Leyes de seguro de auto de New Jersey: cobertura mínima, sanciones y SR-22

El seguro de auto (car insurance) es obligatorio en New Jersey, y los conductores eligen entre dos tipos principales de póliza. La Standard Policy (que elige la mayoría de los conductores) tiene responsabilidad civil (liability) por lesiones corporales desde $35,000 por persona y $70,000 por accidente (35/70), responsabilidad civil por daños a la propiedad desde $25,000 por accidente, protección contra lesiones personales (personal injury protection, PIP) desde $15,000 por persona o accidente (hasta $250,000 por ciertas lesiones graves sin importar el límite elegido), y cobertura de conductor sin seguro o con seguro insuficiente (uninsured/underinsured motorist). La Basic Policy, de menor costo, cumple el mínimo legal con $5,000 de responsabilidad civil por daños a la propiedad y $15,000 de PIP (hasta $250,000 por ciertas lesiones); no incluye responsabilidad civil por lesiones corporales, pero hay $10,000 disponibles como opción. Hay una Special Automobile Insurance Policy (SAIP) solo para gastos médicos disponible para los conductores elegibles para Medicaid federal con hospitalización, por $365 al año.

New Jersey es un estado sin culpa (no-fault) para las lesiones: el PIP paga sus propios gastos médicos sin importar quién causó el accidente. Con la Standard Policy, usted elige una opción de demanda. Con la opción Limitation on Lawsuit (derecho limitado a demandar), que incluye la Basic Policy, usted solo puede demandar al conductor culpable por dolor y sufrimiento por la pérdida de una parte del cuerpo, desfiguración o cicatrices significativas, una fractura desplazada, la pérdida de un feto, una lesión permanente o la muerte; la opción No Limitation on Lawsuit mantiene el derecho a demandar por cualquier lesión. La culpa por daños a la propiedad y otros reclamos de responsabilidad civil se reparte entre los conductores según la Comparative Negligence Act (N.J.S.A. 2A:15-5.2).

Con la Standard Policy, se exige un monto mínimo de cobertura de conductor sin seguro o con seguro insuficiente (uninsured/underinsured motorist), y pueden comprarse límites más altos (hasta los montos elegidos para la cobertura de responsabilidad civil). La Basic Policy no incluye cobertura UM/UIM, aunque algunas aseguradoras la ofrecen como opción.

La ley de New Jersey exige que todo vehículo registrado esté asegurado; manejar sin seguro es ilegal. Según el DOBI, no mantener la cobertura puede llevar a la suspensión o revocación de su licencia de manejo o registración, multas y sanciones adicionales, precios más altos para pólizas nuevas, y su ubicación en el grupo de riesgo asignado (assigned risk pool). Una interrupción de más de 30 días podría ubicarlo en el mercado de riesgo asignado. Si un auto no está circulando, las placas deben entregarse a la Motor Vehicle Commission antes de dejar que el seguro se interrumpa.

Una aseguradora solo puede cancelar durante el período de la póliza (cancelación a mitad del período) cuando descubre fraude, cuando se suspende la licencia de manejo o cuando no se pagan las primas, y debe enviarse un aviso de advertencia de 15 días antes de cancelar la póliza; el aviso de cancelación por falta de pago debe enviarse por correo al menos 15 días antes de que venza la póliza. Debe enviarse un aviso de no renovación por escrito al menos 60 días calendario antes de que venza la póliza. Las aseguradoras pueden no renovar a los conductores que ya no cumplan los criterios de aceptación por escrito de la compañía y pueden usar las reglas "2-for-1" o "2 percent", que deben indicarse en el aviso. Los asegurados cuya póliza se canceló pueden apelar ante el DOBI.

New Jersey usa un sistema de tarifas por niveles (tiers). Las aseguradoras que usan puntajes de seguro (basados en informes de crédito) no pueden usarlos para rechazar, cancelar o no renovar la cobertura, no pueden usarlos para los clientes de la Special Automobile Insurance Policy o de la Basic Policy, no pueden usar un modelo de puntaje que considere la raza, el origen étnico, el sexo, la edad, la religión, los ingresos, la dirección o las cuentas médicas no pagadas, y no pueden ofrecer planes de pago menos favorables con base en el crédito; deben dar aviso por escrito de esta práctica y explicaciones específicas de las medidas adversas. Las aseguradoras todavía pueden considerar el historial de manejo, los años de experiencia manejando, el tipo de vehículo, los límites de cobertura, los reclamos y el historial de crédito para la ubicación en un nivel, y la edad, el género y el estado civil pueden afectar la tarifa dentro de un nivel.

Las transferencias de propiedad deben hacerse en persona en una agencia de la Motor Vehicle Commission, no por correo. El vendedor retira y entrega las placas (a menos que las pase a otro vehículo de su propiedad), firma la sección del vendedor en el reverso del título, y da al comprador el título y un contrato de compraventa (bill of sale) con el nombre y la dirección del comprador, la fecha de venta, la lectura del odómetro y el precio. El comprador firma la sección del comprador, agrega su número de licencia de manejo y va a una agencia para transferir el título, completar una Vehicle Registration Application (BA-49) si es necesario, y obtener placas. Para evitar una multa de $25, los títulos de New Jersey deben transferirse dentro de los 10 días hábiles siguientes a la venta. La cuota de título es de $60 ($85 para un vehículo financiado).

Los nuevos residentes deben transferir su licencia de manejo de otro estado y el título y la registración de su vehículo dentro de los 60 días siguientes a la mudanza (o antes de que venzan la licencia o la registración actuales, lo que ocurra primero); la página de la MVC indica 120 días durante una Public Health Emergency (emergencia de salud pública). Lleve identificación, el título original, la información del seguro, una Universal Title Application (OS/SS-UTA) y una Vehicle Registration Application (BA-49). Los clientes reciben una tarjeta de inspección temporal con la nueva registración.

Comuníquese con el New Jersey Department of Banking and Insurance, Consumer Inquiry and Response Center (CIRC), P.O. Box 471, Trenton, NJ 08625-0471; teléfono (609) 292-7272 o la Consumer Hotline 1-800-446-7467. Las quejas pueden presentarse en línea en www.dobi.nj.gov/consumer.htm. Para reclamos en disputa, la Office of Insurance Claims Ombudsman (P.O. Box 472, Trenton, NJ 08625-0472; ombudsman@dobi.nj.gov) puede revisar el asunto después de la apelación interna ante la aseguradora.