Leyes de cobro de deudas de Texas: plazos, embargo de salario y sus derechos
Reglas de deudas de Texas: plazo de prescripción, límites al embargo de salario, exenciones de cuentas bancarias y de la vivienda, sentencias, reglas para cobradores y cómo responder a una demanda por deuda.
Respuestas rápidas para Texas
- Plazo para demandar por un contrato escrito
- 4 años. Una demanda por una deuda debe presentarse dentro de los cuatro años siguientes a que surja el reclamo; el plazo residual para los reclamos sin otro plazo indicado también es de cuatro años. Tex. Civ. Prac. & Rem. Code 16.004(a)(3), 16.051
- Límite de embargo de salario
- El salario actual por servicios personales está exento de embargo por deudas de consumo comunes; la exención estatal solo excluye la manutención de hijos ordenada por un tribunal. Tex. Prop. Code 42.001(b)(1)
- Dinero protegido en una cuenta bancaria
- No hay una exención general para efectivo o depósitos bancarios. Los fondos exentos (como el Seguro Social) siguen protegidos, y después de un embargo bancario el acreedor debe enviar al deudor un Notice of Protected Property Rights y un formulario de reclamo. Tex. Prop. Code 42.001-42.002; Tex. R. Civ. P. 663a, 679b
- Cómo responder a una demanda por deuda
- En el justice court (Juzgado de Paz) (reclamos de deudas), presente una respuesta escrita y entregue una copia al demandante a más tardar al final del día 14 después de que se le notificó; una negación general es suficiente. Tex. R. Civ. P. 99(b), 502.5
Última verificación: 2026-10-26
Plazos
| Plazo para demandar por un contrato escrito | 4 años. Una demanda por una deuda debe presentarse dentro de los cuatro años siguientes a que surja el reclamo; el plazo residual para los reclamos sin otro plazo indicado también es de cuatro años. Texto leído en el sitio de leyes del Texas Legislative Council (tcss.legis.texas.gov). |
|---|---|
| Plazo para tarjetas de crédito y cuentas abiertas | 4 años, igual que otras deudas, ya sea que el acuerdo sea escrito o verbal. |
| ¿Un pago puede reiniciar el plazo? | Un reconocimiento de una deuda que parece prescrita cuenta solo si está por escrito y firmado por el deudor. Para una deuda de consumo que pertenece a un comprador de deudas (debt buyer), una vez que ha pasado el plazo de 4 años, el comprador de deudas no puede demandar ni iniciar un arbitraje, y el reclamo no se revive por un pago, una reafirmación verbal o escrita, ni ninguna otra actividad sobre la deuda. Regla del reconocimiento: https://tcss.legis.texas.gov/resources/CP/htm/CP.16.htm |
| Cuánto dura una sentencia | Una sentencia (judgment) queda inactiva (dormant) si no se emite una orden de ejecución (writ of execution) dentro de los 10 años siguientes a que se dicta, o si no se emite una orden posterior dentro de los 10 años siguientes a la anterior. Una sentencia inactiva se puede revivir dentro de los 2 años siguientes a que quedó inactiva. Reviviscencia: https://tcss.legis.texas.gov/resources/CP/htm/CP.31.htm |
Si lo demandan
| Cómo responder a una demanda por deuda | En el justice court (Juzgado de Paz) (reclamos de deudas), presente una respuesta escrita y entregue una copia al demandante a más tardar al final del día 14 después de que se le notificó; una negación general es suficiente. En el county court o el district court, presente una respuesta escrita a más tardar a las 10:00 a.m. del lunes siguiente a que hayan pasado 20 días desde que se le notificó. Si no responde, se puede dictar una sentencia en rebeldía (default judgment). Fuente: Tex. R. Civ. P. 99(b), 502.5 |
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Embargo y lo que los acreedores no pueden quitarle
| Límite de embargo de salario | El salario actual por servicios personales está exento de embargo por deudas de consumo comunes; la exención estatal solo excluye la manutención de hijos ordenada por un tribunal. (La ley federal permite por separado el embargo de salario (wage garnishment) por algunas deudas, como los préstamos estudiantiles federales y los impuestos.) Fuente: Tex. Prop. Code 42.001(b)(1) |
|---|---|
| Dinero protegido en una cuenta bancaria | No hay una exención general para efectivo o depósitos bancarios. Los fondos exentos (como el Seguro Social) siguen protegidos, y después de un embargo bancario el acreedor debe enviar al deudor un Notice of Protected Property Rights y un formulario de reclamo. Reglas: https://www.txcourts.gov/media/1463426/texas-rules-of-civil-procedure.pdf |
| Exención de la vivienda (homestead) | Sin límite en dólares. La vivienda (homestead) está exenta de los reclamos de los acreedores (excepto el dinero de la compra, los impuestos sobre la propiedad, ciertos contratos de mejoras y otros gravámenes permitidos). Límites de superficie: hasta 10 acres para una vivienda urbana; hasta 200 acres para una vivienda familiar rural o 100 acres para un adulto soltero. Fuente: Tex. Prop. Code 41.001, 41.002 |
| Exención de vehículos | Un vehículo motorizado por cada miembro de la familia (o adulto soltero) que tenga licencia de conducir, o que dependa de otra persona para que conduzca por él, contado dentro del tope general de bienes personales de $100,000 para una familia o $50,000 para un adulto soltero. |
| Cómo reclamar una exención | Cuando un embargo (garnishment), una ejecución o una orden de entrega (turnover) posterior a la sentencia congela los bienes de una persona, el acreedor debe notificar el Notice of Protected Property Rights y un Protected Property Claim Form dentro de tres días hábiles. Los bienes no se pueden vender ni pagar al acreedor durante 14 días después de la notificación (17 si se envió por correo). Presentar el formulario de reclamo (o un equivalente jurado) ante el tribunal obliga a celebrar una audiencia, y no se puede vender ni pagar nada hasta que el tribunal decida; el deudor debe probar la exención. Fuente: Tex. R. Civ. P. 663a, 679b |
Cobradores de deudas e intereses
| Ley estatal de cobro de deudas | Sí. La Texas Debt Collection Act (Finance Code ch. 392) se aplica a cualquier 'cobrador de deudas' (debt collector), definido como una persona que cobra directa o indirectamente deudas de consumo, lo que incluye a los acreedores originales que cobran sus propias deudas. También prohíbe a los compradores de deudas demandar por deudas de consumo prescritas y exige una divulgación cuando cobran ese tipo de deudas. |
|---|---|
| Licencias de cobradores de deudas | No se exige licencia, pero un cobrador de deudas externo (third-party debt collector) (o una agencia de crédito) debe obtener una fianza (surety bond) de $10,000 y presentar una copia ante el Texas Secretary of State antes de cobrar. Fuente: Tex. Fin. Code 392.101 |
| Protecciones contra deudas médicas | Una agencia de informes del consumidor no puede reportar una cuenta médica en cobranza si el consumidor tenía cobertura de salud y el saldo (después de copagos, deducibles y coseguro) se le debe a un proveedor de atención de emergencia o a un proveedor que trabaja en un centro, por un reclamo fuera de la red (out-of-network). La información médica no se puede incluir en informes con fines de crédito, seguros o mercadeo sin el consentimiento del consumidor. |
| Límites de tasas de interés | Si el contrato no fija una tasa, el interés posterior a la sentencia es la tasa preferencial (prime rate) que fija cada mes el Consumer Credit Commissioner, pero no menos del 5% ni más del 15% anual. No se leyó la tasa del mes actual. Fuente: Tex. Fin. Code 304.003 |
Dónde obtener ayuda en Texas
Preguntas frecuentes sobre deudas y cobranzas
¿Cuál es el plazo de prescripción de las deudas en Texas?
4 años. Una demanda por una deuda debe presentarse dentro de los cuatro años siguientes a que surja el reclamo; el plazo residual para los reclamos sin otro plazo indicado también es de cuatro años.
¿Por cuánto tiempo puede un acreedor demandar por una deuda de tarjeta de crédito en Texas?
4 años, igual que otras deudas, ya sea que el acuerdo sea escrito o verbal.
¿Hacer un pago reinicia el plazo de prescripción en Texas?
Un reconocimiento de una deuda que parece prescrita cuenta solo si está por escrito y firmado por el deudor. Para una deuda de consumo que pertenece a un comprador de deudas (debt buyer), una vez que ha pasado el plazo de 4 años, el comprador de deudas no puede demandar ni iniciar un arbitraje, y el reclamo no se revive por un pago, una reafirmación verbal o escrita, ni ninguna otra actividad sobre la deuda.
¿Cuánto dura una sentencia de la corte en Texas?
Una sentencia (judgment) queda inactiva (dormant) si no se emite una orden de ejecución (writ of execution) dentro de los 10 años siguientes a que se dicta, o si no se emite una orden posterior dentro de los 10 años siguientes a la anterior. Una sentencia inactiva se puede revivir dentro de los 2 años siguientes a que quedó inactiva.
¿Qué parte de mi salario pueden embargar en Texas?
El salario actual por servicios personales está exento de embargo por deudas de consumo comunes; la exención estatal solo excluye la manutención de hijos ordenada por un tribunal. (La ley federal permite por separado el embargo de salario (wage garnishment) por algunas deudas, como los préstamos estudiantiles federales y los impuestos.)
¿Cuánto dinero en una cuenta bancaria está protegido de los acreedores en Texas?
No hay una exención general para efectivo o depósitos bancarios. Los fondos exentos (como el Seguro Social) siguen protegidos, y después de un embargo bancario el acreedor debe enviar al deudor un Notice of Protected Property Rights y un formulario de reclamo.
¿Qué es la exención de la vivienda (homestead) en Texas?
Sin límite en dólares. La vivienda (homestead) está exenta de los reclamos de los acreedores (excepto el dinero de la compra, los impuestos sobre la propiedad, ciertos contratos de mejoras y otros gravámenes permitidos). Límites de superficie: hasta 10 acres para una vivienda urbana; hasta 200 acres para una vivienda familiar rural o 100 acres para un adulto soltero.
¿Puede un acreedor quitarme el automóvil en Texas?
Un vehículo motorizado por cada miembro de la familia (o adulto soltero) que tenga licencia de conducir, o que dependa de otra persona para que conduzca por él, contado dentro del tope general de bienes personales de $100,000 para una familia o $50,000 para un adulto soltero.
¿Qué prácticas de cobro de deudas son ilegales en Texas?
Sí. La Texas Debt Collection Act (Finance Code ch. 392) se aplica a cualquier 'cobrador de deudas' (debt collector), definido como una persona que cobra directa o indirectamente deudas de consumo, lo que incluye a los acreedores originales que cobran sus propias deudas. También prohíbe a los compradores de deudas demandar por deudas de consumo prescritas y exige una divulgación cuando cobran ese tipo de deudas.
¿Los cobradores de deudas necesitan una licencia en Texas?
No se exige licencia, pero un cobrador de deudas externo (third-party debt collector) (o una agencia de crédito) debe obtener una fianza (surety bond) de $10,000 y presentar una copia ante el Texas Secretary of State antes de cobrar.
¿Qué protecciones se aplican a la deuda médica en Texas?
Una agencia de informes del consumidor no puede reportar una cuenta médica en cobranza si el consumidor tenía cobertura de salud y el saldo (después de copagos, deducibles y coseguro) se le debe a un proveedor de atención de emergencia o a un proveedor que trabaja en un centro, por un reclamo fuera de la red (out-of-network). La información médica no se puede incluir en informes con fines de crédito, seguros o mercadeo sin el consentimiento del consumidor.
¿Cuál es la tasa de interés máxima legal en Texas?
Si el contrato no fija una tasa, el interés posterior a la sentencia es la tasa preferencial (prime rate) que fija cada mes el Consumer Credit Commissioner, pero no menos del 5% ni más del 15% anual.
¿Cómo respondo a una demanda de cobro de deudas en Texas?
En el justice court (Juzgado de Paz) (reclamos de deudas), presente una respuesta escrita y entregue una copia al demandante a más tardar al final del día 14 después de que se le notificó; una negación general es suficiente. En el county court o el district court, presente una respuesta escrita a más tardar a las 10:00 a.m. del lunes siguiente a que hayan pasado 20 días desde que se le notificó. Si no responde, se puede dictar una sentencia en rebeldía (default judgment).
¿Cómo detengo un embargo o reclamo una exención en Texas?
Cuando un embargo (garnishment), una ejecución o una orden de entrega (turnover) posterior a la sentencia congela los bienes de una persona, el acreedor debe notificar el Notice of Protected Property Rights y un Protected Property Claim Form dentro de tres días hábiles. Los bienes no se pueden vender ni pagar al acreedor durante 14 días después de la notificación (17 si se envió por correo). Presentar el formulario de reclamo (o un equivalente jurado) ante el tribunal obliga a celebrar una audiencia, y no se puede vender ni pagar nada hasta que el tribunal decida; el deudor debe probar la exención.
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