Cómo declararse en quiebra (bancarrota) en Texas: prueba de medios (means test), exenciones y cortes

Texas tiene 4 distritos de tribunales federales de quiebras (bankruptcy), cada uno con su propio U.S. Bankruptcy Court: Northern District of Texas (https://www.txnb.uscourts.gov/); Eastern District of Texas (https://www.txeb.uscourts.gov/); Southern District of Texas (https://www.txs.uscourts.gov/page/bankruptcy-court); Western District of Texas (https://www.txwb.uscourts.gov/).

Ingreso familiar mediano para Texas: 1 persona $66,837; 2 personas $86,714; 3 personas $99,273; 4 personas $117,962; sume $11,100 por cada persona adicional después de 4. Estas cifras se aplican a los casos de quiebra (bankruptcy) presentados el 15 de julio de 2026 (7/15/2026) o después.

La ley de Texas no fija un límite en dólares para la exención de vivienda familiar (homestead exemption); en cambio, está limitada por superficie. Una vivienda familiar urbana (o una vivienda urbana que también se usa para un negocio) puede ser de hasta 10 acres, en uno o más lotes contiguos. Una vivienda familiar rural puede ser de hasta 200 acres para una familia, o 100 acres para un adulto soltero, en una o más parcelas. La vivienda familiar está exenta de embargo por reclamos de acreedores, excepto por gravámenes (liens) debidamente constituidos sobre ella (como el precio de compra, los impuestos a la propiedad (property tax), los contratos escritos para mejoras, ciertos refinanciamientos, los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda [home equity loans] y las hipotecas revertidas que cumplan los requisitos constitucionales). El producto de la venta de una vivienda familiar está protegido durante seis meses después de la venta.

Está exento un vehículo motorizado de dos, tres o cuatro ruedas por cada miembro de una familia o adulto soltero que tenga licencia de conducir, o que no la tenga pero dependa de otra persona para que maneje por él o ella. Los vehículos cuentan para el límite total de bienes personales: un valor justo de mercado total de no más de $100,000 para una familia o $50,000 para un adulto soltero, sin contar los gravámenes (liens). Las embarcaciones y los vehículos motorizados usados en un oficio o profesión, y los vehículos agrícolas o ganaderos, se enumeran por separado dentro del mismo límite.

Texas no tiene una exención comodín (wildcard). La exención de bienes personales cubre solo las categorías que enumera la ley (como muebles del hogar, ropa, vehículos, herramientas de trabajo, dos armas de fuego, ciertos animales y mascotas), hasta el límite total de $100,000 para una familia o $50,000 para un adulto soltero; no hay una asignación general para cualquier bien que el deudor elija.

Además del límite de bienes personales, el interés de una persona en un plan de ahorro calificado, y su derecho a recibir pagos de él, adquirido (vested) o no, está exento. Esto incluye los planes de jubilación de empleadores, del gobierno y de iglesias, los planes para trabajadores por cuenta propia, los planes SEP, las IRA tradicionales y Roth (incluidas las IRA heredadas), las cuentas de ahorros para la salud, las cuentas educativas Coverdell y 529, los planes de matrícula prepagada y de ahorro de Texas, las cuentas ABLE y las anualidades compradas con distribuciones del plan, en la medida en que el plan esté exento de impuestos o tenga impuestos diferidos. Las distribuciones siguen exentas durante 60 días (y después si se reinvierten). No están exentas: las aportaciones excesivas según la § 4973 del IRC y sus ganancias, ni las promesas no financiadas y sin garantía de un empleador de pagar compensación diferida.

Los salarios actuales por servicios personales están exentos de embargo y no cuentan para el límite de bienes personales, excepto para hacer cumplir la manutención de los hijos (child support) ordenada por un tribunal. Las comisiones no pagadas por servicios personales están exentas hasta el 25 por ciento del límite total ($100,000 para una familia, $50,000 para un adulto soltero) y sí cuentan para ese límite.

Texas tiene cuatro distritos de quiebras (bankruptcy). Northern District: su página de información para quienes se representan a sí mismos (pro se) recomienda firmemente consultar con un abogado y ver los videos Bankruptcy Basics; exige la asesoría de crédito (credit counseling), los formularios locales BTXN 194 (Verification of Mailing List) y BTXN 222 (formulario obligatorio del plan del Capítulo 13), una declaración del número de Seguro Social y una licencia de conducir o identificación válida de Texas al presentar; solo acepta giros postales (money orders) o cheques de caja de los deudores, y enumera contactos de remisión a abogados y de asistencia legal en el área de Dallas. Eastern District: ofrece Electronic Self-Representation (eSR) para enviar peticiones del Capítulo 7 y del Capítulo 13 en línea, pago de tarifas en línea, eFinCert, avisos electrónicos DeBN y un sistema Electronic Document Submission para situaciones limitadas; su página Filing Without an Attorney enlaza a listas de verificación, reglas locales, formularios, el formulario local de verificación de la lista de acreedores (creditor matrix) (1007-b-6), las solicitudes de exención de la tarifa y de pago en cuotas, e indica que el secretario (clerk) ya no acepta efectivo desde el 1 de enero de 2025 (1/1/2025). Southern District: quienes se representan a sí mismos pueden presentar electrónicamente en CM/ECF solo con permiso del juez, pero pueden usar el Bankruptcy Electronic Document Submission System (BK EDSS) sin permiso después de aceptar la notificación electrónica; una petición del Capítulo 7 se presenta en la oficina divisional, la lista de direcciones (mailing matrix) se debe presentar dentro de 5 días, y el tribunal enlaza al Houston Volunteer Lawyers Program. Western District: su página Filing Without an Attorney indica que los secretarios no pueden dar asesoría legal y enlaza a la asesoría de crédito, los requisitos para presentar un caso, los formularios, las tarifas de presentación, la solicitud de exención de la tarifa del Capítulo 7 y la guía de pobreza, y los datos de ingreso mediano de la prueba de medios (means test).

Distrito Norte de Texas (Northern District of Texas): la General Order 2026-01, Standing Order Concerning All Chapter 13 Cases (vigente desde el 11 de febrero de 2026 (2/11/2026)), dispone que en un caso individual que no es de negocios o en un caso de negocios de Level 1 (Nivel 1), el tribunal presume que $4,250.00 (el "Standard Fee", honorario estándar) es una compensación y un reembolso de gastos razonables para el abogado del deudor según 11 U.S.C. 330(a)(3)(B), y en un caso de negocios de Level 2 (Nivel 2) presume razonables $5,000.00 (el "Business Standard Fee", honorario estándar para negocios); el tribunal aprueba estos honorarios más los costos sin solicitud de honorarios. Distrito Sur de Texas (Southern District of Texas): según el procedimiento de honorarios fijos del tribunal, el Form No. 13-10, Standard Application for Fixed Fee Agreement (vigente desde el 1 de abril de 2025 (4/1/2025)), pone un tope al honorario fijo acordado (incluidos todos los gastos salvo la tarifa de presentación) de $5,000.00 ($4,500.00 como máximo si el caso se desestima antes de la confirmación o menos de 120 días después de la confirmación), con honorarios fijos aparte con tope para los asuntos posteriores enumerados; el Form No. 13-11, Non-Standard Application for Fixed Fee Agreement (vigente desde el 1 de abril de 2025), que se usa en los casos complejos enumerados (por ejemplo, varios bienes inmuebles o negocios más grandes), pone un tope al honorario fijo de $6,200.00 ($5,700.00 si se desestima antes de la confirmación o dentro de los 120 días posteriores). Distrito Este de Texas (Eastern District of Texas): según la LBR 2016(h)(1) (reglas locales revisadas el 22 de agosto de 2022 (8/22/2022)), no se requiere una solicitud formal de honorarios si el abogado pide $4,500 o menos por el Benchmark Fee Period (período del honorario de referencia; hasta la primera modificación posterior a la confirmación después de la conciliación de reclamos del fideicomisario (trustee), o la certificación del fideicomisario de que los reclamos están conciliados) cuando el abogado no tuvo litigio sobre la suspensión automática (automatic stay), o $5,000 o menos cuando el abogado sí tuvo litigio sobre la suspensión; cada honorario de referencia incluye los pagos previos a la petición y se puede aumentar en $500 para un deudor que tiene un negocio, cuando lo certifica el fideicomisario. Distrito Oeste de Texas (Western District of Texas): la Standing Order Regarding Benchmark Fees in Chapter 13 Cases (firmada el 18 de diciembre de 2024 (12/18/2024); Order 25-04), conforme a la Local Rule 2016-1(f)(2), fija el honorario de referencia por los servicios básicos requeridos en los casos del capítulo 13 (Chapter 13) de quiebra (bankruptcy) presentados a partir del 3 de febrero de 2025 (2/3/2025): Austin $5,400 negocios / $4,900 no negocios (más $300 adicionales si el plan se confirma en la primera audiencia); El Paso, San Antonio, Waco y Midland $5,000 negocios / $4,500 no negocios; se aplican honorarios de referencia complementarios a los servicios no básicos enumerados (por ejemplo, $750 por una moción impugnada de levantamiento de la suspensión (stay relief) posterior a la confirmación).