Leyes de seguro de auto de Illinois: cobertura mínima, sanciones y SR-22

Nadie puede manejar, registrar ni mantener registrado un vehículo motorizado en Illinois a menos que esté cubierto por una póliza de seguro de responsabilidad civil (liability) de una aseguradora autorizada en Illinois, con límites de al menos $25,000 por lesiones corporales o muerte de una persona, $50,000 por dos o más personas en un choque y $20,000 por daños a la propiedad (25/50/20). Las pólizas también deben incluir cobertura de conductor sin seguro (uninsured motorist) (al menos con los mismos mínimos por lesiones corporales). Los vehículos exentos incluyen los vehículos autoasegurados, los vehículos del gobierno y los vehículos que no funcionan o están guardados.

Illinois es un estado de culpa (at-fault, tort): el seguro de responsabilidad civil (liability) de auto obligatorio cubre las pérdidas derivadas de la responsabilidad impuesta por la ley por lesiones, muerte o daños a la propiedad que causa el asegurado. La lista nacional del Alabama Department of Insurance ubica a Illinois entre los "Tort States" (estados de culpa).

La cobertura de conductor sin seguro y de choque y fuga (uninsured and hit-and-run motorist) es obligatoria en toda póliza de responsabilidad civil de auto de Illinois, al menos con los límites mínimos estatales por lesiones corporales ($25,000/$50,000). Las aseguradoras deben incluir cobertura UM igual a los límites de responsabilidad civil por lesiones corporales del asegurado, a menos que el asegurado nombrado rechace por escrito el monto superior al mínimo estatal (o elija límites más bajos); las aseguradoras deben dar a los solicitantes una breve descripción de la cobertura y de este derecho. La elección obliga a todos los asegurados y se mantiene en las renovaciones, a menos que el asegurado pida después más cobertura por escrito. Las reglas de la cobertura de conductor con seguro insuficiente (underinsured motorist) también están en 215 ILCS 5/143a-2.

Todo conductor debe llevar prueba de seguro en el vehículo y entregarla a un agente del orden uniformado cuando la pida. Las pruebas aceptables incluyen la tarjeta de seguro, la página de declaraciones, una cobertura provisional (binder) o recibo de pago de la prima, un contrato de alquiler, prueba de una compra dentro de los últimos 60 días más la tarjeta del vehículo reemplazado, una registración emitida solo con prueba de seguro, o una imagen electrónica en un teléfono u otro dispositivo (mostrarla no implica consentir a un registro del dispositivo). Las tarjetas de seguro pueden ser en papel o electrónicas y son válidas por no más de 12 meses. No mostrar prueba de seguro cuando se pide se trata como manejar un vehículo sin seguro; mostrar a sabiendas una prueba no válida es una infracción aparte.

Manejar un vehículo sin seguro es una infracción menor (petty offense) con una multa de más de $500 y hasta $1,000 (una tercera condena o posterior es una infracción comercial (business offense) con multa de $1,000), más una suspensión de la licencia de manejo de 3 meses, después de la cual se exige una cuota de restablecimiento de $100; manejar durante esa suspensión agrega 6 meses más. El infractor por primera vez que muestra un seguro vigente en la fecha de la audiencia paga una multa de $100 y recibe supervisión judicial (court supervision). Nadie es condenado si demuestra al tribunal que el vehículo estaba asegurado en el momento del arresto. Manejar sin seguro y causar lesiones corporales es un delito menor (misdemeanor) de Clase A. Después de una tercera condena o posterior, el conductor debe presentar prueba de responsabilidad financiera ante el Secretary of State y mantenerla por al menos 3 años.

La persona condenada por tercera vez o más por manejar sin seguro debe presentar prueba de responsabilidad financiera (según se define en 625 ILCS 5/7-315) ante el Secretary of State y mantenerla por al menos 3 años después de presentarla por primera vez; el Secretary suspende la licencia de quien no dé prueba adecuada.

Después de que una póliza de auto de pasajeros privados ha estado vigente 60 días (o si es una renovación), la aseguradora solo puede cancelarla por las razones enumeradas: falta de pago de la prima; declaración falsa importante; violación de los términos de la póliza; no revelar choques e infracciones en movimiento de los 36 meses anteriores; un reclamo falso o fraudulento; la suspensión o revocación de la licencia de un conductor del hogar o habitual en los 12 meses anteriores, ciertas condiciones médicas, adicción a las drogas en los 36 meses anteriores, ciertas condenas en los 36 meses anteriores (delito grave (felony), DUI, homicidio o agresión (assault) vehicular, abandonar el lugar del accidente, robo de vehículos, solicitud falsa de licencia) o 3 o más infracciones en movimiento en los 12 meses anteriores; o ciertas condiciones o usos del vehículo. Los avisos de cancelación deben enviarse por correo al menos 30 días antes de la fecha de vigencia (10 días por falta de pago) y dar una explicación específica de las razones. La no renovación requiere aviso por correo con al menos 30 días de anticipación con una explicación específica. Según la P.A. 104-534 (vigente desde el 1 de enero de 2027 (1/1/2027)), el plazo de aviso de no renovación aumenta a 60 días, y los avisos de cancelación de coberturas vigentes por 61 días o más deben enviarse por correo al menos 60 días antes de la cancelación (siguen siendo 10 días por falta de pago).

Illinois permite los puntajes de seguro basados en el crédito con límites (Use of Credit Information in Personal Insurance Act): la aseguradora no puede usar un puntaje de seguro calculado con base en ingresos, género, dirección, grupo étnico, religión, estado civil o nacionalidad; no puede rechazar, cancelar o no renovar solo con base en información de crédito (y debe dar aviso y la oportunidad de explicar), ni basar las tarifas de renovación solo en el crédito; no puede penalizar a un consumidor solo por no tener tarjeta de crédito; y debe tratar la falta de historial de crédito de forma neutral o según se haya presentado de otro modo ante el Departamento.

Cuando una aseguradora paga un reclamo de pérdida total (total loss), se considera que la aseguradora es la dueña y el vehículo es de salvamento; la aseguradora debe enviar el título, la solicitud y la cuota al Secretary of State dentro de 20 días, y se emite un certificado de salvamento (salvage certificate) a su nombre. El dueño puede quedarse con el vehículo por acuerdo con la aseguradora solo si tiene daños por granizo que no afectan la seguridad de su funcionamiento o si tiene 9 años de modelo o más. Las aseguradoras que pagan una pérdida total por robo no tienen que solicitar un certificado de salvamento, a menos que el vehículo se recupere con daños que lo habrían convertido en pérdida total.

Cuando se vende un vehículo, el vendedor completa la cesión y garantía del título en el certificado de título al momento de la entrega y entrega el título al comprador (o lo envía al Secretary of State). El comprador debe, sin demora y dentro de los 20 días siguientes a recibir el vehículo y el título cedido, completar la solicitud de un nuevo certificado de título y enviarla con el título al Secretary of State.

Presente una queja ante el Illinois Department of Insurance en línea a través del IDOI Help Center (https://idoihelpcenter.illinois.gov/s/), o envíe por correo electrónico o postal el Auto/Home/Property/Commercial Complaint Form. Oficinas: 115 S. LaSalle Street, 13th Floor, Chicago, IL 60603, (312) 814-2420; 4800 Wabash Avenue, Springfield, IL 62711, (217) 782-4515.