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Leyes de cobro de deudas de California: plazos, embargo de salario y sus derechos

Reglas de deudas de California: plazo de prescripción, límites al embargo de salario, exenciones de cuentas bancarias y de la vivienda, sentencias, reglas para cobradores y cómo responder a una demanda por deuda.

Respuestas rápidas para California

Plazo para demandar por un contrato escrito
4 años para una acción sobre un contrato, obligación o responsabilidad basada en un instrumento escrito. Cal. Code Civ. Proc. § 337(a), (d)
Límite de embargo de salario
Lo que sea menor entre el 20% de los ingresos disponibles semanales, o el 40% de la cantidad en que los ingresos disponibles semanales superan 48 veces el salario mínimo estatal por hora (o el salario mínimo local, si es mayor donde trabaja el deudor). Cal. Code Civ. Proc. § 706.050
Dinero protegido en una cuenta bancaria
$2,325 por deudor en cuentas de depósito están exentos automáticamente, sin presentar un reclamo (vigente desde el 1 de julio de 2026 (7/1/2026)). Cal. Code Civ. Proc. §§ 704.220, 704.080; Judicial Council form EJ-156 (rev. July 20, 2026)
Cómo responder a una demanda por deuda
Presente una respuesta por escrito, normalmente una contestación (Answer), ante el tribunal dentro de los 30 días después de que se le entregue la citación (summons). Cal. Code Civ. Proc. § 412.20(a)(3)-(4); California Courts Self-Help Guide, Debt lawsuits

Última verificación: 2026-10-26

Plazos

Plazo para demandar por un contrato escrito4 años para una acción sobre un contrato, obligación o responsabilidad basada en un instrumento escrito. Una vez vencido el plazo, un acreedor o cobrador no puede demandar ni iniciar un arbitraje para cobrar la deuda, y el plazo solo puede extenderse según la regla del reconocimiento por escrito (CCP § 360).
Texto leído en la base de datos oficial pubinfo del Legislative Counsel (LAW_SECTION_TBL), porque las páginas de leginfo bloquean la consulta automatizada.
Fuente: Cal. Code Civ. Proc. § 337(a), (d)
Plazo para tarjetas de crédito y cuentas abiertas4 años para una cuenta en libros (book account), una cuenta liquidada (account stated) basada en una cuenta escrita, o el saldo de una cuenta mutua, abierta y corriente con partidas escritas. 2 años para un contrato que no se basa en un escrito, como un acuerdo verbal.
Leído en la base de datos oficial pubinfo. § 339: https://leginfo.legislature.ca.gov/faces/codes_displaySection.xhtml?lawCode=CCP&sectionNum=339
Fuente: Cal. Code Civ. Proc. § 337(b); § 339(1)
¿Un pago puede reiniciar el plazo?Un reconocimiento o promesa de pago extiende el plazo solo si es por escrito y está firmado por el deudor. Un pago sobre un pagaré reinicia el plazo para ese pagaré, pero un pago por sí solo no revive una deuda que ya está prescrita (time-barred).
Leído en la base de datos oficial pubinfo.
Fuente: Cal. Code Civ. Proc. § 360
Cuánto dura una sentenciaUna sentencia monetaria (money judgment) puede ejecutarse durante 10 años desde que se dicta y, en general, puede renovarse por otros 10 años presentando una solicitud. Para sentencias por deudas personales (de consumo) menores de $50,000 y sentencias por deudas médicas menores de $200,000, el acreedor puede renovar solo una vez, por 5 años (para solicitudes presentadas después de 2022).
Leído en la base de datos oficial pubinfo. La regla de una sola renovación de 5 años fue añadida por SB 1200 (2022), vigente desde el 1 de enero de 2023 (1/1/2023).
Fuente: Cal. Code Civ. Proc. §§ 683.020, 683.110(c), 683.120

Si lo demandan

Cómo responder a una demanda por deudaPresente una respuesta por escrito, normalmente una contestación (Answer), ante el tribunal dentro de los 30 días después de que se le entregue la citación (summons). Si no se presenta una respuesta, el demandante puede pedir una sentencia en rebeldía (default judgment), que puede llevar a un embargo de salario (wage garnishment) o a un embargo bancario (bank levy). La guía de autoayuda de California Courts tiene instrucciones paso a paso según el tipo de deuda.
Ley leída en la base de datos oficial pubinfo: https://leginfo.legislature.ca.gov/faces/codes_displaySection.xhtml?lawCode=CCP&sectionNum=412.20
Fuente: Cal. Code Civ. Proc. § 412.20(a)(3)-(4); California Courts Self-Help Guide, Debt lawsuits

Embargo y lo que los acreedores no pueden quitarle

Límite de embargo de salarioLo que sea menor entre el 20% de los ingresos disponibles semanales, o el 40% de la cantidad en que los ingresos disponibles semanales superan 48 veces el salario mínimo estatal por hora (o el salario mínimo local, si es mayor donde trabaja el deudor). Esto es más estricto que el límite federal.
Leído en la base de datos oficial pubinfo. Vigente desde el 1 de septiembre de 2023 (9/1/2023) (SB 1477).
Fuente: Cal. Code Civ. Proc. § 706.050
Dinero protegido en una cuenta bancaria$2,325 por deudor en cuentas de depósito están exentos automáticamente, sin presentar un reclamo (vigente desde el 1 de julio de 2026 (7/1/2026)). La cantidad equivale al estándar básico mínimo estatal de cuidado adecuado para una familia de cuatro (Region 1) y se ajusta cada 1 de julio. Se aplican cantidades automáticas más altas al Seguro Social o a beneficios públicos depositados directamente. La exención automática no se aplica a los embargos (levies) por manutención de hijos o del cónyuge, salarios adeudados ni cobro de impuestos estatales.
Ley leída en la base de datos oficial pubinfo: https://leginfo.legislature.ca.gov/faces/codes_displaySection.xhtml?lawCode=CCP&sectionNum=704.220
Fuente: Cal. Code Civ. Proc. §§ 704.220, 704.080; Judicial Council form EJ-156 (rev. July 20, 2026)
Exención de la vivienda (homestead)La cantidad mayor entre $300,000 o el precio medio de venta en el condado de una vivienda unifamiliar en el año anterior, con un tope de $600,000. Ambas cifras se ajustan cada 1 de enero por inflación (California CPI), a partir de 2022.
Leído en la base de datos oficial pubinfo. El mínimo y el tope actuales ajustados por inflación no se encontraron en una fuente oficial.
Fuente: Cal. Code Civ. Proc. § 704.730
Exención de vehículos$8,625 de patrimonio neto (equity) combinado en vehículos motorizados (y en lo obtenido de su venta o de su seguro), vigente desde el 1 de abril de 2025 (4/1/2025). La cifra base de la ley es $7,500, ajustada cada 3 años.
Ley: https://leginfo.legislature.ca.gov/faces/codes_displaySection.xhtml?lawCode=CCP&sectionNum=704.010. El próximo ajuste de 3 años se espera el 1 de abril de 2028 (4/1/2028).
Fuente: Cal. Code Civ. Proc. § 704.010; Judicial Council form EJ-156 (rev. July 20, 2026)
Cómo reclamar una exenciónPresente un Claim of Exemption (reclamo de exención), bajo juramento, ante el funcionario que realiza el embargo (levying officer, normalmente el sheriff), no ante el tribunal. El plazo es de 15 días después de que el aviso de embargo se entrega en persona, o de 20 días si se entregó por correo. Para deudas personales (de consumo), se puede presentar un reclamo después de ese plazo, pero el funcionario que realiza el embargo puede entregar el dinero al acreedor una vez que pasen los 20 días.
Leído en la base de datos oficial pubinfo (según la enmienda de AB 774, vigente desde el 1 de enero de 2026 (1/1/2026)).
Fuente: Cal. Code Civ. Proc. § 703.520
Exenciones de quiebraCalifornia ha optado por no usar (opted out) las exenciones federales. En la quiebra (bankruptcy), los deudores eligen entre los dos sistemas de exenciones estatales de California: las exenciones regulares (incluida la exención de vivienda familiar, homestead) o el conjunto alternativo de CCP § 703.140(b), que incluye una cantidad de $36,750 para residencia/comodín (wildcard) (vigente desde el 1 de abril de 2025 (4/1/2025)).
Cantidad en dólares tomada de https://courts.ca.gov/documents/ej156.pdf
Fuente: Cal. Code Civ. Proc. §§ 703.130, 703.140; Judicial Council form EJ-156 (rev. July 20, 2026)

Cobradores de deudas e intereses

Ley estatal de cobro de deudasSí. La Rosenthal Fair Debt Collection Practices Act (Civil Code § 1788 et seq.) se aplica a cualquier persona que cobra deudas regularmente en el curso ordinario de sus negocios, por cuenta propia o de otros. Eso significa que cubre a los acreedores originales, no solo a las agencias de cobranza.
Leído en la base de datos oficial pubinfo (según la enmienda de AB 1521, vigente desde el 1 de enero de 2026 (1/1/2026)).
Fuente: Cal. Civ. Code § 1788.2(b)-(c)
Licencias de cobradores de deudasSí. Según la Debt Collection Licensing Act, se requiere una licencia del DFPI para dedicarse al negocio de cobranza de deudas en California. Esto incluye a los cobradores de otros estados que buscan cobrar a residentes de California. Los bancos y algunos otros prestamistas con licencia están exentos de la licencia.
Leído en la base de datos oficial pubinfo.
Fuente: Cal. Fin. Code § 100001
Protecciones contra deudas médicasNadie puede reportar deudas médicas a una agencia de informes de crédito, y una deuda médica es nula e inexigible si se reporta a sabiendas. Los contratos de deuda médica firmados a partir del 1 de julio de 2025 (7/1/2025) deben incluir un aviso sobre esta regla o son nulos. Las sentencias por deudas médicas menores de $200,000 generan intereses del 5% (no del 10%) y pueden renovarse solo una vez, por 5 años.
Leído en la base de datos oficial pubinfo.
Fuente: Cal. Civ. Code § 1785.27; Cal. Code Civ. Proc. §§ 685.010(a)(2), 683.110(c)
Límites de tasas de interésEl interés sobre una sentencia monetaria (money judgment) no pagada es, en general, del 10% al año. Para sentencias dictadas o renovadas a partir del 1 de enero de 2023 (1/1/2023), la tasa es del 5% para sentencias por deudas personales (de consumo) menores de $50,000, incluidas las deudas de tarjetas de crédito, y para sentencias por deudas médicas menores de $200,000.
Leído en la base de datos oficial pubinfo.
Fuente: Cal. Code Civ. Proc. § 685.010(a)

Dónde obtener ayuda en California

Preguntas frecuentes sobre deudas y cobranzas

¿Cuál es el plazo de prescripción de las deudas en California?
4 años para una acción sobre un contrato, obligación o responsabilidad basada en un instrumento escrito. Una vez vencido el plazo, un acreedor o cobrador no puede demandar ni iniciar un arbitraje para cobrar la deuda, y el plazo solo puede extenderse según la regla del reconocimiento por escrito (CCP § 360).
¿Por cuánto tiempo puede un acreedor demandar por una deuda de tarjeta de crédito en California?
4 años para una cuenta en libros (book account), una cuenta liquidada (account stated) basada en una cuenta escrita, o el saldo de una cuenta mutua, abierta y corriente con partidas escritas. 2 años para un contrato que no se basa en un escrito, como un acuerdo verbal.
¿Hacer un pago reinicia el plazo de prescripción en California?
Un reconocimiento o promesa de pago extiende el plazo solo si es por escrito y está firmado por el deudor. Un pago sobre un pagaré reinicia el plazo para ese pagaré, pero un pago por sí solo no revive una deuda que ya está prescrita (time-barred).
¿Cuánto dura una sentencia de la corte en California?
Una sentencia monetaria (money judgment) puede ejecutarse durante 10 años desde que se dicta y, en general, puede renovarse por otros 10 años presentando una solicitud. Para sentencias por deudas personales (de consumo) menores de $50,000 y sentencias por deudas médicas menores de $200,000, el acreedor puede renovar solo una vez, por 5 años (para solicitudes presentadas después de 2022).
¿Qué parte de mi salario pueden embargar en California?
Lo que sea menor entre el 20% de los ingresos disponibles semanales, o el 40% de la cantidad en que los ingresos disponibles semanales superan 48 veces el salario mínimo estatal por hora (o el salario mínimo local, si es mayor donde trabaja el deudor). Esto es más estricto que el límite federal.
¿Cuánto dinero en una cuenta bancaria está protegido de los acreedores en California?
$2,325 por deudor en cuentas de depósito están exentos automáticamente, sin presentar un reclamo (vigente desde el 1 de julio de 2026 (7/1/2026)). La cantidad equivale al estándar básico mínimo estatal de cuidado adecuado para una familia de cuatro (Region 1) y se ajusta cada 1 de julio. Se aplican cantidades automáticas más altas al Seguro Social o a beneficios públicos depositados directamente. La exención automática no se aplica a los embargos (levies) por manutención de hijos o del cónyuge, salarios adeudados ni cobro de impuestos estatales.
¿Qué es la exención de la vivienda (homestead) en California?
La cantidad mayor entre $300,000 o el precio medio de venta en el condado de una vivienda unifamiliar en el año anterior, con un tope de $600,000. Ambas cifras se ajustan cada 1 de enero por inflación (California CPI), a partir de 2022.
¿Puede un acreedor quitarme el automóvil en California?
$8,625 de patrimonio neto (equity) combinado en vehículos motorizados (y en lo obtenido de su venta o de su seguro), vigente desde el 1 de abril de 2025 (4/1/2025). La cifra base de la ley es $7,500, ajustada cada 3 años.
¿Qué prácticas de cobro de deudas son ilegales en California?
Sí. La Rosenthal Fair Debt Collection Practices Act (Civil Code § 1788 et seq.) se aplica a cualquier persona que cobra deudas regularmente en el curso ordinario de sus negocios, por cuenta propia o de otros. Eso significa que cubre a los acreedores originales, no solo a las agencias de cobranza.
¿Los cobradores de deudas necesitan una licencia en California?
Sí. Según la Debt Collection Licensing Act, se requiere una licencia del DFPI para dedicarse al negocio de cobranza de deudas en California. Esto incluye a los cobradores de otros estados que buscan cobrar a residentes de California. Los bancos y algunos otros prestamistas con licencia están exentos de la licencia.
¿Qué protecciones se aplican a la deuda médica en California?
Nadie puede reportar deudas médicas a una agencia de informes de crédito, y una deuda médica es nula e inexigible si se reporta a sabiendas. Los contratos de deuda médica firmados a partir del 1 de julio de 2025 (7/1/2025) deben incluir un aviso sobre esta regla o son nulos. Las sentencias por deudas médicas menores de $200,000 generan intereses del 5% (no del 10%) y pueden renovarse solo una vez, por 5 años.
¿Cuál es la tasa de interés máxima legal en California?
El interés sobre una sentencia monetaria (money judgment) no pagada es, en general, del 10% al año. Para sentencias dictadas o renovadas a partir del 1 de enero de 2023 (1/1/2023), la tasa es del 5% para sentencias por deudas personales (de consumo) menores de $50,000, incluidas las deudas de tarjetas de crédito, y para sentencias por deudas médicas menores de $200,000.
¿Cómo respondo a una demanda de cobro de deudas en California?
Presente una respuesta por escrito, normalmente una contestación (Answer), ante el tribunal dentro de los 30 días después de que se le entregue la citación (summons). Si no se presenta una respuesta, el demandante puede pedir una sentencia en rebeldía (default judgment), que puede llevar a un embargo de salario (wage garnishment) o a un embargo bancario (bank levy). La guía de autoayuda de California Courts tiene instrucciones paso a paso según el tipo de deuda.
¿Cómo detengo un embargo o reclamo una exención en California?
Presente un Claim of Exemption (reclamo de exención), bajo juramento, ante el funcionario que realiza el embargo (levying officer, normalmente el sheriff), no ante el tribunal. El plazo es de 15 días después de que el aviso de embargo se entrega en persona, o de 20 días si se entregó por correo. Para deudas personales (de consumo), se puede presentar un reclamo después de ese plazo, pero el funcionario que realiza el embargo puede entregar el dinero al acreedor una vez que pasen los 20 días.
¿Qué exenciones de quiebra puedo usar en California?
California ha optado por no usar (opted out) las exenciones federales. En la quiebra (bankruptcy), los deudores eligen entre los dos sistemas de exenciones estatales de California: las exenciones regulares (incluida la exención de vivienda familiar, homestead) o el conjunto alternativo de CCP § 703.140(b), que incluye una cantidad de $36,750 para residencia/comodín (wildcard) (vigente desde el 1 de abril de 2025 (4/1/2025)).

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