Cómo declararse en quiebra (bancarrota) en New York: prueba de medios (means test), exenciones y cortes

New York tiene 4 distritos federales de tribunales de quiebras (bankruptcy), cada uno con su propio U.S. Bankruptcy Court: Southern District of New York (https://www.nysb.uscourts.gov/); Eastern District of New York (https://www.nyeb.uscourts.gov/); Northern District of New York (https://www.nynb.uscourts.gov/); Western District of New York (https://www.nywb.uscourts.gov/).

Ingreso familiar medio para New York: 1 persona $73,272; 2 personas $92,902; 3 personas $115,579; 4 personas $139,040; sume $11,100 por cada persona adicional después de 4. Estas cifras se aplican a los casos de quiebra (bankruptcy) presentados el 15 de julio de 2026 (7/15/2026) o después.

New York permite que quien presenta como individuo elija. Puede usar las exenciones (exemptions) de quiebra (bankruptcy) propias de New York (Debtor and Creditor Law Article 10-A, que incorpora las exenciones de CPLR 5205 y 5206) o, en su lugar, las exenciones federales de quiebra de 11 U.S.C. 522(d).

Una residencia principal (una casa y su lote, acciones de una cooperativa, una unidad de condominio o una casa móvil) está exenta hasta un valor por encima de los gravámenes que depende del condado (exención de vivienda familiar, homestead exemption). Para los casos y cobros que comienzan el 1 de abril de 2024 (4/1/2024) o después, el New York Department of Financial Services indica como montos ajustados de vivienda familiar $204,825, $170,700 y $102,400. La ley fija tres niveles de condados: Kings, Queens, New York, Bronx, Richmond, Nassau, Suffolk, Rockland, Westchester y Putnam (base de $150,000); Dutchess, Albany, Columbia, Orange, Saratoga y Ulster (base de $125,000); y todos los demás condados (base de $75,000). La exención de vivienda familiar no tiene límite de superficie (acres); está limitada por el valor en dólares.

Un vehículo motorizado hasta $5,500 de valor por encima de los gravámenes y cargas, o $13,625 si el vehículo ha sido equipado para que lo use una persona con discapacidad que presenta (montos vigentes desde el 1 de abril de 2024 (4/1/2024)).

New York no tiene una exención general (wildcard exemption) para cualquier tipo de propiedad. En cambio, quien presenta y no reclama la exención de vivienda familiar (homestead exemption) y ha usado por completo las exenciones de bienes personales sujetas al tope total también puede exentar efectivo (incluidos depósitos bancarios, bonos de ahorro y reembolsos de impuestos) hasta la cantidad menor entre la parte no utilizada de ese tope o un monto fijo. Las cifras base de la ley son un tope de $10,000 y $5,000 de efectivo; el Department of Financial Services indica como montos ajustados $13,625 y $6,825, vigentes desde el 1 de abril de 2024 (4/1/2024). Por separado, si no se reclama ninguna exención de vivienda familiar, están exentos $1,325 de bienes personales, cuenta bancaria o efectivo (base de $1,000).

Las IRA y Roth IRA, los planes Keogh (HR-10), los planes de empleador calificados según la sección 401 del Internal Revenue Code y los planes de la sección 457 se tratan como fideicomisos protegidos contra acreedores (spendthrift trusts) y están exentos, y el 100% de los pagos de ellos está exento. Los aportes hechos dentro de los 90 días antes del reclamo, o que sean anulables como transferencias fraudulentas, no están protegidos, y la exención no prevalece sobre las órdenes calificadas de relaciones domésticas ni las órdenes de manutención. En una quiebra (bankruptcy), New York también exenta el derecho a recibir pagos de un plan de pensión, participación en las ganancias, anualidad o similar en la medida que establece la Debtor and Creditor Law.

El 90% de los ingresos de quien presenta por servicios personales ganados dentro de los 60 días antes de una ejecución sobre los ingresos (income execution) o una moción judicial (y en cualquier momento después) está exento. Un tribunal puede determinar que parte de esa cantidad no es necesaria para las necesidades razonables de quien presenta y sus dependientes. Debtor and Creditor Law § 282 hace que las exenciones de CPLR 5205 estén disponibles en una quiebra (bankruptcy).

New York tiene cuatro tribunales de quiebras (bankruptcy). Eastern District: una página Filing Pro Se con un Pro Se Law Clerk que responde preguntas de procedimiento (sin asesoría legal), una herramienta eSR para preparar y enviar en línea peticiones del Chapter 7 o 13, y una herramienta Pro Se Document Upload para presentaciones posteriores (no para casos nuevos). Quienes usan eSR también deben entregar la eSR Declaration, el Statement About Your Social Security Numbers (Form 121) y una copia de una identificación oficial con foto, más la tarifa (giro postal o cheque certificado) o una solicitud sobre la tarifa, en la oficina de Brooklyn o de Central Islip o subiéndolos en línea cuando se permita. Southern District: una página Information for Petitioners, listas de verificación y hojas de instrucciones para individuos que presentan, una clínica legal gratuita que ofrece consultas telefónicas de 30 minutos con abogados de quiebras voluntarios (llame al 212-284-4040), recursos pro bono, una Pro Se Upload Tool y pago de tarifas en línea. Northern District: una página Filing Without an Attorney, un Pro Se Petitioner's Packet (actualizado el 1 de diciembre de 2025 (12/1/2025)) y clínicas pro se que ofrecen consultas gratuitas y representación gratuita a quienes califican por ingresos. Western District: su página Filing Without an Attorney tiene enlaces a la guía nacional de uscourts.gov y al Notice Required by 11 U.S.C. 342(b) (Form 2010).

Distrito Norte de Nueva York (Northern District of New York): la Administrative Order 22-03 (firmada el 7 de abril de 2022 (4/7/2022)), Fees for Debtor's Counsel in Chapter 13 Cases, dispone que un "Base Fee" (honorario base) pagado al confirmarse el plan como un honorario fijo (Flat Fee) de $3,500 a $6,500, que el abogado determina al ser contratado según la complejidad del caso (por ejemplo, deudor con negocio, de consumo, asalariado con W-2 o trabajador por cuenta propia, deuda garantizada, atrasos de hipoteca, impuestos, extensión de la suspensión, anulación de gravámenes), se considera presuntamente razonable según 11 U.S.C. 330(a), sin audiencia ni solicitud de honorarios; la orden que confirma el plan sirve como orden de aprobación de la compensación. El Base Fee cubre 17 Base Legal Services (servicios legales básicos) enumerados hasta la liberación de deudas (discharge) (incluidos la petición, los anexos, el plan, las enmiendas necesarias para la confirmación, la reunión de la sección 341, las audiencias de confirmación, las mociones de anulación de gravámenes, las mociones previas a la confirmación y dos posteriores a la confirmación para desestimar o convertir el caso, y las certificaciones para la liberación de deudas). Los Additional Legal Services (servicios legales adicionales) posteriores a la confirmación enumerados tienen un honorario que se presume razonable de entre $350 y $650 cada uno (hasta $750 por una moción para aprobar la venta de bienes inmuebles). Distrito Oeste de Nueva York (Western District of New York): la Administrative Order 2024-01-PRW (fechada el 1 de abril de 2024 (4/1/2024)), aplicable a los casos del capítulo 13 (Chapter 13) de quiebra (bankruptcy) asignados al juez Warren, fija el Presumptively Reasonable Base Legal Fee (honorario legal base que se presume razonable) como un honorario fijo que va de $3,750.00 (o menos) a $6,750.00 según la naturaleza y complejidad del caso, pagado al confirmarse el plan por 17 Base Legal Services enumerados ("cradle-to-grave", de principio a fin); la orden indica que no se garantiza que se otorguen esos honorarios fijos y que el tribunal puede reducirlos.