al tribunal una orden de pagos a plazos en lugar del embargo (formulario MC 15).
Formulario MC 49 (sección de aviso de audiencia): https://www.courts.michigan.gov/siteassets/forms/scao-approved/mc49.pdf
Fuente: MCR 3.101; SCAO forms MC 49 and MC 15
Exenciones de quiebraMichigan no es un estado que optó por no usar las exenciones federales (opt-out state): un deudor en quiebra (bankruptcy) puede elegir las exenciones federales o la lista especial de exenciones de quiebra de Michigan en MCL 600.5451, cuyas cantidades en dólares se ajustan por inflación cada 3 años.
Fuente: MCL 600.5451(1), (4)

Cobradores de deudas e intereses

Ley estatal de cobro de deudasSí. La Regulation of Collection Practices Act cubre a las 'regulated persons' (personas reguladas) que cobran sus propias deudas de consumo, como bancos, cooperativas de crédito y otros acreedores que cobran en su propio nombre, y a los abogados que cobran para sus clientes. Las agencias de cobranza se regulan según el Article 9 del Occupational Code.
Fuente: MCL 445.251 et seq.; MCL 339.901 et seq.
Licencias de cobradores de deudasSí. Una agencia de cobranza debe tener licencia del estado para cada lugar de negocios. Las agencias cuya única actividad en Michigan es la comunicación interestatal están exentas de la licencia, pero no de otras reglas de cobro.
Fuente: MCL 339.904
Límites de tasas de interésEl interés sobre sentencias es el 1% más la tasa promedio de los pagarés del U.S. Treasury a 5 años, que se ajusta cada 6 meses (1 de enero y 1 de julio) según lo certifica el State Treasurer, capitalizable anualmente. Si la sentencia se basa en un instrumento escrito con una tasa de interés indicada, se aplica esa tasa, con un tope del 13% al año capitalizable anualmente. Los prestamistas regulados, en general, pueden cobrar hasta el 25% al año; los bancos pueden cobrar cualquier tasa en tarjetas de crédito.
MCL 445.1854: https://www.legislature.mi.gov/Laws/MCL?objectName=mcl-445-1854.
Fuente: MCL 600.6013(7)-(8); MCL 445.1854

Dónde obtener ayuda en Michigan

Preguntas frecuentes sobre deudas y cobranzas

¿Cuál es el plazo de prescripción de las deudas en Michigan?
6 años para demandar por incumplimiento de contrato, escrito o verbal.
¿Por cuánto tiempo puede un acreedor demandar por una deuda de tarjeta de crédito en Michigan?
6 años, igual que otros reclamos por contrato. La ley de Michigan no fija un plazo separado para tarjetas de crédito ni para cuentas abiertas.
¿Hacer un pago reinicia el plazo de prescripción en Michigan?
Sí, pero solo por escrito. Una deuda contractual que ya está prescrita (time-barred) se revive mediante un reconocimiento o una promesa de pago, pero solo si consta en un escrito firmado por la persona que debe la deuda.
¿Cuánto dura una sentencia de la corte en Michigan?
10 años para una sentencia (judgment) de un tribunal de registro (court of record) de Michigan (6 años para reclamos menores y otros tribunales que no son de registro). Dentro de ese tiempo, el acreedor puede demandar basándose en la sentencia para obtener una nueva sentencia, lo que inicia un nuevo plazo.
¿Qué parte de mi salario pueden embargar en Michigan?
Sigue el límite federal: la cantidad embargada es lo que sea menor entre el 25% de los ingresos disponibles o la cantidad en que los ingresos disponibles superan 30 veces el salario mínimo federal (semanal). Los empleadores la calculan en el formulario de declaración del embargado (garnishee disclosure) del tribunal. Un embargo de salario (wage garnishment) sigue vigente hasta que se paga la sentencia.
¿Cuánto dinero en una cuenta bancaria está protegido de los acreedores en Michigan?
No hay una exención general para cuentas bancarias. Hay fondos específicos protegidos, como el Seguro Social, el SSI, el desempleo, la compensación laboral (workers' compensation), la asistencia pública, las IRAs y los planes de jubilación calificados.
¿Qué es la exención de la vivienda (homestead) en Michigan?
Fuera de la quiebra (bankruptcy), solo $3,500 de valor de una vivienda familiar (homestead) (hasta 40 acres, o un lote en una ciudad o villa) están exentos de ejecución. En la quiebra, la exención de vivienda familiar de Michigan es de $51,150, o $76,725 si el deudor o un dependiente tiene 65 años o más o tiene una discapacidad, para casos presentados a partir del 1 de abril de 2026 (4/1/2026). Los bienes que un matrimonio posee como tenants by the entirety están exentos de una sentencia contra solo uno de los cónyuges.
¿Puede un acreedor quitarme el automóvil en Michigan?
Fuera de la quiebra (bankruptcy), no hay una exención separada para autos; un vehículo usado para el trabajo puede quedar cubierto por la exención de $1,000 para herramientas del oficio. En la quiebra, un vehículo motorizado está exento hasta $4,725 para casos presentados a partir del 1 de abril de 2026 (4/1/2026).
¿Qué prácticas de cobro de deudas son ilegales en Michigan?
Sí. La Regulation of Collection Practices Act cubre a las 'regulated persons' (personas reguladas) que cobran sus propias deudas de consumo, como bancos, cooperativas de crédito y otros acreedores que cobran en su propio nombre, y a los abogados que cobran para sus clientes. Las agencias de cobranza se regulan según el Article 9 del Occupational Code.
¿Los cobradores de deudas necesitan una licencia en Michigan?
Sí. Una agencia de cobranza debe tener licencia del estado para cada lugar de negocios. Las agencias cuya única actividad en Michigan es la comunicación interestatal están exentas de la licencia, pero no de otras reglas de cobro.
¿Cuál es la tasa de interés máxima legal en Michigan?
El interés sobre sentencias es el 1% más la tasa promedio de los pagarés del U.S. Treasury a 5 años, que se ajusta cada 6 meses (1 de enero y 1 de julio) según lo certifica el State Treasurer, capitalizable anualmente. Si la sentencia se basa en un instrumento escrito con una tasa de interés indicada, se aplica esa tasa, con un tope del 13% al año capitalizable anualmente. Los prestamistas regulados, en general, pueden cobrar hasta el 25% al año; los bancos pueden cobrar cualquier tasa en tarjetas de crédito.
¿Cómo respondo a una demanda de cobro de deudas en Michigan?
Usted tiene 21 días después de recibir la citación (summons) y la demanda (complaint) para presentar una contestación por escrito (answer) ante el tribunal y entregar una copia a la otra parte (28 días si se le notificó por correo o fuera de Michigan). Si no contesta, se puede dictar sentencia en su contra. En el tribunal de reclamos menores (small claims), en cambio, usted debe comparecer en la audiencia.
¿Cómo detengo un embargo o reclamo una exención en Michigan?
Presente Objections to Garnishment (formulario MC 49) ante el tribunal que firmó la orden (writ), sin costo (excepto en el probate court). Si las objeciones se presentan dentro de los 14 días después de que se le entrega la orden, el embargado (garnishee) sigue reteniendo, pero no puede liberar el dinero hasta que el tribunal lo ordene; si se presentan después, el embargado sigue reteniendo y liberando fondos a menos que el tribunal ordene otra cosa. Los fundamentos incluyen ingresos exentos, quiebra (bankruptcy), una orden de pagos a plazos, que ya se esté reteniendo el máximo legal, el pago total, o una orden inválida. También puede pedir al tribunal una orden de pagos a plazos en lugar del embargo (formulario MC 15).
¿Qué exenciones de quiebra puedo usar en Michigan?
Michigan no es un estado que optó por no usar las exenciones federales (opt-out state): un deudor en quiebra (bankruptcy) puede elegir las exenciones federales o la lista especial de exenciones de quiebra de Michigan en MCL 600.5451, cuyas cantidades en dólares se ajustan por inflación cada 3 años.

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