Cómo declararse en quiebra (bancarrota) en New Jersey: prueba de medios (means test), exenciones y cortes

New Jersey tiene un solo distrito federal de tribunal de quiebras (bankruptcy): el U.S. Bankruptcy Court for the District of New Jersey (https://www.njb.uscourts.gov/).

Ingreso familiar medio para New Jersey: 1 persona $87,173; 2 personas $106,876; 3 personas $137,136; 4 personas $168,127; sume $11,100 por cada persona adicional después de 4. Estas cifras se aplican a los casos de quiebra (bankruptcy) presentados el 15 de julio de 2026 (7/15/2026) o después.

Según la ley federal de quiebras (bankruptcy), quien presenta puede elegir la lista federal de exenciones (exemptions) de 11 U.S.C. 522(d) o las exenciones del estado (más otras exenciones federales que no son de quiebra), a menos que la ley estatal específicamente no autorice la lista federal. No se encontró en el texto oficial de las leyes de New Jersey ninguna ley que rechace las exenciones federales, por lo que quienes presentan en New Jersey generalmente pueden elegir entre la lista federal y las exenciones de New Jersey. Los cónyuges que presentan un caso administrado conjuntamente deben usar ambos la misma lista. La página de exenciones del tribunal de quiebras de New Jersey indica que las exenciones no son automáticas y deben enumerarse en el Schedule C.

New Jersey no tiene una exención general de vivienda familiar (homestead exemption); las propias conclusiones de la Legislatura en la 2025 Veterans and Military Spouses Asset Protection Act indican que el Estado no la ofrece. Esa ley exenta de embargo (levy), ejecución, embargo preventivo o venta forzosa la residencia principal y una residencia secundaria de un veterano (con baja honorable), de un miembro activo de las fuerzas armadas o de un cónyuge militar, sin límite de valor, si la propiedad de ambas está registrada ante el secretario del condado. No se aplica a hipotecas o gravámenes voluntarios, impuestos y obligaciones gubernamentales, ni a sentencias derivadas de mala conducta intencional, fraude o actividad delictiva del deudor.

No hay una exención general para vehículos motorizados; un vehículo solo puede protegerse dentro de la exención de $1,000 para bienes personales de cualquier tipo. Según la 2025 Veterans and Military Spouses Asset Protection Act, un vehículo motorizado por hogar que sea propiedad de un veterano, un miembro de las fuerzas armadas o un cónyuge militar está exento hasta un valor justo de mercado de $30,000 (no frente a gravámenes voluntarios, obligaciones gubernamentales ni sentencias por mala conducta intencional, fraude o delito).

Los bienes y enseres, las acciones o participaciones en corporaciones y los bienes personales de todo tipo hasta $1,000 de valor, más toda la ropa, están exentos de ejecución. Esto no protege la propiedad frente a una sentencia por su propio precio de compra ni frente al cobro de impuestos. Por separado, los artículos y muebles del hogar hasta $1,000 están exentos de embargo.

La propiedad mantenida en un fideicomiso que califica, y las distribuciones de este, están exentas de todos los reclamos de los acreedores y excluidas del patrimonio de la quiebra (bankruptcy). Un fideicomiso que califica es uno creado o calificado según la ley federal, incluidas las secciones 401, 403, 408, 408A, 409, 529 y 530 del Internal Revenue Code (como los 401(k), 403(b), IRA y Roth IRA). Excepciones: transferencias anulables o fraudulentas, órdenes de manutención de los hijos o del cónyuge y órdenes calificadas de relaciones domésticas, y daños punitivos por homicidio involuntario (manslaughter) o asesinato (murder). Las cuentas de jubilación y pensiones de veteranos, miembros de las fuerzas armadas y cónyuges militares también están exentas según la ley de veteranos de 2025.

Una ejecución sobre el salario (wage execution) generalmente no puede exceder el 10% de los salarios del deudor, a menos que el ingreso del deudor sea más del 250% del nivel federal de pobreza para el tamaño de la familia, en cuyo caso el tribunal puede ordenar un porcentaje mayor. Para ciertas ejecuciones sobre el salario presentadas por el Estado, se puede tomar hasta el 25% de los ingresos brutos si el ingreso restante del deudor se mantiene en al menos el 250% del nivel de pobreza.

La página Filing Without an Attorney (presentar sin abogado) del tribunal de quiebras (bankruptcy) de New Jersey dice que los individuos pueden representarse a sí mismos (las corporaciones y sociedades deben tener abogado), recomienda firmemente un abogado y advierte que un caso desestimado por falta de un documento, como el certificado de asesoría de crédito, puede limitar presentaciones posteriores y la suspensión automática (automatic stay). Tiene enlaces a una lista de los documentos del Chapter 7 y 13 requeridos al presentar, a las Chapter 7 and Chapter 13 Debtor Assistance Resource Guides, a agencias aprobadas de asesoría de crédito, a datos de ingreso medio, a las tarifas del tribunal y cómo pagar la tarifa de presentación, a recursos sobre ejecución hipotecaria (foreclosure), a información sobre exenciones, a cómo encontrar un abogado, a recursos legales y a dónde presentar según el condado. El tribunal ofrece el envío electrónico de un paquete de quiebra (eSR) para individuos que presentan el Chapter 7 o el Chapter 13 sin abogado; la página advierte que esto puede retrasar varios días la presentación real hasta que el tribunal reciba los demás elementos requeridos, lo cual importa para alguien que intenta detener una ejecución hipotecaria, y remite al Loss Mitigation Program del tribunal.

Distrito de New Jersey (District of New Jersey, el único distrito de quiebras (bankruptcy) del estado): según la D.N.J. LBR 2016-5(b) (reglas locales fechadas el 1 de agosto de 2026 (8/1/2026)), un abogado que cobra un honorario estándar de $6,000 o menos no tiene que presentar una solicitud de compensación. El honorario estándar incluye todos los servicios y gastos necesarios reembolsables requeridos para confirmar un plan, incluidos los servicios administrativos requeridos después de la confirmación; se excluyen los procedimientos contenciosos (adversary proceedings), la mitigación de pérdidas/modificación de préstamos y las presentaciones y asuntos ante el tribunal posteriores a la confirmación, que pueden ser objeto de una solicitud de honorarios. El Comment de 2026 indica que el honorario estándar se aumentó de $4,750 a $6,000 para los casos presentados a partir del 1 de agosto de 2026, y que los aumentos posteriores están sujetos al ajuste de cantidades en dólares según 11 U.S.C. 104. Como alternativa, el abogado puede elegir cobrar por hora con una solicitud de honorarios en el caso del capítulo 13 (Chapter 13).