Leyes de cobro de deudas de New York: plazos, embargo de salario y sus derechos
Reglas de deudas de New York: plazo de prescripción, límites al embargo de salario, exenciones de cuentas bancarias y de la vivienda, sentencias, reglas para cobradores y cómo responder a una demanda por deuda.
Respuestas rápidas para New York
- Plazo para demandar por un contrato escrito
- 6 años para acciones por contrato en general. Pero una demanda contra un consumidor que surge de una transacción de crédito al consumidor (como una tarjeta de crédito o un préstamo de consumo) debe presentarse dentro de los 3 años. N.Y. CPLR 213(2); CPLR 214-i
- Límite de embargo de salario
- Más estricto que la ley federal. Una ejecución sobre los ingresos (income execution) no puede tomar más del 10% del ingreso bruto, y nunca más del 25% de los ingresos disponibles semanales o de la cantidad en que los ingresos disponibles superan 30 veces el mayor entre el salario mínimo… N.Y. CPLR 5231(b); CPLR 5205(d)(2)
- Dinero protegido en una cuenta bancaria
- Sí. Si se depositaron directamente pagos exentos (como el Seguro Social o el SSI) en los 45 días anteriores a la restricción, no se pueden congelar $3,425 en la cuenta (para casos iniciados a partir del 1 de abril de 2024 (4/1/2024)). N.Y. CPLR 5205(l); CPLR 5222(h)-(i); CPLR 5205(a)(9); NYDFS adjustment effective April 1, 2024
- Cómo responder a una demanda por deuda
- Comparezca (mediante una contestación o una moción) dentro de los 20 días después de que se le entregue personalmente la citación (summons), o dentro de los 30 días después de que se complete la notificación si se le notificó de otra manera (por ejemplo, entregándola a otra persona en… N.Y. CPLR 320(a)
Última verificación: 2026-10-26
Plazos
| Plazo para demandar por un contrato escrito | 6 años para acciones por contrato en general. Pero una demanda contra un consumidor que surge de una transacción de crédito al consumidor (como una tarjeta de crédito o un préstamo de consumo) debe presentarse dentro de los 3 años. CPLR 213: https://www.nysenate.gov/legislation/laws/CVP/213. La CPLR 214-i fue agregada por la Consumer Credit Fairness Act (2021) y no se aplica cuando rigen el UCC Article 2 u otras disposiciones determinadas. Fuente: N.Y. CPLR 213(2); CPLR 214-i |
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| Plazo para tarjetas de crédito y cuentas abiertas | 3 años para acciones sobre transacciones de crédito al consumidor, incluidas las tarjetas de crédito. 3 años desde el tratamiento para las demandas por deudas médicas de hospitales o profesionales de la salud con licencia. CPLR 213-d: https://www.nysenate.gov/legislation/laws/CVP/213-D Fuente: N.Y. CPLR 214-i; CPLR 213-d |
| ¿Un pago puede reiniciar el plazo? | Para las deudas de crédito al consumidor, una vez que vence el plazo de 3 años, un pago posterior, una afirmación de la deuda u otra actividad no la revive ni extiende el plazo. Para otros reclamos por contrato, solo un reconocimiento o promesa por escrito y firmado puede sacar un reclamo del plazo de prescripción (limitations period); el efecto de un pago queda sujeto a otras leyes. GOL 17-101: https://www.nysenate.gov/legislation/laws/GOB/17-101 |
| Cuánto dura una sentencia | Se presume que una sentencia monetaria (money judgment) está pagada 20 años después de que el acreedor tuvo derecho por primera vez a ejecutarla. Un reconocimiento escrito y firmado o un pago dentro de los 20 años reinicia los 20 años desde esa fecha. Fuente: N.Y. CPLR 211(b) |
Si lo demandan
| Cómo responder a una demanda por deuda | Comparezca (mediante una contestación o una moción) dentro de los 20 días después de que se le entregue personalmente la citación (summons), o dentro de los 30 días después de que se complete la notificación si se le notificó de otra manera (por ejemplo, entregándola a otra persona en su casa y enviándola por correo). Fuente: N.Y. CPLR 320(a) |
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Embargo y lo que los acreedores no pueden quitarle
| Límite de embargo de salario | Más estricto que la ley federal. Una ejecución sobre los ingresos (income execution) no puede tomar más del 10% del ingreso bruto, y nunca más del 25% de los ingresos disponibles semanales o de la cantidad en que los ingresos disponibles superan 30 veces el mayor entre el salario mínimo por hora federal o el del estado de New York. Si los ingresos disponibles son iguales o inferiores a ese mínimo, no se puede tomar nada. No se permiten ejecuciones sobre los ingresos en acciones por deudas médicas presentadas por hospitales o profesionales de la salud. El 90% de los ingresos de los últimos 60 días está exento de otras medidas de ejecución. |
|---|---|
| Dinero protegido en una cuenta bancaria | Sí. Si se depositaron directamente pagos exentos (como el Seguro Social o el SSI) en los 45 días anteriores a la restricción, no se pueden congelar $3,425 en la cuenta (para casos iniciados a partir del 1 de abril de 2024 (4/1/2024)). Además, no se puede restringir una cantidad igual a 240 veces el mayor entre el salario mínimo por hora federal o el estatal. También pueden estar exentos hasta $1,325 en efectivo si no se reclama la exención de vivienda familiar (homestead exemption). El Department of Financial Services las ajusta por inflación cada 3 años; próximo ajuste el 1 de abril de 2027 (4/1/2027). Cantidades base de la ley: $2,500 y $1,000 (https://www.nysenate.gov/legislation/laws/CVP/5205). |
| Exención de la vivienda (homestead) | Depende del condado: $204,825 en Kings, Queens, New York, Bronx, Richmond, Nassau, Suffolk, Rockland, Westchester y Putnam; $170,700 en Dutchess, Albany, Columbia, Orange, Saratoga y Ulster; $102,400 en todos los demás condados (cantidades vigentes desde el 1 de abril de 2024 (4/1/2024)). Niveles base de la ley: $150,000 / $125,000 / $75,000 (https://www.nysenate.gov/legislation/laws/CVP/5206), ajustados cada 3 años; próximo ajuste el 1 de abril de 2027 (4/1/2027). |
| Exención de vehículos | Un vehículo motorizado de hasta $5,500 de valor por encima de los gravámenes, o $13,625 si el vehículo está equipado para un deudor con discapacidad (cantidades vigentes desde el 1 de abril de 2024 (4/1/2024)). Cantidades base de la ley: $4,000 / $10,000; se ajustan cada 3 años (próximo ajuste el 1 de abril de 2027 (4/1/2027)). |
| Cómo reclamar una exención | Cuando se restringe una cuenta bancaria, el acreedor debe enviar al deudor un aviso y un formulario de reclamo de exención dentro de los 4 días después de entregar la restricción. El aviso enumera el dinero exento (Seguro Social, SSI, el 90% del salario de los últimos 60 días y los depósitos directos protegidos) e indica al deudor que actúe pronto devolviendo el formulario de reclamo de exención. Las disputas las decide el tribunal. Fuente: N.Y. CPLR 5222(d)-(e) |
| Exenciones de quiebra | New York permite a un deudor en quiebra (bankruptcy) elegir entre las exenciones de New York o las exenciones federales de quiebra. La DCL § 284 todavía indica que las exenciones federales no están autorizadas, pero la § 285 permite elegir las federales sin perjuicio de cualquier otra ley. Fuente: N.Y. Debt. & Cred. Law § 285 |
Cobradores de deudas e intereses
| Ley estatal de cobro de deudas | Sí. El General Business Law Article 29-H se aplica a los acreedores principales (incluidos los acreedores originales) y a sus agentes que cobran deudas de consumo. Prohíbe hacerse pasar por agentes del orden público, cobrar cargos que no se deben legalmente, contactar a un empleador antes de la sentencia (a menos que el deudor haya aceptado una cesión de salario), el acoso, amenazar con acciones que normalmente no se toman, simular procesos legales y usar las redes sociales para cobrar. Fuente: N.Y. Gen. Bus. Law §§ 600, 601 |
|---|---|
| Protecciones contra deudas médicas | Sí. Las agencias de informes de crédito no pueden reportar ni conservar deudas médicas en el expediente de un consumidor. Los hospitales y los profesionales de la salud con licencia deben demandar dentro de los 3 años después del tratamiento, y no se permiten ejecuciones sobre los ingresos (embargo de salario, wage garnishment) en las acciones por deudas médicas que presentan. |
| Límites de tasas de interés | El interés sobre sentencias es del 9% al año en general, pero del 2% al año sobre sentencias por deudas de consumo contra una persona física. La tasa del 2% para deudas de consumo proviene de una enmienda de 2021; también se aplica en adelante a los saldos no pagados de sentencias de consumo más antiguas. Fuente: N.Y. CPLR 5004 |
Dónde obtener ayuda en New York
- New York State Office of the Attorney General, Bureau of Consumer Frauds and Protection
- Presentar una queja o un reclamo
Preguntas frecuentes sobre deudas y cobranzas
¿Cuál es el plazo de prescripción de las deudas en New York?
6 años para acciones por contrato en general. Pero una demanda contra un consumidor que surge de una transacción de crédito al consumidor (como una tarjeta de crédito o un préstamo de consumo) debe presentarse dentro de los 3 años.
¿Por cuánto tiempo puede un acreedor demandar por una deuda de tarjeta de crédito en New York?
3 años para acciones sobre transacciones de crédito al consumidor, incluidas las tarjetas de crédito. 3 años desde el tratamiento para las demandas por deudas médicas de hospitales o profesionales de la salud con licencia.
¿Hacer un pago reinicia el plazo de prescripción en New York?
Para las deudas de crédito al consumidor, una vez que vence el plazo de 3 años, un pago posterior, una afirmación de la deuda u otra actividad no la revive ni extiende el plazo. Para otros reclamos por contrato, solo un reconocimiento o promesa por escrito y firmado puede sacar un reclamo del plazo de prescripción (limitations period); el efecto de un pago queda sujeto a otras leyes.
¿Cuánto dura una sentencia de la corte en New York?
Se presume que una sentencia monetaria (money judgment) está pagada 20 años después de que el acreedor tuvo derecho por primera vez a ejecutarla. Un reconocimiento escrito y firmado o un pago dentro de los 20 años reinicia los 20 años desde esa fecha.
¿Qué parte de mi salario pueden embargar en New York?
Más estricto que la ley federal. Una ejecución sobre los ingresos (income execution) no puede tomar más del 10% del ingreso bruto, y nunca más del 25% de los ingresos disponibles semanales o de la cantidad en que los ingresos disponibles superan 30 veces el mayor entre el salario mínimo por hora federal o el del estado de New York. Si los ingresos disponibles son iguales o inferiores a ese mínimo, no se puede tomar nada. No se permiten ejecuciones sobre los ingresos en acciones por deudas médicas presentadas por hospitales o profesionales de la salud. El 90% de los ingresos de los últimos 60 días está exento de otras medidas de ejecución.
¿Cuánto dinero en una cuenta bancaria está protegido de los acreedores en New York?
Sí. Si se depositaron directamente pagos exentos (como el Seguro Social o el SSI) en los 45 días anteriores a la restricción, no se pueden congelar $3,425 en la cuenta (para casos iniciados a partir del 1 de abril de 2024 (4/1/2024)). Además, no se puede restringir una cantidad igual a 240 veces el mayor entre el salario mínimo por hora federal o el estatal. También pueden estar exentos hasta $1,325 en efectivo si no se reclama la exención de vivienda familiar (homestead exemption).
¿Qué es la exención de la vivienda (homestead) en New York?
Depende del condado: $204,825 en Kings, Queens, New York, Bronx, Richmond, Nassau, Suffolk, Rockland, Westchester y Putnam; $170,700 en Dutchess, Albany, Columbia, Orange, Saratoga y Ulster; $102,400 en todos los demás condados (cantidades vigentes desde el 1 de abril de 2024 (4/1/2024)).
¿Puede un acreedor quitarme el automóvil en New York?
Un vehículo motorizado de hasta $5,500 de valor por encima de los gravámenes, o $13,625 si el vehículo está equipado para un deudor con discapacidad (cantidades vigentes desde el 1 de abril de 2024 (4/1/2024)).
¿Qué prácticas de cobro de deudas son ilegales en New York?
Sí. El General Business Law Article 29-H se aplica a los acreedores principales (incluidos los acreedores originales) y a sus agentes que cobran deudas de consumo. Prohíbe hacerse pasar por agentes del orden público, cobrar cargos que no se deben legalmente, contactar a un empleador antes de la sentencia (a menos que el deudor haya aceptado una cesión de salario), el acoso, amenazar con acciones que normalmente no se toman, simular procesos legales y usar las redes sociales para cobrar.
¿Qué protecciones se aplican a la deuda médica en New York?
Sí. Las agencias de informes de crédito no pueden reportar ni conservar deudas médicas en el expediente de un consumidor. Los hospitales y los profesionales de la salud con licencia deben demandar dentro de los 3 años después del tratamiento, y no se permiten ejecuciones sobre los ingresos (embargo de salario, wage garnishment) en las acciones por deudas médicas que presentan.
¿Cuál es la tasa de interés máxima legal en New York?
El interés sobre sentencias es del 9% al año en general, pero del 2% al año sobre sentencias por deudas de consumo contra una persona física.
¿Cómo respondo a una demanda de cobro de deudas en New York?
Comparezca (mediante una contestación o una moción) dentro de los 20 días después de que se le entregue personalmente la citación (summons), o dentro de los 30 días después de que se complete la notificación si se le notificó de otra manera (por ejemplo, entregándola a otra persona en su casa y enviándola por correo).
¿Cómo detengo un embargo o reclamo una exención en New York?
Cuando se restringe una cuenta bancaria, el acreedor debe enviar al deudor un aviso y un formulario de reclamo de exención dentro de los 4 días después de entregar la restricción. El aviso enumera el dinero exento (Seguro Social, SSI, el 90% del salario de los últimos 60 días y los depósitos directos protegidos) e indica al deudor que actúe pronto devolviendo el formulario de reclamo de exención. Las disputas las decide el tribunal.
¿Qué exenciones de quiebra puedo usar en New York?
New York permite a un deudor en quiebra (bankruptcy) elegir entre las exenciones de New York o las exenciones federales de quiebra.
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