Leyes de seguro de auto de Delaware: cobertura mínima, sanciones y SR-22

Todo dueño de un vehículo que deba registrarse en Delaware (salvo un autoasegurado) debe tener: cobertura de responsabilidad civil (liability) de al menos $25,000 por lesiones corporales o muerte de una persona, $50,000 para dos o más personas en un accidente y $10,000 por daños a la propiedad (25/50/10); protección contra lesiones personales (personal injury protection, PIP) de al menos $15,000 por persona y $30,000 por accidente para gastos médicos, funerarios (hasta $5,000), pérdida de ingresos y gastos relacionados en que se incurra dentro de los 2 años siguientes al accidente; y $10,000 de cobertura de daños a la propiedad para bienes que no sean vehículos. Solo cuentan las pólizas de aseguradoras autorizadas en Delaware. Los dueños pueden elegir por escrito deducibles de PIP y otras reducciones.

Delaware es un estado de culpa (at-fault, tort) que exige protección contra lesiones personales: toda póliza debe incluir beneficios de PIP (al menos $15,000 por persona / $30,000 por accidente) que se pagan a los ocupantes y peatones lesionados sin importar la culpa, y la persona lesionada no puede reclamar en una demanda contra el conductor culpable los daños que paga el PIP o la cobertura de propiedad obligatoria. Las aseguradoras de PIP pueden recuperar lo que pagaron de la aseguradora de responsabilidad civil del conductor culpable, y las disputas entre aseguradoras van a arbitraje.

Las pólizas de responsabilidad civil de auto de vehículos de Delaware deben incluir cobertura de conductor sin seguro (uninsured motorist, incluidos los casos de choque y fuga) para lesiones corporales y daños a la propiedad, por al menos los montos mínimos estatales de responsabilidad civil, a menos que un asegurado nombrado la rechace por escrito en el formulario de la aseguradora; una vez rechazada, no se agrega al renovar a menos que el asegurado nombrado la pida por escrito. La cobertura UM de daños a la propiedad tiene un deducible de $250 por accidente, salvo que el asegurado y la aseguradora acuerden otra cosa por escrito, e incluye la pérdida de uso. Un vehículo se considera sin seguro si no tiene cobertura con los límites exigidos, si su aseguradora niega la cobertura o se declara insolvente, o si es un vehículo que se dio a la fuga después de tener contacto físico con el asegurado o con el vehículo asegurado (o un vehículo sin contacto cuyo conductor y dueño son ambos desconocidos).

La tarjeta de identificación del seguro debe estar en poder del conductor o en el vehículo siempre que se maneje, y mostrarse a petición de un agente de policía o de otra parte en un accidente. Si la aseguradora y el asegurado están de acuerdo, la tarjeta puede mostrarse electrónicamente en un teléfono u otro dispositivo (hacerlo no implica consentir a un registro, y el agente puede pedir que se le reenvíe electrónicamente). El conductor que no puede presentar la tarjeta recibe una citación, pero no es condenado si presenta al tribunal, antes de la condena, prueba válida de que la cobertura estaba vigente. El DMV registra solo vehículos asegurados, audita al azar al menos el 10% de las registraciones cada año, y no acepta fotocopias ni impresiones de tarjetas en sus oficinas (se acepta la tarjeta en la aplicación móvil de la aseguradora).

Manejar o permitir que se maneje un vehículo sin el seguro obligatorio conlleva una multa de $1,500 a $2,000 y una suspensión de la licencia de manejo de 6 meses por la primera infracción; una infracción posterior dentro de 3 años conlleva de $3,000 a $4,000 y una suspensión de 6 meses. El tribunal puede suspender la multa mínima si la persona obtiene seguro antes de la sentencia, y los privilegios de manejo siguen suspendidos hasta que se presente prueba de seguro al DMV. Cuando el seguro se interrumpe durante el año de registración, el DMV suspende la registración y cobra $100 por hasta 30 días sin seguro más $5 por día después de eso (hasta que se reemplace el seguro, se entreguen las placas o venza la registración), más una cuota de restablecimiento de $50; el dueño debe entregar la tarjeta de registración y la placa dentro de 5 días después de un aviso de suspensión, y la policía o el Insurance Fraud Bureau pueden confiscar las placas. En algunos casos puede haber disponible una licencia por necesidad (ocupacional).

Según la Financial Responsibility Law de Delaware, la persona cuya licencia está suspendida por una sentencia no pagada por un accidente de vehículo motorizado sigue suspendida hasta que se satisfaga la sentencia (según lo dispone la ley) y presente prueba de responsabilidad financiera futura. El DMV también puede exigir prueba certificada de seguro en audiencias, después de acumular puntos o cuando se restablecen los privilegios de manejo.

Las aseguradoras pueden cancelar o negarse a renovar una póliza de auto de pasajeros privados solo por las razones enumeradas, entre ellas: falta de pago, declaración falsa importante, violación de los términos de la póliza, no revelar accidentes, infracciones o pérdidas de los 36 meses anteriores, un reclamo falso o fraudulento, la suspensión o revocación de la licencia de un miembro del hogar o de un conductor habitual dentro de 36 meses (con excepciones para ciertas infracciones no relacionadas con manejar), ciertas condiciones médicas sin certificado de un médico, ciertas condenas dentro de 36 meses (DUI, homicidio vehicular, abandonar el lugar del accidente, robo de vehículos y otras), 3 o más infracciones que sumen más de 8 puntos o 3 accidentes con culpa con reclamos de más de $250 dentro de 36 meses, o ciertas condiciones o usos del vehículo. La cancelación requiere aviso con al menos 30 días de anticipación con la razón (15 días por falta de pago); la no renovación requiere aviso con al menos 30 días de anticipación con las razones. Los avisos (salvo por falta de pago) deben mencionar la posible elegibilidad para el plan de riesgo asignado (assigned-risk plan) y el derecho a apelar ante el Insurance Commissioner. A los miembros del hogar no se les puede cancelar por culpa de otro asegurado; en cambio, se excluye al conductor culpable.

Delaware permite los puntajes de seguro basados en el crédito con límites (18 Del. C. ch. 83): la aseguradora no puede usar un puntaje calculado con base en ingresos, género, orientación sexual, identidad de género, educación, dirección, código postal, raza, grupo étnico, religión, estado civil o nacionalidad; no puede rechazar, cancelar o no renovar, ni fijar tarifas de renovación, solo con base en información de crédito; no puede pedir información de crédito al renovar a menos que el consumidor lo pida (y, si lo pide, debe recalcular la tarifa y aplicar cualquier mejora, no más de una vez al año); debe tratar la falta de historial de crédito de forma neutral o según se haya aprobado de otro modo; y no puede contar en contra del consumidor los cobros médicos, las consultas del consumidor o de seguros, las consultas agrupadas de hipotecas o préstamos de auto, ni las quiebras (bankruptcy) y sentencias de más de 5 años. Las aseguradoras tampoco pueden usar una interrupción de cobertura causada por un despliegue militar, ni ciertas interrupciones de jóvenes en cuidado de crianza (foster care), al fijar la tarifa de una póliza nueva.

Cuando una aseguradora paga una liquidación por pérdida total (total loss) y el dueño se queda con el vehículo, el dueño debe obtener un certificado de salvamento (salvage certificate) del DMV (en persona o por correo). El vehículo no puede manejarse hasta que sea reconstruido, inspeccionado por la Auto Theft Unit de la Delaware State Police, apruebe la inspección de seguridad de Delaware y se le emita un nuevo título.

En una venta entre residentes de Delaware, el vendedor completa la cesión del título (nombre y dirección del comprador, fecha de venta, precio y declaración del odómetro) y la firma, y envía al DMV el Seller's Report of Sale; el comprador completa la Purchaser's Application en el reverso del título y la firma. Los títulos no necesitan notarizarse. El comprador debe mostrar prueba de seguro de responsabilidad civil y una licencia de manejo de Delaware (o dos pruebas de residencia). El vehículo no puede manejarse hasta que se emita un título nuevo a nombre del comprador, y transferirlo más de 30 días después de la compra conlleva un recargo por demora. Las cuotas incluyen una cuota de título y una cuota de documento del 5.25% basada en el precio de venta o en el valor promedio de canje (trade-in) de NADA, el que sea mayor, más la registración.

Los nuevos residentes deben solicitar una licencia de manejo de Delaware dentro de los 60 días siguientes a establecer su residencia (en persona, entregando la licencia de otro estado; cuota de la licencia Clase D de $50, válida por 8 años), y deben titular y registrar sus vehículos dentro de los 60 días siguientes a hacerse residentes. Los vehículos con título de otro estado deben pasar por una línea de inspección del DMV, donde todos los vehículos reciben una inspección de seguridad y, según el año del modelo y el peso, una inspección completa (incluida la prueba de emisiones) o una verificación del VIN. Los militares y sus dependientes no necesitan obtener licencia ni registración de Delaware hasta 60 días después de separarse del servicio.

Primero comuníquese con la aseguradora, el agente o el ajustador. Si no se resuelve, presente una queja ante la Consumer Services Division del Delaware Department of Insurance usando su formulario de quejas en línea (https://sbs.naic.org/solar-web/pages/public/onlineComplaintForm/onlineComplaintForm.jsf?state=DE), o llame al 1-800-282-8611 (en Delaware) o al (302) 674-7310, o escriba a consumer@delaware.gov; las solicitudes también pueden enviarse por fax, correo postal o teléfono. El asegurado que reciba un aviso de cancelación o no renovación por cualquier razón que no sea la falta de pago puede apelar ante el Departamento usando la Application for Appeal of Automobile Cancellation or Non-Renewal (18 Del. C. § 3906).