Leyes de seguro de auto de Michigan: cobertura mínima, sanciones y SR-22

Toda póliza de auto de Michigan debe incluir protección contra lesiones personales (personal injury protection, PIP), seguro de protección de la propiedad (property protection insurance, PPI) y seguro de responsabilidad civil residual (residual liability). Para las pólizas emitidas después del 1 de julio de 2020 (7/1/2020), los límites predeterminados de responsabilidad civil por lesiones corporales son $250,000 por persona y $500,000 por accidente, con $10,000 por daños a la propiedad (250/500/10). El asegurado puede elegir límites más bajos por lesiones corporales, pero no menores de $50,000 por persona y $100,000 por accidente (50/100), firmando un formulario aprobado por el estado después de recibir el precio de cada opción. El PPI paga hasta $1 millón por los daños que su auto cause en Michigan a la propiedad de otras personas, como edificios, cercas y vehículos debidamente estacionados.

Michigan es un estado sin culpa (no-fault). Para las pólizas emitidas o renovadas después del 1 de julio de 2020 (7/1/2020), el asegurado debe elegir un nivel de cobertura médica de PIP en un formulario aprobado por el estado: ilimitado, $500,000, $250,000 o $50,000 por persona (la opción de $50,000 solo para inscritos en Medicaid cuyos familiares del hogar tengan cobertura que califique); las personas con cobertura de salud calificada pueden tener otras opciones. La responsabilidad extracontractual (tort) está mayormente abolida para los vehículos asegurados; la persona lesionada solo puede demandar por pérdidas no económicas en caso de muerte, deterioro grave de una función corporal o desfiguración grave y permanente. Un conductor con el 50% o más de la culpa también puede ser demandado por hasta $3,000 de daños al vehículo no cubiertos por el seguro (el "mini-tort", para accidentes después del 1 de julio de 2020).

Las coberturas de lesiones corporales por conductor sin seguro y con seguro insuficiente (uninsured and underinsured motorist) son opcionales en Michigan; las aseguradoras las ofrecen para su compra. Lo compensan a usted o a un familiar por lesiones corporales y pérdida de salario excedente cuando sufren lesiones graves causadas por un conductor culpable que no tenía seguro o cuyos límites de responsabilidad civil son menores que los daños.

El dueño o el conductor debe presentar prueba de seguro cuando un agente de policía la pida. Se acepta un certificado de seguro en papel o electrónico; cuando se muestra una copia electrónica en un teléfono u otro dispositivo, el agente solo puede ver el certificado, y mostrarlo no implica consentir a un registro del dispositivo. No presentar prueba, o no tener el seguro obligatorio, es una infracción civil; si el conductor demuestra al tribunal antes de la fecha de comparecencia que el vehículo estaba asegurado, no se cobran multas ni costas (puede aplicarse una cuota de hasta $25). Se requiere prueba de seguro sin culpa de Michigan para registrar un vehículo.

El dueño o titular registrado que maneja, o permite que se maneje, un vehículo sin la garantía sin culpa obligatoria es culpable de un delito menor (misdemeanor) que se castiga con una multa de $200 a $500, hasta 1 año de cárcel, o ambas; el conductor que sabe que el dueño no tiene seguro también es culpable. Si se le declara responsable de la infracción civil de no tener seguro, el tribunal puede exigir que se entregue la licencia de manejo y ordenar su suspensión, a menos que se presente prueba de seguro. El dueño de un vehículo sin seguro tampoco puede cobrar daños bajo la disposición del mini-tort por los daños a ese vehículo.

Según la Essential Insurance Act de Michigan, la aseguradora debe enviar por correo o entregar un aviso por escrito al menos 30 días antes de terminar una póliza de auto, indicando la fecha de vigencia y cada razón específica. Un aviso de terminación enviado dentro de los primeros 55 días después de emitida la póliza por primera vez puede entrar en vigor 20 días después de enviarse por correo o entregarse, y una terminación por falta de pago entra en vigor según lo disponga la póliza. Las razones deben ajustarse a las reglas de suscripción de la aseguradora. Las pólizas de accidentes (casualty), incluidas las de auto, también deben permitir la cancelación por la aseguradora solo con aviso por escrito con al menos 10 días de anticipación enviado por correo al asegurado.

Para las pólizas emitidas o renovadas después del 1 de julio de 2020 (7/1/2020), la ley de Michigan prohíbe a las aseguradoras de auto usar el sexo, el estado civil, la propiedad de vivienda, el puntaje de crédito, el nivel educativo, la ocupación y los códigos postales para fijar las tarifas del seguro de auto (car insurance). La ley prohíbe específicamente usar el puntaje de crédito de una persona para establecer o mantener las tarifas o clasificaciones de tarifas del seguro de auto.

Cuando una aseguradora adquiere un vehículo en la liquidación de un reclamo, o el dueño se queda con él, la aseguradora debe manejar la marca del título según el costo de reparación: si el costo estimado de reparación (piezas y mano de obra) es al menos el 75% pero menos del 91% del valor real en efectivo (actual cash value) del vehículo antes del daño, se exige un certificado de título de salvamento (salvage); con el 91% o más, se exige un certificado de título de chatarra (scrap). La aseguradora no puede vender el vehículo sin recibir primero un título de salvamento o de chatarra.

El comprador tiene 15 días después de la venta para transferir el título; después de eso se aplica un recargo por demora de $15. El título debe ser llenado y firmado por el comprador y el vendedor, con una lectura exacta del odómetro. La transferencia puede hacerse en línea (si califica) o en una oficina del Secretary of State. Las cuotas incluyen una cuota de transferencia de título de $15, una cuota de transferencia de placa de $10 a $15 (o una cuota de registración por una placa nueva) y el impuesto sobre las ventas del 6%. Se requiere prueba de seguro sin culpa de Michigan para registrar el vehículo.

Una vez que establece su residencia en Michigan, necesita obtener una licencia de manejo de Michigan (convirtiendo su licencia de otro estado en una oficina del Secretary of State con prueba de presencia legal, número de Seguro Social, identidad y dos pruebas de residencia en Michigan) y obtener una placa de Michigan para su vehículo. Para titular y registrar, lleve la registración de su estado anterior (si es posible, vencida hace menos de 90 días), el título original, prueba de seguro sin culpa de Michigan, su licencia o identificación, y el pago de las cuotas.

Si no puede resolver un problema con su aseguradora o agente de auto, presente una queja ante el Michigan Department of Insurance and Financial Services (DIFS) usando su formulario de quejas en línea (difs.state.mi.us/Complaints/FileComplaint.aspx); también puede enviar un formulario imprimible por correo postal, correo electrónico o fax. El DIFS se comunicará con la compañía, agencia o agente para obtener una respuesta por escrito. Teléfono: 877-999-6442 (sin costo, de lunes a viernes, de 8 a.m. a 5 p.m.).