Leyes de cobro de deudas de Minnesota: plazos, embargo de salario y sus derechos
Reglas de deudas de Minnesota: plazo de prescripción, límites al embargo de salario, exenciones de cuentas bancarias y de la vivienda, sentencias, reglas para cobradores y cómo responder a una demanda por deuda.
Respuestas rápidas para Minnesota
- Plazo para demandar por un contrato escrito
- 6 años para deudas de consumo (personales, familiares o del hogar) y para acciones por contrato en general. Minn. Stat. § 541.053; § 541.05
- Límite de embargo de salario
- Más estricto que la ley federal, con una escala móvil. Los ingresos de hasta 40 veces el mayor entre el salario mínimo estatal o el federal por semana están totalmente protegidos. Minn. Stat. § 571.922; § 550.37, subds. 13-14
- Dinero protegido en una cuenta bancaria
- No hay una exención general en dólares para cuentas bancarias fuera de la quiebra (bankruptcy). Los fondos exentos cuyo origen se puede rastrear siguen protegidos en una cuenta, incluida la asistencia gubernamental basada en necesidad, el salario durante 20 días después del depósito, y… Minn. Stat. § 550.37, subds. 13, 14, 20, 28; Commerce adjustment effective July 1, 2026
- Cómo responder a una demanda por deuda
- Entregue una contestación por escrito (answer) al demandante dentro de los 21 días después de que se le entregue la citación (summons). El plazo corre desde la entrega de la citación. Minn. R. Civ. P. 12.01
Última verificación: 2026-10-26
Plazos
| Plazo para demandar por un contrato escrito | 6 años para deudas de consumo (personales, familiares o del hogar) y para acciones por contrato en general. § 541.05: https://www.revisor.mn.gov/statutes/cite/541.05 Fuente: Minn. Stat. § 541.053; § 541.05 |
|---|---|
| Plazo para tarjetas de crédito y cuentas abiertas | 6 años para cualquier deuda de consumo, incluidas las tarjetas de crédito. Fuente: Minn. Stat. § 541.053 |
| ¿Un pago puede reiniciar el plazo? | Para las deudas de consumo, una vez que ha vencido el plazo de 6 años, la deuda no se revive por cobrar un pago, por una liberación de deudas en quiebra (bankruptcy discharge), ni por una reafirmación verbal o escrita de la deuda. El § 541.053 no trata si un pago hecho antes de que venza el plazo lo reinicia. Fuente: Minn. Stat. § 541.053 |
| Cuánto dura una sentencia | 10 años. Una acción basada en una sentencia (judgment) debe iniciarse dentro de los 10 años después de dictada la sentencia. Fuente: Minn. Stat. § 541.04 |
Si lo demandan
| Cómo responder a una demanda por deuda | Entregue una contestación por escrito (answer) al demandante dentro de los 21 días después de que se le entregue la citación (summons). El plazo corre desde la entrega de la citación. Fuente: Minn. R. Civ. P. 12.01 |
|---|
Embargo y lo que los acreedores no pueden quitarle
| Límite de embargo de salario | Más estricto que la ley federal, con una escala móvil. Los ingresos de hasta 40 veces el mayor entre el salario mínimo estatal o el federal por semana están totalmente protegidos. Por encima de eso, no se puede embargar más del 10% de los ingresos disponibles si el ingreso semanal es de hasta 60 veces el salario mínimo, el 15% si es de hasta 80 veces, y el 25% si supera 80 veces (nunca más de la cantidad que supera 40 veces el salario mínimo). El salario exento sigue exento durante 20 días después de depositarse en un banco. Los ingresos de quienes reciben asistencia pública están totalmente exentos. § 550.37: https://www.revisor.mn.gov/statutes/cite/550.37 |
|---|---|
| Dinero protegido en una cuenta bancaria | No hay una exención general en dólares para cuentas bancarias fuera de la quiebra (bankruptcy). Los fondos exentos cuyo origen se puede rastrear siguen protegidos en una cuenta, incluida la asistencia gubernamental basada en necesidad, el salario durante 20 días después del depósito, y las cuentas de jubilación y de ahorro para la salud. Solo en la quiebra, una exención comodín (wildcard) de $1,650 puede cubrir fondos bancarios. Cantidad comodín tomada de la tabla de ajustes del Department of Commerce: https://mn.gov/commerce/money/depository/interest-rates/dollar-amounts/ (el texto de la ley muestra $1,500). |
| Exención de la vivienda (homestead) | $540,000 para una vivienda familiar (homestead) (hasta 160 acres), o $1,350,000 si se usa principalmente para la agricultura, vigente desde el 1 de julio de 2026 (7/1/2026). Se ajusta por inflación cada año par; el texto de la ley antes del ajuste del 1 de julio de 2026 (7/1/2026) mostraba $510,000 / $1,275,000 (https://www.revisor.mn.gov/statutes/cite/510.02). Commerce señaló que las cantidades publicadas por primera vez en abril-mayo de 2026 eran incorrectas y las reemplazó el 29 de junio de 2026 (6/29/2026). |
| Exención de vehículos | Un vehículo motorizado de hasta $10,200 de valor; o un vehículo que se usa regularmente para una persona con discapacidad física, hasta $27,000; o un vehículo modificado para una discapacidad, hasta $110,000; o un vehículo necesario para el oficio o negocio del deudor, hasta $13,750 (cantidades vigentes desde el 1 de julio de 2026 (7/1/2026)). Texto de la ley antes del ajuste de 2026: $10,000 / $25,000 / $100,000 / $12,500 (https://www.revisor.mn.gov/statutes/cite/550.37). |
| Cómo reclamar una exención | Cuando se embarga una cuenta bancaria, el banco debe enviar por correo al deudor un aviso y dos formularios de reclamo de exención dentro de dos días hábiles; los fondos quedan congelados durante 14 días. Para reclamar dinero como exento, el formulario de exención completado debe llegar al banco dentro de los 14 días después de que se enviaron los avisos, o los fondos se entregan al acreedor. Si el acreedor se opone, debe presentar un Notice of Objection y un Notice of Hearing, y el tribunal celebra una audiencia de 5 a 7 días hábiles después. Un reclamo hecho de mala fe, o una objeción de mala fe del acreedor, puede dar lugar a costas, honorarios y hasta $100 en multas. Las exenciones de salario según el § 571.922 se aplican automáticamente, se reclamen o no (§ 550.37, subd. 13). |
Cobradores de deudas e intereses
| Ley estatal de cobro de deudas | Sí. La Collection Agencies Act de Minnesota regula a las agencias de cobranza, a los compradores de deudas y a sus cobradores, y prohíbe las prácticas enumeradas. Una ley separada (Minn. Stat. ch. 332C) se aplica a cualquiera que cobre deudas médicas, incluidos los proveedores de atención médica que cobran sus propias facturas. Prácticas prohibidas del ch. 332C.02: https://www.revisor.mn.gov/statutes/cite/332C.02 |
|---|---|
| Licencias de cobradores de deudas | Sí. Las agencias de cobranza y los compradores de deudas deben tener licencia del Minnesota Department of Commerce, y los cobradores individuales deben registrarse. Las licencias vencen cada 30 de junio. Fuente: Minn. Stat. § 332.33 |
| Protecciones contra deudas médicas | Sí. Las deudas médicas no pueden reportarse a las agencias de crédito, y las agencias de crédito no pueden incluirlas en los informes de crédito. Los cobradores de deudas médicas no pueden sugerir que se negará la atención necesaria por una deuda, no pueden demandar después del plazo de prescripción (limitations period) de 6 años, no pueden agregar intereses ni cargos a menos que el acuerdo original o la ley los permita, deben dejar de hacer llamadas automáticas (robocalls) cuando se les pida, y deben incluir el número de teléfono del Attorney General y un aviso del derecho a contratar a un abogado en la primera carta de cobro. Promulgada en 2024 (2024 Minn. Laws ch. 114, art. 3). § 332C.02: https://www.revisor.mn.gov/statutes/cite/332C.02 Fuente: Minn. Stat. §§ 332C.02, 332C.03 |
| Límites de tasas de interés | Para sentencias de $50,000 o menos, interés simple al rendimiento del Treasury a un año redondeado al 1% más cercano, o el 4%, lo que sea mayor, fijado cada diciembre por el administrador de los tribunales estatales para el año siguiente. Las sentencias de más de $50,000 generan el 10% al año. La tasa legal general es del 6% a menos que se acuerde por escrito una tasa diferente, y el tope general de usura es del 8%, con muchas excepciones según otras leyes. § 334.01: https://www.revisor.mn.gov/statutes/cite/334.01. |
Dónde obtener ayuda en Minnesota
- Minnesota Attorney General's Office (consumer complaints); Minnesota Department of Commerce (licenses collection agencies)
- Presentar una queja o un reclamo
Preguntas frecuentes sobre deudas y cobranzas
¿Cuál es el plazo de prescripción de las deudas en Minnesota?
6 años para deudas de consumo (personales, familiares o del hogar) y para acciones por contrato en general.
¿Por cuánto tiempo puede un acreedor demandar por una deuda de tarjeta de crédito en Minnesota?
6 años para cualquier deuda de consumo, incluidas las tarjetas de crédito.
¿Hacer un pago reinicia el plazo de prescripción en Minnesota?
Para las deudas de consumo, una vez que ha vencido el plazo de 6 años, la deuda no se revive por cobrar un pago, por una liberación de deudas en quiebra (bankruptcy discharge), ni por una reafirmación verbal o escrita de la deuda.
¿Cuánto dura una sentencia de la corte en Minnesota?
10 años. Una acción basada en una sentencia (judgment) debe iniciarse dentro de los 10 años después de dictada la sentencia.
¿Qué parte de mi salario pueden embargar en Minnesota?
Más estricto que la ley federal, con una escala móvil. Los ingresos de hasta 40 veces el mayor entre el salario mínimo estatal o el federal por semana están totalmente protegidos. Por encima de eso, no se puede embargar más del 10% de los ingresos disponibles si el ingreso semanal es de hasta 60 veces el salario mínimo, el 15% si es de hasta 80 veces, y el 25% si supera 80 veces (nunca más de la cantidad que supera 40 veces el salario mínimo). El salario exento sigue exento durante 20 días después de depositarse en un banco. Los ingresos de quienes reciben asistencia pública están totalmente exentos.
¿Cuánto dinero en una cuenta bancaria está protegido de los acreedores en Minnesota?
No hay una exención general en dólares para cuentas bancarias fuera de la quiebra (bankruptcy). Los fondos exentos cuyo origen se puede rastrear siguen protegidos en una cuenta, incluida la asistencia gubernamental basada en necesidad, el salario durante 20 días después del depósito, y las cuentas de jubilación y de ahorro para la salud. Solo en la quiebra, una exención comodín (wildcard) de $1,650 puede cubrir fondos bancarios.
¿Qué es la exención de la vivienda (homestead) en Minnesota?
$540,000 para una vivienda familiar (homestead) (hasta 160 acres), o $1,350,000 si se usa principalmente para la agricultura, vigente desde el 1 de julio de 2026 (7/1/2026).
¿Puede un acreedor quitarme el automóvil en Minnesota?
Un vehículo motorizado de hasta $10,200 de valor; o un vehículo que se usa regularmente para una persona con discapacidad física, hasta $27,000; o un vehículo modificado para una discapacidad, hasta $110,000; o un vehículo necesario para el oficio o negocio del deudor, hasta $13,750 (cantidades vigentes desde el 1 de julio de 2026 (7/1/2026)).
¿Qué prácticas de cobro de deudas son ilegales en Minnesota?
Sí. La Collection Agencies Act de Minnesota regula a las agencias de cobranza, a los compradores de deudas y a sus cobradores, y prohíbe las prácticas enumeradas. Una ley separada (Minn. Stat. ch. 332C) se aplica a cualquiera que cobre deudas médicas, incluidos los proveedores de atención médica que cobran sus propias facturas.
¿Los cobradores de deudas necesitan una licencia en Minnesota?
Sí. Las agencias de cobranza y los compradores de deudas deben tener licencia del Minnesota Department of Commerce, y los cobradores individuales deben registrarse. Las licencias vencen cada 30 de junio.
¿Qué protecciones se aplican a la deuda médica en Minnesota?
Sí. Las deudas médicas no pueden reportarse a las agencias de crédito, y las agencias de crédito no pueden incluirlas en los informes de crédito. Los cobradores de deudas médicas no pueden sugerir que se negará la atención necesaria por una deuda, no pueden demandar después del plazo de prescripción (limitations period) de 6 años, no pueden agregar intereses ni cargos a menos que el acuerdo original o la ley los permita, deben dejar de hacer llamadas automáticas (robocalls) cuando se les pida, y deben incluir el número de teléfono del Attorney General y un aviso del derecho a contratar a un abogado en la primera carta de cobro.
¿Cuál es la tasa de interés máxima legal en Minnesota?
Para sentencias de $50,000 o menos, interés simple al rendimiento del Treasury a un año redondeado al 1% más cercano, o el 4%, lo que sea mayor, fijado cada diciembre por el administrador de los tribunales estatales para el año siguiente. Las sentencias de más de $50,000 generan el 10% al año. La tasa legal general es del 6% a menos que se acuerde por escrito una tasa diferente, y el tope general de usura es del 8%, con muchas excepciones según otras leyes.
¿Cómo respondo a una demanda de cobro de deudas en Minnesota?
Entregue una contestación por escrito (answer) al demandante dentro de los 21 días después de que se le entregue la citación (summons). El plazo corre desde la entrega de la citación.
¿Cómo detengo un embargo o reclamo una exención en Minnesota?
Cuando se embarga una cuenta bancaria, el banco debe enviar por correo al deudor un aviso y dos formularios de reclamo de exención dentro de dos días hábiles; los fondos quedan congelados durante 14 días. Para reclamar dinero como exento, el formulario de exención completado debe llegar al banco dentro de los 14 días después de que se enviaron los avisos, o los fondos se entregan al acreedor. Si el acreedor se opone, debe presentar un Notice of Objection y un Notice of Hearing, y el tribunal celebra una audiencia de 5 a 7 días hábiles después. Un reclamo hecho de mala fe, o una objeción de mala fe del acreedor, puede dar lugar a costas, honorarios y hasta $100 en multas.
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