Leyes de cobro de deudas de Arizona: plazos, embargo de salario y sus derechos
Reglas de deudas de Arizona: plazo de prescripción, límites al embargo de salario, exenciones de cuentas bancarias y de la vivienda, sentencias, reglas para cobradores y cómo responder a una demanda por deuda.
Respuestas rápidas para Arizona
- Plazo para demandar por un contrato escrito
- 6 años para una deuda basada en un contrato escrito firmado en Arizona. Si el plazo de prescripción (statute of limitations) de otro estado entra en conflicto, se aplica a estas deudas la regla de 6 años de Arizona. A.R.S. § 12-548(A)(1), (B)
- Límite de embargo de salario
- Para deudas comunes de consumo, el embargo de salario (wage garnishment) no puede ser más de lo que sea menor entre el 10% de los ingresos disponibles semanales o la cantidad en que los ingresos disponibles semanales superen 60 veces el salario mínimo por hora federal, estatal o local… A.R.S. § 33-1131(B)-(D); Arizona Judicial Branch, Proposition 209 Information Sheet
- Dinero protegido en una cuenta bancaria
- Están exentos $5,000 mantenidos en una sola cuenta en cualquier institución financiera, ajustados cada 1 de enero según la inflación a partir de 2024. El monto exento sigue sujeto a los cargos normales por servicio del banco. A.R.S. § 33-1126(A)(9)
- Cómo responder a una demanda por deuda
- Muchos casos de deudas se presentan en la Justice Court (Juzgado de Paz). En un caso de reclamos menores (small claims) (hasta $5,000), el demandado debe presentar una respuesta escrita y pagar la tarifa de respuesta dentro de los 20 días siguientes a la notificación. A.R.S. § 22-514; A.R.S. § 22-522
Última verificación: 2026-10-26
Plazos
| Plazo para demandar por un contrato escrito | 6 años para una deuda basada en un contrato escrito firmado en Arizona. Si el plazo de prescripción (statute of limitations) de otro estado entra en conflicto, se aplica a estas deudas la regla de 6 años de Arizona. Re-verified 2026-10-27. Fuente: A.R.S. § 12-548(A)(1), (B) |
|---|---|
| Plazo para tarjetas de crédito y cuentas abiertas | La deuda de tarjeta de crédito tiene 6 años bajo la misma ley que los contratos escritos. Las deudas que no constan en un contrato escrito (como los acuerdos verbales) y las cuentas convenidas o abiertas (open accounts) tienen 3 años. Texto del § 12-543: https://www.azleg.gov/ars/12/00543.htm Fuente: A.R.S. § 12-548(A)(2); § 12-543 |
| ¿Un pago puede reiniciar el plazo? | Una vez que un reclamo ha prescrito, un reconocimiento de que se debe la deuda la revive solo si el reconocimiento está por escrito y firmado por el deudor. La ley no trata el efecto de un pago parcial. Fuente: A.R.S. § 12-508 |
| Cuánto dura una sentencia | Una sentencia (judgment) se puede hacer cumplir durante 10 años después de dictada. Se puede renovar mediante una declaración jurada (affidavit), o mediante una demanda basada en ella, dentro de cada período de 10 años; cada renovación da otros 10 años. Fuente: A.R.S. § 12-1551 |
Si lo demandan
| Cómo responder a una demanda por deuda | Muchos casos de deudas se presentan en la Justice Court (Juzgado de Paz). En un caso de reclamos menores (small claims) (hasta $5,000), el demandado debe presentar una respuesta escrita y pagar la tarifa de respuesta dentro de los 20 días siguientes a la notificación. Un demandado que no responde se arriesga a una sentencia en rebeldía (default judgment). Fuente: A.R.S. § 22-514; A.R.S. § 22-522 |
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Embargo y lo que los acreedores no pueden quitarle
| Límite de embargo de salario | Para deudas comunes de consumo, el embargo de salario (wage garnishment) no puede ser más de lo que sea menor entre el 10% de los ingresos disponibles semanales o la cantidad en que los ingresos disponibles semanales superen 60 veces el salario mínimo por hora federal, estatal o local más alto aplicable. Esto es más estricto que el límite federal. El tribunal puede reducir aún más el monto con evidencia clara y convincente de dificultad económica extrema. Las órdenes de manutención y las deudas de impuestos siguen reglas diferentes. Hoja informativa: https://www.azcourts.gov/selfservicecenter/Garnishment/Proposition-209. La regla del 10%/60x entró en vigor el 5 de diciembre de 2022 (12/5/2022) (Proposition 209). |
|---|---|
| Dinero protegido en una cuenta bancaria | Están exentos $5,000 mantenidos en una sola cuenta en cualquier institución financiera, ajustados cada 1 de enero según la inflación a partir de 2024. El monto exento sigue sujeto a los cargos normales por servicio del banco. No se encontró en una fuente oficial la cifra actual ajustada por inflación; $5,000 es la base legal. Fuente: A.R.S. § 33-1126(A)(9) |
| Exención de la vivienda (homestead) | Hasta $400,000 del valor neto (equity) de una vivienda (homestead) en la que vive el deudor (casa, condominio o cooperativa, o una casa móvil o prefabricada y el terreno debajo de ella). Solo una vivienda por persona o pareja casada. El monto se ajusta cada 1 de enero según la inflación, a partir de 2024. La exención también protege el dinero en efectivo identificable de la venta de la vivienda por hasta 18 meses. No se encontró en una fuente oficial la cifra actual en dólares ajustada por inflación; $400,000 es la base legal fijada por la Proposition 209 (2022). Fuente: A.R.S. § 33-1101(A)-(D) |
| Exención de vehículos | El valor neto (equity) de un vehículo motorizado hasta $15,000, o $25,000 si el deudor o un dependiente tiene una discapacidad física. Los montos se ajustan cada 1 de enero según la inflación, a partir de 2024. No se encontraron en una fuente oficial las cifras actuales ajustadas por inflación. Fuente: A.R.S. § 33-1125(8) |
| Cómo reclamar una exención | Un deudor que reclama una exención frente a un embargo (garnishment) presenta ante el tribunal una objeción por escrito y una solicitud de audiencia, generalmente dentro de los 10 días después de recibir la respuesta del tercero embargado (garnishee) (o, en el caso de salarios, la declaración de ingresos no exentos), y entrega copias a todas las partes. Para cuentas bancarias y otros embargos que no son de salario, la audiencia debe comenzar dentro de los 5 días posteriores a la solicitud (sin contar fines de semana ni días festivos) y celebrarse a más tardar 10 días después de la solicitud, salvo que el deudor pida un aplazamiento; para embargos de salario (wage garnishment), la audiencia debe celebrarse a más tardar 15 días después de que el tribunal reciba la solicitud. Sección sobre embargo de salario: https://www.azleg.gov/ars/12/01598-07.htm. Formularios del tribunal: https://www.azcourts.gov/selfservicecenter/Garnishment/Forms Reverificado y corregido el 2026-10-27. Fuente: A.R.S. §§ 12-1580, 12-1598.07 |
| Exenciones de quiebra | Arizona ha optado por no usar las exenciones federales. Los residentes de Arizona deben usar las exenciones de Arizona en una quiebra (bankruptcy). Re-verified 2026-10-27. Fuente: A.R.S. § 33-1133(B) |
Cobradores de deudas e intereses
| Ley estatal de cobro de deudas | La ley de agencias de cobranza (collection agency) de Arizona (A.R.S. Title 32, Ch. 9) hace ilegal operar una agencia de cobranza sin licencia y fija reglas para los titulares de licencia, como no anunciar una deuda a la venta para presionar el pago y rendir cuentas del dinero cobrado. Por lo demás, la conducta frente a los deudores se rige principalmente por la ley federal FDCPA y la Consumer Fraud Act de Arizona. Fuente: A.R.S. § 32-1055 |
|---|---|
| Licencias de cobradores de deudas | Sí. Una persona no puede operar una agencia de cobranza (collection agency) en Arizona sin una licencia del Department of Insurance and Financial Institutions. Los solicitantes deben presentar un estado financiero y una fianza (bond) de $10,000 a $35,000, según el volumen de negocios en Arizona, que incluye cobrar a deudores que viven en Arizona. Re-verified 2026-10-27. Fuente: A.R.S. §§ 32-1021, 32-1055(A) |
| Protecciones contra deudas médicas | El interés sobre deudas médicas, incluidas las sentencias sobre deudas médicas, tiene un tope de lo que sea menor entre el 3% anual o el rendimiento promedio semanal del Tesoro a un año de la semana anterior a la primera factura al consumidor. También se aplican las protecciones generales de salario, vivienda y vehículo. Re-verified 2026-10-27. |
| Límites de tasas de interés | Sin un acuerdo escrito, el interés es del 10% anual. El interés sobre una sentencia (judgment) es lo que sea menor entre el 10% o la tasa preferencial (prime rate) más el 1%, fijado cuando se dicta la sentencia, a menos que un acuerdo escrito fije una tasa legal diferente. Las sentencias sobre deudas médicas tienen el tope de la tasa para deudas médicas (3% o menos). Re-verified 2026-10-27. Fuente: A.R.S. § 44-1201(A)-(B) |
Dónde obtener ayuda en Arizona
- Arizona Attorney General, Consumer Protection (collection agency licensing: Arizona Department of Insurance and Financial Institutions)
- Presentar una queja o un reclamo
Preguntas frecuentes sobre deudas y cobranzas
¿Cuál es el plazo de prescripción de las deudas en Arizona?
6 años para una deuda basada en un contrato escrito firmado en Arizona. Si el plazo de prescripción (statute of limitations) de otro estado entra en conflicto, se aplica a estas deudas la regla de 6 años de Arizona.
¿Por cuánto tiempo puede un acreedor demandar por una deuda de tarjeta de crédito en Arizona?
La deuda de tarjeta de crédito tiene 6 años bajo la misma ley que los contratos escritos. Las deudas que no constan en un contrato escrito (como los acuerdos verbales) y las cuentas convenidas o abiertas (open accounts) tienen 3 años.
¿Hacer un pago reinicia el plazo de prescripción en Arizona?
Una vez que un reclamo ha prescrito, un reconocimiento de que se debe la deuda la revive solo si el reconocimiento está por escrito y firmado por el deudor.
¿Cuánto dura una sentencia de la corte en Arizona?
Una sentencia (judgment) se puede hacer cumplir durante 10 años después de dictada. Se puede renovar mediante una declaración jurada (affidavit), o mediante una demanda basada en ella, dentro de cada período de 10 años; cada renovación da otros 10 años.
¿Qué parte de mi salario pueden embargar en Arizona?
Para deudas comunes de consumo, el embargo de salario (wage garnishment) no puede ser más de lo que sea menor entre el 10% de los ingresos disponibles semanales o la cantidad en que los ingresos disponibles semanales superen 60 veces el salario mínimo por hora federal, estatal o local más alto aplicable. Esto es más estricto que el límite federal. El tribunal puede reducir aún más el monto con evidencia clara y convincente de dificultad económica extrema. Las órdenes de manutención y las deudas de impuestos siguen reglas diferentes.
¿Cuánto dinero en una cuenta bancaria está protegido de los acreedores en Arizona?
Están exentos $5,000 mantenidos en una sola cuenta en cualquier institución financiera, ajustados cada 1 de enero según la inflación a partir de 2024. El monto exento sigue sujeto a los cargos normales por servicio del banco.
¿Qué es la exención de la vivienda (homestead) en Arizona?
Hasta $400,000 del valor neto (equity) de una vivienda (homestead) en la que vive el deudor (casa, condominio o cooperativa, o una casa móvil o prefabricada y el terreno debajo de ella). Solo una vivienda por persona o pareja casada. El monto se ajusta cada 1 de enero según la inflación, a partir de 2024. La exención también protege el dinero en efectivo identificable de la venta de la vivienda por hasta 18 meses.
¿Puede un acreedor quitarme el automóvil en Arizona?
El valor neto (equity) de un vehículo motorizado hasta $15,000, o $25,000 si el deudor o un dependiente tiene una discapacidad física. Los montos se ajustan cada 1 de enero según la inflación, a partir de 2024.
¿Qué prácticas de cobro de deudas son ilegales en Arizona?
La ley de agencias de cobranza (collection agency) de Arizona (A.R.S. Title 32, Ch. 9) hace ilegal operar una agencia de cobranza sin licencia y fija reglas para los titulares de licencia, como no anunciar una deuda a la venta para presionar el pago y rendir cuentas del dinero cobrado. Por lo demás, la conducta frente a los deudores se rige principalmente por la ley federal FDCPA y la Consumer Fraud Act de Arizona.
¿Los cobradores de deudas necesitan una licencia en Arizona?
Sí. Una persona no puede operar una agencia de cobranza (collection agency) en Arizona sin una licencia del Department of Insurance and Financial Institutions. Los solicitantes deben presentar un estado financiero y una fianza (bond) de $10,000 a $35,000, según el volumen de negocios en Arizona, que incluye cobrar a deudores que viven en Arizona.
¿Qué protecciones se aplican a la deuda médica en Arizona?
El interés sobre deudas médicas, incluidas las sentencias sobre deudas médicas, tiene un tope de lo que sea menor entre el 3% anual o el rendimiento promedio semanal del Tesoro a un año de la semana anterior a la primera factura al consumidor. También se aplican las protecciones generales de salario, vivienda y vehículo.
¿Cuál es la tasa de interés máxima legal en Arizona?
Sin un acuerdo escrito, el interés es del 10% anual. El interés sobre una sentencia (judgment) es lo que sea menor entre el 10% o la tasa preferencial (prime rate) más el 1%, fijado cuando se dicta la sentencia, a menos que un acuerdo escrito fije una tasa legal diferente. Las sentencias sobre deudas médicas tienen el tope de la tasa para deudas médicas (3% o menos).
¿Cómo respondo a una demanda de cobro de deudas en Arizona?
Muchos casos de deudas se presentan en la Justice Court (Juzgado de Paz). En un caso de reclamos menores (small claims) (hasta $5,000), el demandado debe presentar una respuesta escrita y pagar la tarifa de respuesta dentro de los 20 días siguientes a la notificación. Un demandado que no responde se arriesga a una sentencia en rebeldía (default judgment).
¿Cómo detengo un embargo o reclamo una exención en Arizona?
Un deudor que reclama una exención frente a un embargo (garnishment) presenta ante el tribunal una objeción por escrito y una solicitud de audiencia, generalmente dentro de los 10 días después de recibir la respuesta del tercero embargado (garnishee) (o, en el caso de salarios, la declaración de ingresos no exentos), y entrega copias a todas las partes. Para cuentas bancarias y otros embargos que no son de salario, la audiencia debe comenzar dentro de los 5 días posteriores a la solicitud (sin contar fines de semana ni días festivos) y celebrarse a más tardar 10 días después de la solicitud, salvo que el deudor pida un aplazamiento; para embargos de salario (wage garnishment), la audiencia debe celebrarse a más tardar 15 días después de que el tribunal reciba la solicitud.
¿Qué exenciones de quiebra puedo usar en Arizona?
Arizona ha optado por no usar las exenciones federales. Los residentes de Arizona deben usar las exenciones de Arizona en una quiebra (bankruptcy).
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Información legal general, no asesoría legal. Las leyes cambian y las reglas locales pueden variar; consulte la fuente oficial enlazada o hable con un abogado sobre su situación.