Leyes de seguro de auto de Maryland: cobertura mínima, sanciones y SR-22

Maryland exige una cobertura de responsabilidad civil (liability) de 30/60/15: $30,000 por persona y $60,000 por accidente por lesiones corporales, y $15,000 por daños a la propiedad. Las pólizas también deben incluir cobertura de conductor sin seguro o con seguro insuficiente (uninsured/underinsured motorist) por los mismos montos mínimos ($30,000/$60,000 por lesiones corporales y $15,000 por daños a la propiedad) y $2,500 de protección contra lesiones personales (personal injury protection, PIP), a menos que se renuncie al PIP. La Motor Vehicle Administration puede aceptar otra forma de garantía (como el autoseguro) si da los beneficios exigidos.

Maryland usa un sistema basado en la culpa para los reclamos de responsabilidad civil, con un complemento de protección contra lesiones personales (PIP). El PIP paga al menos $2,500 sin importar la culpa por gastos médicos, el 85% de los ingresos perdidos y servicios esenciales del hogar dentro de los 3 años siguientes a un accidente. El PIP se incluye a menos que el primer asegurado nombrado haga una renuncia afirmativa por escrito en el formulario del Commissioner después de recibir aviso de la cobertura y su costo. Los reclamos por daños que superan el PIP se hacen contra la cobertura de responsabilidad civil del conductor culpable.

La cobertura de conductor sin seguro (uninsured motorist, que en Maryland incluye la cobertura de conductor con seguro insuficiente) es obligatoria en toda póliza de responsabilidad civil de auto, con mínimos de $30,000/$60,000 por lesiones corporales y $15,000 por daños a la propiedad. Cuando los límites de responsabilidad civil de una póliza de pasajeros privados superan los mínimos estatales, la cobertura UM debe ser igual a los límites de responsabilidad civil, a menos que el primer asegurado nombrado firme una renuncia afirmativa por escrito en el formulario del Commissioner después de que se le informe la naturaleza, el beneficio y el costo de la cobertura a la que renuncia. Las aseguradoras también ofrecen cobertura opcional mejorada de conductor con seguro insuficiente (enhanced underinsured motorist).

Los conductores deben llevar prueba de seguro en el vehículo (o consigo) y mostrarla cuando un agente de policía la pida. Se acepta una tarjeta de identificación del seguro emitida por la aseguradora, y la prueba puede mostrarse electrónicamente, incluso en un teléfono celular u otro dispositivo portátil. No llevarla o no mostrarla conlleva una multa de $50, que puede perdonarse. Las aseguradoras reportan la cobertura a la MVA electrónicamente, participan en su programa de verificación de seguros en línea y deben avisar a la MVA de las interrupciones y terminaciones.

Manejar a sabiendas un vehículo sin seguro, o permitir que otra persona lo maneje, es un delito que se castiga con hasta 1 año de cárcel y/o una multa de hasta $1,000 por la primera infracción, y hasta 2 años y/o $1,000 por la segunda o posteriores. Por separado, cuando el seguro se interrumpe, se suspende la registración del vehículo, y la MVA puede cobrar una sanción por conductor sin seguro de $200 por los primeros 1 a 30 días, y luego $7 por día a partir del día 31, hasta $3,500 por infracción en un período de 12 meses. La sanción no se cobra en ciertos casos en que las placas se devuelven dentro de 10 días. Las placas deben entregarse dentro de las 48 horas siguientes al aviso de suspensión, o puede suspenderse la licencia de manejo del dueño.

Según la Maryland Insurance Administration, una aseguradora debe dar aviso con al menos 45 días de anticipación antes de cancelar o no renovar una póliza de auto por cualquier razón que no sea la falta de pago de la prima, y con al menos 10 días de anticipación antes de cancelar por falta de pago (aunque sea un día de retraso). La aseguradora debe poder demostrar que envió el aviso por correo a la última dirección conocida del asegurado nombrado (o que lo envió electrónicamente si el asegurado aceptó avisos electrónicos). Las aseguradoras deben dar una declaración clara y específica de la razón real de la cancelación o no renovación de un seguro personal; los términos generales como "violation or accident record" (historial de infracciones o accidentes) no son suficientes. Una aseguradora puede cancelar o no renovar si el asegurado presentó tres o más reclamos "not-at-fault" (sin culpa) dentro de tres años.

Maryland limita el uso del historial de crédito en el seguro de auto (car insurance). Una aseguradora no puede negarse a asegurar, negarse a renovar, cancelar ni aumentar la prima de renovación con base total o parcial en el historial de crédito. Solo puede usar el historial de crédito para fijar la tarifa de una póliza nueva, solo puede considerar factores de crédito de los cinco años anteriores, no puede aplicar un recargo de más del 40% con base en el crédito, y no puede fijar tarifas con base en la falta de historial de crédito o el número de consultas de crédito. Los asegurados pueden pedir a la aseguradora que vuelva a revisar su crédito una vez por período de la póliza. La MIA enumera la edad, el género, el estado civil, el millaje, el historial de manejo, el historial de crédito, el uso y tipo de vehículo, y el lugar donde se guarda como criterios comunes de tarifa.

Un vehículo es "salvage" (de salvamento) si los daños por choque, incendio, inundación u otros hacen que el costo de repararlo para circular en carretera supere el 75% de su valor justo de mercado antes del daño, o si una aseguradora lo adquiere en la liquidación de un reclamo. La aseguradora que adquiere un vehículo mediante la liquidación de un reclamo debe solicitar un certificado de salvamento dentro de los 10 días siguientes a la liquidación. El dueño puede elegir quedarse con el vehículo dañado y recibir un título de salvamento.

En una venta entre particulares, el vendedor completa todas las secciones obligatorias del título de Maryland, incluidos el precio de venta y la lectura del odómetro, y lo firma y fecha; no siempre se exige un contrato de compraventa (bill of sale), pero se recomienda mucho. El comprador debe tener seguro de auto de Maryland antes de registrar, obtener una inspección de seguridad de Maryland (obligatoria para la mayoría de los vehículos usados), y luego titular y registrar el vehículo con la MVA, usando la Certificate of Title Application (VR-005). En las ventas de concesionarios, el concesionario suele encargarse del título.

Los nuevos residentes deben obtener una licencia de manejo de Maryland y titular y registrar su vehículo dentro de los 60 días siguientes a hacerse residentes de Maryland. No cumplir el plazo hace que el dueño pierda el derecho a un crédito por el impuesto de titulación pagado en otro estado y puede llevar a una citación. Se requiere un Maryland Safety Inspection Certificate válido para titular y registrar el vehículo; los avisos de prueba de emisiones (VEIP) llegan unos tres meses después de la registración.

Presente una queja sobre seguros de auto ante la Maryland Insurance Administration a través de su portal seguro de quejas en línea (enterprise.insurance.maryland.gov/consumer), o descargue un formulario de quejas de Property and Casualty para enviarlo por correo o fax. Preguntas: 1-800-492-6116 (sin costo) o 410-468-2000; TTY 1-800-735-2258. Dirección: 200 St. Paul Place, Suite 2700, Baltimore, MD 21202.