Leyes de seguro de auto de Arizona: cobertura mínima, sanciones y SR-22

Para pólizas emitidas o renovadas a partir del 1 de julio de 2020 (7/1/2020), los límites mínimos de responsabilidad civil (liability) son $25,000 por lesiones corporales o muerte de una persona, $50,000 por lesiones corporales o muerte de dos o más personas en un accidente y $15,000 por daños a la propiedad (25/50/15). Un vehículo que circula por las carreteras de Arizona debe estar cubierto por una póliza de seguro de auto (car insurance) de ese tipo, un certificado de autoseguro o un método alternativo de prueba: un certificado del State Treasurer que muestre un depósito de $40,000 en efectivo o certificados de depósito. (Los titulares de un certificado de autoseguro están sujetos a los límites anteriores de 15/30/10.)

Arizona sigue el sistema de culpa (tort, at-fault) para los accidentes de auto: las leyes de Arizona revisadas exigen cobertura de responsabilidad civil (liability) por los daños "imposed by law" (impuestos por la ley) al asegurado y no exigen protección contra lesiones personales (personal injury protection) ni imponen un umbral sin culpa (no-fault). La lista nacional de sistemas estatales de seguro de auto del Alabama Department of Insurance incluye a Arizona entre los "Tort States" (estados de culpa).

La cobertura de conductor sin seguro (uninsured motorist, UM) y con seguro insuficiente (underinsured motorist, UIM) es opcional en Arizona, pero toda aseguradora que emita pólizas de responsabilidad civil de auto debe ofrecer ambas mediante un aviso por escrito, en un formulario aprobado por el Director of Insurance, con límites no menores que los límites de responsabilidad civil por lesiones corporales de la póliza, y debe incluirlas si el asegurado nombrado lo pide. La página de declaraciones enviada al asegurado nombrado es el registro final de la decisión de comprar o rechazar la cobertura. No se requiere una nueva oferta cuando se restablece una póliza vencida o cuando una póliza existente se transfiere, modifica o renueva. En un caso de choque y fuga (hit-and-run) sin contacto físico, el asegurado debe aportar corroboración de que el vehículo no identificado causó el accidente.

Un conductor debe tener dentro del vehículo prueba de responsabilidad financiera vigente para el vehículo, y puede mostrarla en un dispositivo de comunicación inalámbrica (hacerlo no implica consentir a que los agentes del orden revisen otro contenido del dispositivo). No presentar prueba de seguro (proof of insurance) cuando un agente la pide durante la investigación de un choque o una parada de tráfico es una infracción de tráfico civil; la citación se desestima si el conductor demuestra más tarde ante el tribunal que la cobertura exigida estaba vigente en ese momento.

Conducir sin el seguro exigido es una infracción civil. Primera infracción: sanción civil mínima de $500 y suspensión de la licencia de conducir por tres meses (o privilegios de conducir restringidos, después de que la MVD verifique el seguro vigente). Segunda infracción dentro de 36 meses: mínimo de $750 y suspensión por seis meses de la licencia de conducir y del registro y las placas del vehículo. Tercera infracción o posterior dentro de 36 meses: mínimo de $1,000 y suspensión por un año de la licencia, el registro y las placas, con prueba de responsabilidad financiera (SR-22) exigida para el restablecimiento. Después de que termina una suspensión, la licencia sigue suspendida hasta que el conductor presente prueba de responsabilidad financiera y pague una tarifa de $10, y el registro y las placas siguen suspendidos hasta que se presente la prueba y se pague una tarifa de $25. Un tribunal puede reducir o dispensar la sanción para un conductor sin infracciones en los últimos 24 meses (o con no más de una en 36 meses) que compre una póliza de seis meses.

Se exige prueba de responsabilidad financiera futura (un certificado de la aseguradora, comúnmente llamado SR-22, o un certificado del State Treasurer por un depósito de $40,000 en efectivo o en certificados de depósito) para restablecer una licencia, un registro y las placas después de una suspensión por conducir sin seguro. La MVD puede dispensar el requisito de prueba en cualquier momento después de tres años desde la fecha en que se exigió la prueba, o al fallecer la persona o quedar incapacitada permanentemente, o si la persona entrega su licencia y su registro (en cuyo caso se debe volver a presentar la prueba por el resto de los tres años si la persona vuelve a solicitarlos). Una aseguradora que ha certificado una póliza no puede cancelarla hasta al menos 10 días después de presentar un aviso de cancelación ante la MVD.

Después de que una póliza de auto de pasajeros privada ha estado vigente 60 días (o de inmediato en el caso de una renovación), la aseguradora solo puede cancelarla por: falta de pago de la prima; tergiversación fraudulenta para obtener la póliza; suspensión o revocación de la licencia durante el período de la póliza del asegurado nombrado, de un conductor del hogar o de un conductor habitual; ciertas discapacidades permanentes sin un certificado médico; ciertas condenas dentro de 36 meses (homicidio o agresión (assault) con vehículo, DUI (conducir bajo los efectos del alcohol), abandonar el lugar del accidente, solicitud de licencia falsa, conducción temeraria); procedimientos de insolvencia de la aseguradora; uso comercial habitual o de viajes compartidos (ride-share) sin cobertura; o una determinación del Director. Una cancelación o reducción de la cobertura por motivos que no sean la falta de pago requiere un aviso de al menos 10 días, y la no renovación por motivos que no sean la falta de pago requiere un aviso de al menos 45 días. El aviso debe indicar los motivos específicos, el derecho del asegurado a presentar una queja ante el Director dentro de 10 días y su posible elegibilidad para el plan de riesgo asignado (assigned-risk). Las aseguradoras no pueden cancelar ni negarse a renovar únicamente por el lugar de residencia, la edad, la raza, el color, la religión, el sexo, el origen nacional o la ascendencia.

Arizona permite los puntajes de seguro basados en el crédito, pero los limita: una aseguradora no puede calcular un puntaje usando la falta de historial de crédito (a menos que esté justificado actuarialmente o se trate como neutral), las cuentas de cobro médicas, las quiebras (bankruptcy) o liquidaciones de gravámenes de más de siete años, el tipo de tarjeta de crédito usada (a menos que esté justificado actuarialmente) o el crédito total disponible; y no puede usar un puntaje calculado con base en los ingresos, el género, la dirección, el código postal (ZIP code), el grupo étnico, la religión, el estado civil o la nacionalidad. Las aseguradoras aún pueden usar el código postal, la dirección, el género y el estado civil para la suscripción. Una decisión adversa basada en información de crédito debe identificar la fuente del informe del consumidor y hasta cuatro factores principales. Por separado, una aseguradora no puede cancelar ni negarse a renovar únicamente por el lugar de residencia, la edad, la raza, el color, la religión, el sexo, el origen nacional o la ascendencia.

Arizona no fija un umbral porcentual: un "salvage vehicle" (vehículo de salvamento) es uno que ha sido robado, destrozado, destruido, dañado por inundación o agua o dañado de otro modo en tal medida que el propietario, la compañía de arrendamiento, la institución financiera o la aseguradora considera que no es económico repararlo. Cuando una aseguradora adquiere un vehículo en un acuerdo por pérdida total (total loss), debe solicitar un certificado de título de salvamento, de vehículo robado o de no reparable dentro de los 30 días siguientes a que se le ceda el título. Un propietario que se queda con un vehículo de salvamento o no reparable debe obtener el título marcado antes de recibir el pago por pérdida total. Un título de no reparable cancela el registro del vehículo.

Cuando se vende un vehículo registrado, el vendedor firma la cesión en el título (o en el formulario de transferencia de título) y lo entrega al comprador junto con el vehículo, y debe transferir las placas, entregarlas o presentar una declaración jurada de destrucción de placas dentro de 30 días. El comprador debe solicitar el título y el registro dentro de los 15 días siguientes a la transferencia, presentando el título o el formulario de transferencia y la tarifa exigida; también se exige una declaración del odómetro para la mayoría de los vehículos. Cuando la propiedad pasa de otra forma que no sea una transferencia voluntaria (por ejemplo, por herencia), el nuevo propietario debe obtener un nuevo título, con el último título y los documentos que demuestren su autoridad, dentro de 30 días. Los títulos de Arizona pueden incluir una disposición de transferencia al fallecer (transfer-on-death).

Las quejas se presentan ante el Arizona Department of Insurance and Financial Institutions (Director of Insurance). Un titular de póliza que crea que una cancelación o no renovación es arbitraria o ilegal, o que no se le dio el aviso o los motivos exigidos, puede presentar una objeción por escrito ante el Director dentro de los 10 días siguientes a recibir el aviso; el Director debe decidir dentro de los 15 días siguientes a recibirla.