Leyes de seguro de auto de Pennsylvania: cobertura mínima, sanciones y SR-22

Pennsylvania exige una responsabilidad civil (liability) de 15/30/5: $15,000 por lesiones o muerte de una persona, $30,000 por lesiones o muerte de más de una persona en un accidente y $5,000 por daños a la propiedad de otra persona. Algunas aseguradoras ofrecen un límite único combinado de $35,000 que cumple ambos mínimos de responsabilidad civil. Las pólizas también deben incluir beneficios médicos (beneficios de primera parte, first-party benefits) con un mínimo de $5,000. También se acepta un certificado de autoseguro emitido por PennDOT como prueba de responsabilidad financiera.

Pennsylvania usa un sistema de elección. Los beneficios médicos obligatorios pagan las cuentas médicas suyas y de otras personas cubiertas por su póliza sin importar la culpa. Usted elige entre full tort (derecho pleno a demandar) y limited tort (derecho limitado a demandar): el limited tort da un ahorro significativo en la prima, pero usted no puede recuperar ciertos daños, como el dolor y sufrimiento, a menos que la lesión cumpla una de las excepciones de la ley; el full tort mantiene el derecho sin restricciones a demandar. Si usted no elige específicamente el limited tort, se considera que eligió el full tort.

Opcional. El Insurance Department enumera la cobertura de conductor sin seguro (uninsured motorist, UM) y de conductor con seguro insuficiente (underinsured motorist, UIM) como coberturas opcionales; cubren las lesiones corporales (no los daños a la propiedad) suyas, de los parientes de su hogar y de los pasajeros. La cobertura UM/UIM acumulada (stacked: que combina los límites de más de un vehículo o póliza) se aplica a menos que usted la rechace, y rechazar la acumulación reduce las primas.

Mantenga su tarjeta de identificación del seguro en su auto en todo momento; la policía la pide en las paradas de tránsito y en los choques que deben reportarse, y las estaciones de inspección exigen prueba de seguro antes de una inspección. Las pruebas aceptables incluyen una tarjeta de identificación del seguro, una página de declaraciones completa, una cobertura provisional (binder) válida, una solicitud firmada del Assigned Risk Plan, un certificado de autoseguro de PennDOT, o una carta de la aseguradora en papel membretado de la compañía. Las aseguradoras deben reportar las cancelaciones y terminaciones de pólizas a PennDOT, que envía a los dueños una carta pidiendo la información del nuevo seguro, y PennDOT puede verificar con la aseguradora el seguro indicado en las solicitudes de registración.

Manejar sin seguro puede conllevar una multa mínima de $300, una suspensión de tres meses de la registración del vehículo, una suspensión de tres meses de la licencia de manejo, y cuotas de restablecimiento de la registración y la licencia. Una interrupción de la cobertura por sí sola lleva a una suspensión de la registración de tres meses, a menos que la interrupción haya sido de menos de 31 días y el dueño demuestre que el vehículo no se manejó. En lugar de cumplir la suspensión de la registración, el dueño puede pagar una sanción civil de $500 más la cuota de restablecimiento, no más de una vez en 12 meses. También se puede evitar la suspensión devolviendo la placa y la tarjeta de registración a PennDOT dentro de los 30 días siguientes a la cancelación del seguro.

La ley de Pennsylvania permite a las aseguradoras cancelar o no renovar pólizas de auto solo por ciertas razones. El asegurado que no esté de acuerdo con una cancelación o no renovación puede presentar una declaración ante el Insurance Department; para conservar el derecho de apelación, debe recibirse dentro de los 30 días siguientes a que la compañía envió el aviso por correo. El Departamento atiende quejas si una aseguradora cancela una póliza por error o no envía el aviso de cancelación debido.

La ley prohíbe a las aseguradoras cobrar tarifas diferentes según la raza, la religión, el origen nacional o el género del solicitante. Algunas aseguradoras usan el historial de crédito para fijar las primas, pero no pueden usarlo para aumentar su tarifa al renovar.

El Insurance Department describe un vehículo como pérdida total (total loss) cuando el costo de devolverlo a su condición anterior al daño es mayor que el valor del vehículo, o cuando está demasiado dañado para repararse. Se pueden usar diferentes métodos para calcular el valor de reemplazo.

Las transferencias de título se tramitan a través de agentes autorizados de PennDOT (como notarios, concesionarios y servicios de mensajería). Para un vehículo usado con título de Pennsylvania, se usa el título con el Form MV-4ST (Vehicle Sales and Use Tax Return/Application for Registration); los títulos de otros estados usan el Form MV-1. Lleve una licencia de manejo o identificación con foto de Pennsylvania y, si va a registrar, su tarjeta de identificación del seguro; los regalos necesitan el Form MV-13ST. Cuando muere un dueño, el copropietario sobreviviente con derecho de supervivencia usa el Form MV-39 (sin cuota de título entre cónyuges); de lo contrario, el albacea o administrador cede el título con un Short Form Certificate, o, si el testamento no pasa por sucesión (probate), el cónyuge, hijo o padre sobreviviente nombrado en el testamento puede transferirlo con el testamento, el Form MV-39 y el Form MV-4ST.

Los nuevos residentes deben solicitar el título y la registración de Pennsylvania dentro de los 20 días siguientes a establecer su residencia y tienen 60 días para obtener una licencia de manejo de Pennsylvania. Se necesita una identificación válida de Pennsylvania para titular y registrar, y se debe entregar el título de otro estado.

Presente una queja o haga una pregunta a través del Consumer Services Online (CSO) Portal del Pennsylvania Insurance Department; teléfono 1-877-881-6388.