Leyes de seguro de auto de Colorado: cobertura mínima, sanciones y SR-22

Todo dueño que maneje o permita que se maneje un vehículo en las carreteras de Colorado debe tener una póliza que cumpla con límites de responsabilidad civil (liability) de al menos $25,000 por lesiones corporales o muerte de una persona, $50,000 para todas las personas en un accidente y $15,000 por daños a la propiedad (25/50/15). Una persona con más de 25 vehículos registrados a su nombre puede, en cambio, calificar como autoasegurado con un certificado del Insurance Commissioner. Las pólizas también deben incluir $5,000 de cobertura de pagos médicos, a menos que el asegurado nombrado la rechace por escrito (o por el mismo medio usado para solicitarla).

Colorado es un estado de culpa (at-fault, tort): el seguro de responsabilidad civil (liability) obligatorio cubre las lesiones corporales de otra persona o los daños a la propiedad de otro cuando el asegurado tiene la culpa de un accidente. La cobertura de pagos médicos ($5,000 salvo que se rechace) paga los gastos médicos del conductor asegurado y de los pasajeros sin importar la culpa.

Las pólizas de responsabilidad civil de auto deben incluir cobertura de lesiones corporales por conductor sin seguro o con seguro insuficiente (uninsured/underinsured motorist, UM/UIM), a menos que el asegurado nombrado la rechace por escrito (una compañía de red de transporte no puede rechazarla para los períodos en que su conductor está en un viaje previamente acordado). Antes de emitir o renovar, la aseguradora debe ofrecer límites de UM/UIM iguales a los límites de responsabilidad por lesiones corporales del asegurado (no está obligada a ofrecer límites más altos). Después de que el asegurado elige límites o la rechaza, la aseguradora no tiene que volver a ofrecerla al renovar, aunque el asegurado puede pedir más cobertura por escrito. La UM/UIM paga la diferencia entre los límites de responsabilidad del conductor culpable y los daños, hasta el límite de UM/UIM, y no puede reducirse con compensaciones de otras coberturas, como pagos médicos o seguro de salud.

Después de un accidente, o cuando se le pida durante una parada de tránsito o una investigación, el dueño o conductor debe presentar al agente prueba inmediata de una póliza que cumpla o de un certificado de autoseguro; se puede mostrar en un teléfono celular u otro dispositivo electrónico, y el agente no puede ver otro contenido del dispositivo. Las aseguradoras deben dar a los asegurados una tarjeta o certificado de prueba de seguro, que puede ser en papel o electrónico. El cargo se desestima si la persona presenta en el tribunal una póliza que estaba vigente en ese momento; el secretario del tribunal también puede verificar la cobertura en la base de datos estatal de identificación de conductores sin seguro.

Manejar (o permitir que se maneje su vehículo) sin el seguro obligatorio, o no presentar prueba cuando se exige, es una infracción de tránsito considerada delito menor (misdemeanor) de clase 1, con una multa mínima obligatoria de $500 por la primera infracción; el tribunal puede suspender hasta la mitad de la multa si la persona demuestra que desde entonces obtuvo seguro. Una segunda condena o posterior dentro de cinco años conlleva una multa mínima obligatoria de $1,000 (la ley dice que este mínimo no puede suspenderse, aunque también permite al tribunal suspender hasta la mitad de la multa con prueba de que se obtuvo seguro), más cualquier cárcel impuesta bajo la ley de sanciones por delitos menores de tránsito. El tribunal también puede ordenar al menos 40 horas de servicio comunitario. Una persona condenada por manejar sin seguro debe presentar prueba de responsabilidad financiera futura (SR-22) durante tres años; si no la presenta dentro de los 20 días siguientes al aviso o si caduca, la licencia de manejo se suspende hasta que se presente la prueba.

Una persona condenada por manejar sin seguro debe presentar y mantener prueba de responsabilidad financiera futura (por lo general, un SR-22 presentado por una aseguradora) durante tres años a partir de la fecha de la condena. El Department of Revenue envía un aviso; si la prueba no se presenta dentro de 20 días, o si después caduca o deja de ser válida, el director suspende la licencia de manejo hasta que se presente la prueba. La prueba puede darse mediante una póliza de responsabilidad civil, una fianza, un depósito de dinero o valores, y en general debe mantenerse durante tres años desde la última fecha en que se exigió (el tiempo en que la persona no tuvo licencia cuenta para los tres años).

Una vez que una póliza ha estado vigente 60 días (o si es una renovación), la aseguradora solo puede cancelarla por: falta de pago de la prima; suspensión o revocación, durante el período de la póliza (o los 180 días antes de una renovación), de la licencia o registración del asegurado nombrado, de un miembro del hogar o de un conductor habitual; una declaración falsa hecha a sabiendas en la solicitud; o una declaración importante falsa hecha a sabiendas y voluntariamente en un reclamo. El aviso de cancelación debe enviarse por correo o entregarse al menos 30 días antes de la fecha de vigencia, o al menos 10 días por falta de pago; el asegurado puede pedir la razón por escrito. Para no renovar, la aseguradora debe dar aviso con al menos 30 días de anticipación, y debe dar la razón por escrito dentro de 20 días si el asegurado la pide. Una aseguradora no puede negarse a emitir o renovar la cobertura obligatoria solo por edad, raza, credo, color, religión, sexo, orientación sexual, identidad o expresión de género, origen nacional, ascendencia, residencia, estado civil u ocupación lícita (incluido el servicio militar), ni solo porque otra aseguradora canceló o rechazó a la persona.

Colorado permite el puntaje de seguro basado en el crédito, pero exige divulgación: las aseguradoras que usan información de crédito nueva o actualizada deben notificar a los solicitantes o asegurados, explicar si se les pide las principales características del crédito que afectan el puntaje de seguro, y dar los avisos de acción adversa de la Fair Credit Reporting Act (incluida la información de contacto de la agencia de informes y el derecho a un informe gratuito y a disputar errores). Las aseguradoras no pueden negarse a emitir o renovar la cobertura obligatoria de seguro de auto (car insurance) solo por edad, raza, credo, color, religión, sexo, orientación sexual, identidad o expresión de género, origen nacional, ascendencia, residencia, estado civil u ocupación lícita. La ley estatal también da una reducción de la prima a los conductores de 55 años o más que completen un curso aprobado de educación vial.

Colorado no tiene un porcentaje fijo: un "salvage vehicle" (vehículo de salvamento) es un vehículo dañado por inundación, un vehículo marcado como salvamento por otro estado, o un vehículo dañado por choque, incendio, inundación, accidente o hecho similar (sin incluir daños por granizo ni robo) en la medida en que la aseguradora (o alguien que actúe por el dueño) determine que es pérdida total (total loss), o el costo de repararlo para su uso legal en la carretera supere su valor justo de mercado al por menor justo antes del daño. Las aseguradoras deben usar un método justo y consistente con una fuente de valuación confiable para determinar una pérdida total, no pueden buscar entre fuentes de valuación solo para encontrar el monto más bajo, y deben pagar las cuotas de título, el impuesto sobre las ventas y otras cuotas de transferencia o registración relacionadas con una pérdida total.

El vendedor debe entregar al comprador el certificado de título debidamente transferido; el comprador no adquiere ningún derecho de propiedad hasta recibirlo. Se requiere un título en papel si alguna de las partes está fuera de Colorado o si el comprador paga todo en efectivo. Los vendedores pueden reportar voluntariamente la transferencia al Department of Revenue o a un agente autorizado dentro de cinco días hábiles. El comprador debe registrar el vehículo dentro de los 60 días siguientes a la compra. La cuota de solicitud de título es de $7.20, además de las cuotas de registración. Para transferencias por herencia o por efecto de la ley, se puede emitir un título nuevo al entregar cualquier título disponible y prueba de propiedad o una orden judicial.

Un nuevo residente con una licencia válida del estado anterior está exento de sacar una licencia de manejo de Colorado durante 30 días después de hacerse residente. Los vehículos deben registrarse en Colorado dentro de los 90 días siguientes a que el dueño se haga residente, con documentación de la registración anterior y prueba de la fecha en que comenzó la residencia; registrarlo más tarde significa pagar impuestos y cuotas de registración prorrateados desde el mes en que comenzó la residencia.