Leyes de seguro de auto de Connecticut: cobertura mínima, sanciones y SR-22

Connecticut exige cobertura de responsabilidad civil (liability) de al menos $25,000 por persona y $50,000 por accidente por lesiones corporales y $25,000 por accidente por daños a la propiedad (25/50/25), o un límite único de $50,000 para lesiones corporales y daños a la propiedad. Los conductores también deben tener cobertura de conductor sin seguro o con seguro insuficiente (uninsured/underinsured motorist) de al menos $25,000 por persona/$50,000 por accidente. El seguro de responsabilidad civil debe mantenerse de forma continua en todo vehículo registrado hasta que se cancelen su registración o sus placas. La ley no exige las coberturas de choque (collision) ni amplia (comprehensive).

Connecticut usa el sistema de culpa (at-fault, tort): el seguro de responsabilidad civil (liability) paga las lesiones personales o los daños a la propiedad que el asegurado causa a un tercero, y no cubre las lesiones ni los daños propios del asegurado. La lista nacional de sistemas estatales de seguro de auto (car insurance) del Alabama Department of Insurance incluye a Connecticut entre los "Tort States" (estados de culpa).

La cobertura de conductor sin seguro o con seguro insuficiente (uninsured/underinsured motorist, UM/UIM) es obligatoria en toda póliza de responsabilidad civil de auto, con límites por lesiones corporales al menos iguales a los mínimos estatales ($25,000/$50,000). Las aseguradoras deben dar UM/UIM con los límites que pida el asegurado nombrado (pagando la prima) y deben ofrecer límites iguales al doble de los límites de responsabilidad por lesiones corporales de la póliza. La elección del asegurado se mantiene en las renovaciones y pólizas de reemplazo, a menos que un asegurado nombrado la cambie por escrito. Connecticut también ofrece la cobertura opcional de conversión de conductor con seguro insuficiente (underinsured motorist conversion coverage).

El certificado de registración y la tarjeta de identificación del seguro deben llevarse en el vehículo siempre que se maneje en una carretera pública (no hacerlo es una infracción con multa de $50). La tarjeta de seguro puede mostrarse al DMV o a un agente de policía de forma electrónica, en un teléfono celular u otro dispositivo, y mostrarla no permite que el agente vea otro contenido. Las aseguradoras deben reportar las cancelaciones al DMV, y la policía y el DMV pueden consultar el Online Insurance Verification System del estado. Cuando el DMV pide prueba, solo se aceptan una página de declaraciones, una carta de experiencia o una tarjeta de identificación de seguro permanente y válida de Connecticut; no se aceptan tarjetas temporales, facturas ni coberturas provisionales (binders).

El dueño que maneja o permite que se maneje un vehículo registrado sin el seguro obligatorio enfrenta una multa de $100 a $1,000 si es condenado (una infracción a sabiendas con un vehículo de registración comercial es un delito grave (felony) de clase D), y el DMV suspende la registración y la licencia del dueño por un mes en la primera condena y por seis meses en la segunda o posterior; la licencia no se restablece hasta que el dueño demuestre que tiene seguro en todos sus vehículos registrados. Por separado, cuando una aseguradora reporta una interrupción de cobertura de más de 14 días, el DMV envía por correo un aviso de advertencia de suspensión; el dueño puede resolverlo mostrando un seguro vigente y pagando una sanción civil de $200 mediante un acuerdo de consentimiento, o demostrando cobertura continua. Si el dueño no responde, se suspenden la registración y todos los privilegios de registración, y la licencia del dueño puede suspenderse si el asunto no se resuelve dentro de los 30 días siguientes a la suspensión de la registración.

Cuando el historial del conductor que consta en el archivo lo justifica, el DMV Commissioner puede exigir prueba de responsabilidad financiera (al menos $25,000 por persona, $50,000 por accidente y $25,000 por daños a la propiedad) antes de emitir o mantener una licencia o registración; si no se presenta, la licencia o registración se suspende o revoca hasta que se presente. La prueba puede ser un certificado de una aseguradora (una presentación tipo SR-22) que no puede cancelarse sin dar aviso por escrito al Commissioner con 10 días de anticipación (las aseguradoras pueden cobrar hasta $10 por la presentación), una fianza de garantía (surety bond), o un depósito de dinero o garantía ante el State Treasurer.

Después de que una póliza ha estado vigente 60 días (o si es una renovación), la aseguradora solo puede cancelarla por falta de pago de la prima o porque se revocó, durante el período de la póliza (o los 180 días antes de una renovación), la licencia de manejo o la registración del asegurado nombrado, de un miembro del hogar o de un conductor habitual. El aviso de cancelación debe enviarse al menos 45 días antes de la fecha de vigencia, excepto al menos 15 días por falta de pago de la primera prima de una póliza nueva y al menos 10 días por falta de pago de cualquier otra prima (y, durante los primeros 60 días, 10 días por declaración falsa importante); el aviso debe indicar la razón. Para no renovar, la aseguradora debe enviar aviso con al menos 60 días de anticipación indicando la razón. Las aseguradoras no pueden rechazar, cancelar ni dejar de renovar por raza, religión, nacionalidad u origen étnico; solo por edad, sexo, identidad de género, estado civil, ocupación lícita o antecedentes penales borrados; por cobertura previa en el mercado residual o el rechazo de otra aseguradora; por un primer o segundo accidente sin culpa; ni solo por el historial de crédito o la falta de él. Las cuotas de cancelación que se cobran a un asegurado que cancela tienen un tope de $100.

Connecticut prohíbe a las aseguradoras rechazar, cancelar o no renovar una póliza de auto de pasajeros privados solo por el historial de crédito, la calificación de crédito o la falta de historial de crédito (a menos que haya cobertura disponible por medio de una aseguradora afiliada); solo por edad, sexo, identidad o expresión de género, estado civil o antecedentes penales borrados; solo por ocupación lícita; por raza, religión, nacionalidad u origen étnico; o por la ubicación principal del vehículo, salvo por un propósito comercial legítimo que no sea un pretexto para la discriminación injusta.

Connecticut define una "constructive total loss" (pérdida total constructiva) como un vehículo cuyo costo de reparación o salvamento (o ambos) es igual o mayor que su valor total en el momento de la pérdida. Cuando una aseguradora declara un vehículo como pérdida total constructiva, debe valuarlo usando por lo menos el promedio de los valores al por menor de la guía de autos usados NADA (u otra fuente pública aprobada) y otra fuente aprobada de la industria. A más tardar al pagar, la aseguradora debe dar al reclamante una copia detallada de su valuación, cualquier informe de valuación no público que haya usado, y un aviso por escrito de que el reclamante puede disputar el monto comunicándose con la Consumer Affairs Division del Insurance Department.

Para registrar un vehículo después de comprarlo, el comprador llena la Application for Registration and Title (Form H-13B), lleva el Certificate of Title cedido por el vendedor, una tarjeta de seguro vigente de Connecticut e identificación aceptable, y paga las cuotas correspondientes; la registración se hace con cita en una oficina del DMV. Si el vehículo estuvo registrado antes en Connecticut, puede registrarse primero, pero debe pasar una prueba de emisiones dentro de 30 días o se cobra un recargo por demora. Cuando muere un familiar inmediato, el albacea o administrador cede el título al familiar, quien lleva un documento certificado de sucesión (probate) (por ejemplo PC-160, PC-212B, PC-260, PC-264/264S o PC-450), el Form H-13B, la tarjeta de seguro, la registración más reciente e identificación; no se paga impuesto sobre las ventas en esas transferencias familiares si el vehículo estuvo registrado a nombre del fallecido al menos 60 días.

Una vez que establece su residencia en Connecticut, tiene 90 días para transferir su licencia de manejo de otro estado y 90 días para transferir la registración de su vehículo. Transferir una registración requiere una prueba de emisiones y/o verificación del VIN, los documentos requeridos y una cita en una oficina central (hub) del DMV o en la sucursal de Enfield.

Presente una queja ante el Connecticut Insurance Department en línea (formulario de quejas en su página "Ask a Question or File a Complaint"), por correo electrónico a insurance@ct.gov, por correo postal a Connecticut Insurance Department, 280 Trumbull Street, 7th Floor, Hartford, CT 06103, o por teléfono al (800) 203-3447 o al (860) 297-3900. Los reclamantes que no estén de acuerdo con la valuación de una pérdida total pueden comunicarse con la Consumer Affairs Division del Departamento.